女性养老理财“压力山大”

富足养老至少需要150万

2012年03月14日　来源：齐鲁晚报
【PDF版】

　　由于女性寿命相对较长、收入相对较低,因此其养老金压力比男性更高,女性养老更需从长计议。有专家测算,一个城市老人退休后想要保持比较富足的生活状态,一年三四万元是必需的,按退休时间27年,通胀率年均3%测算,女性富足养老所需资金138万元,加上大病费用,至少需要150万元。而女性工作时间要比男性少5年左右,相当于可用于养老储备的时间少了5年。专家建议,女性应拿出比男性多3%的收入做养老储蓄。
　　20岁—29岁:
股票基金占七成以上
　　年轻女性尽早规划可以事半功倍,利用基金定投来积聚财富,长期坚持,既能分散风险又可以获得较高收益。据测算,在年化收益率约8%的情况下,每月只需投资1000元,投资30年,就可实现150万元的养老计划。
对于30岁以下这个年龄段的女性来说,投资不妨大胆再大胆一点。按照业内流行的“100法则”,投资组合中的风险资产比例应等于(100-年龄)×100%,因此可考虑如下的基金组合:75%股票基金+25%债券基金。
　　据统计,截至去年底,成立满十年的基金年化收益率约为12.86%,以此作为偏股基金参考收益率,而过去7年债基平均年化收益率约6.67%,综合测算,这个组合的平均年化收益率约可达11%。
30岁—39岁:
六成以上本金配置偏股方向基金
　　一般情况下,这个年龄段有很多女性已经达到了有房、有车、有积蓄的生活水平,其风险承受能力也依然很强,仍可把基金定投作为其积聚养老金的主要方式。但由于退休前可用于积累养老金的时间仅余下20年,该年龄段女性需要提高单月投资的金额。
　　据测算,在年化收益率约8%的情况下,该年龄段女性要想投资20年实现150万元的养老计划,其每月投资额度要提高到约2600元。
　　按照“100法则”,该年龄段女性可考虑将65%的本金在偏股方向基金中配置,其余35%的资产配置债券基金和货币基金。假设货币基金年化收益率为3%,综合测算,这个组合的平均年化收益率约10%。
40岁—49岁:
债券货币基金占一半以上
　　对于大多数这个年龄段的女性来说,家底更丰厚,但随着年龄的增长,风险承受能力也自然而然的降低。该年龄层的女性,可以考虑采取基金定投以及单笔投资双轨进行的方式来积累养老金,投资标的则应以平衡型基金或债券基金为主,逐步减少股票的投资。按“100法则”,应只将55%的本金配置高风险的基金,其余资产配置债券基金和货币基金。
　　在年化收益率约9%的情况下,投资10年,可考虑每月定投约3900元,实现75万元的养老金累积,而其余75万元,则可结合今年震荡行情的特点,逢市场低点单笔投资。据测算,年化收益率约9%,若实现10年75万元的收益,该年龄段女性目前需投入32万元。