| 通胀时代,三口之家理财有门道 |
| 车贷房贷该不该提前还? |
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- 2011年11月22日
作者:
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 【PDF版】
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 | 公芸萍,农行日照分行理财中心理财经理,国际金融理财师(CFP),省级内训师,经济师,取得会计、保险、银行、基金从业资格。 |
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案例:丁先生35岁,某大型企业员工,月收入6500元(扣除三险一金)；秦女士34岁,教师,月收入3500元(扣除三险一金),儿子丁丁6岁,刚上小学。家庭月生活支出3000元,另外房贷月供1500元,赡养丁先生在农村的父母每月500元。
现有定期存款20万元。贷款1套自住房,市值50万元,房贷余额7.2万元,剩余还款期限5年。夫妻二人无商业保险,为儿子买了分红型保险。
准备购买15万元的轿车,准备每月向希望工程捐款200元,与贫困失学儿童结对子。
理财咨询:购车用贷款还是一次付清,剩余房贷要不要提前还清?丁先生所在企业明年将为每名员工发放12000元的绩效奖,可选择作为每季度3000元的季度奖领取,或作为年终奖一次性领取,怎样领取更合算?家庭如何有效抵御风险,并在高通货膨胀压力下,保持家庭资产保值增值,积累儿子教育金,筹备夫妻的养老金。
【家庭财务分析】
丁先生一家的收入比较稳定,二人每月总收入有1万元,扣除月生活支出、房贷月供和赡养费,每月有5000元的节余,月节余比是50%左右,具有资金积累的能力。家庭资产负债比为10.3%,家庭财务相对安全。不足之处就是缺乏长期的理财规划,家庭保险不足,资产投资收益也较低,不能有效抵御通胀,财务自由度低。
【家庭理财建议】
(1)家庭紧急备用金筹划:根据丁先生家庭的资产情况,夫妇工作较稳定,建议留足3万元作为必要储备,可选择农行“安心快线”步步高产品,收益率随存期延长提高,规定时段赎回资金自动到账。另外,还可办张信用卡作为应急备用。
(2)税务规划:根据财税[2001]103号,个人通过非营利的社会团体和国家机关向农村义务教育的捐赠,准予在缴纳个人所得税前的所得额中全额扣除。每月200元的希望工程捐款,可凭相关证明在税前扣除,每月节税20元,全年为240元。丁先生全年12000元绩效奖,选择按年终奖领取比按季度奖领取共节税1360元。
(3)车贷和房贷筹划:可办理农行的乐分卡,采用用金穗乐分卡分期付款购买汽车,无需支付利息,有3期、6期、9期、12期、24期和36期等不同手续费率档次的分期,为消费者提供多种选择。由于首套房贷享受了利率优惠,而且采用等额本息还款法,剩余5年的房贷总还款额中利息占比仅为15.9%,不建议提前还清。利用贷款作为财务杠杆,能早日实现人生目标,而且适当的负债压力,有利于财富积累。
(4)风险规划:在这种中等收入家庭里,保险最主要的是体现高保障性,保额要根据对家庭收入的贡献大小正比例分配。配置保险时可遵循“双十原则”保费以不超过年收入的10%,保额以收入10倍为宜。建议丁先生购买至少70万元的意外伤害保险,10-15年的定期寿险或重大疾病保险均可。秦女士也应选择意外险和重疾险搭配,进一步提高家庭的保障水平。
(5)教育金规划:丁丁12年后上大学,以普通大学费用年均2万元,一般国内研究生年均3万元计算,共计约14万元；按年增长率4%计算,12年后约需准备高等教育金22万元。建议通过基金定投积累教育金。如果每月定投1000元农行的平衡型基金组合,假设收益率为7%,12年后可以为孩子积累到将22万的教育经费。
(6)补充养老金的储备:以年缴的方式购买年金型的保险,以较少的投入获取较大的保障。年金型保险可以做为未来养老金的补充。
(7)投资规划:根据家庭生命周期和风险承受能力,进行稳健型组合投资类,分散风险,实现资产的保值增值和积累。
一是可以选择银行固定收益类产品。银行固定收益类产品能在风险可控的前提下,为客户带来高于同期银行存款的收益,并且期限有短、中、长期,适合投资者合理的运用资金进行投资。
二是适当的配置黄金产品。黄金和大部分投资工具呈负相关,具有避险、抗通胀的功能,能有效地解决由于国际政治经济局势震荡带来的资产贬值的影响,而且黄金具有易于传承和避税的特点,具长期投资价值。建议黄金配置比例为家庭总资产的5%-10%。
三是建议补充选择一些平衡型基金、债券类基金进行投资,在合理控制风险的前提下,享受资本市场的长期增长效益。通过组合投资,不断积累家庭资产,逐步提高家庭的生活品质。
本报特开通“理财我帮您”专栏。您可将家庭经济情况和理财目标发至邮箱qlwbhyj@sina.com,本报将邀请专业理财师,为您量身打造完美的理财规划。
本报记者 化玉军 整理
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