分期还款?堪比一把宰猪刀! - 齐鲁晚报数字报刊

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分期还款?堪比一把宰猪刀!

2015年11月16日　　来源：齐鲁晚报

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　　　　为什么有那么多推销人员用尽浑身解数,包括送积分引诱你使用信用卡呢?因为他们不但有利可图,而且有大利可图。一般商业贷款年息为4.6%,而做12分期的应用卡年利7.2%,这是银行简单粗暴给你算的账,其实你细算下来,分期的年利超过了10%。今天小编帮你搞清分期年利为什么高得惊人,但人们还不抵触?
　　分期付款中,银行把分期叫什么呢?换汤不换药,银行不把分期还款的利息叫“利息”,而是起了一个比较温和且麻痹人的名字,叫“手续费”。你看人家帮你搞定还款压力收你点手续费算是合情理吧。
　　一般情况下,每期的手续费率为0.6-0.8%。举例说明:假如你消费了12000元,银行客服开始说服你做12个分期,每期收取0.6%的手续费,慢慢还款。你觉得真贴心,这个世道怎么如此的好啊!那么12期的手续就是12000*0.6*12=864元。你每月实际偿还金额=12000/12+864/12=1000元(本金)+72(手续费)=1072元,这样爽吧!
　　其实,分期年利率要比7.2%高多少?来,让我们算算账。通常情况下,我们都会这样计算:年利率=每期手续费率*期数=0.6%*12=7.2%。告诉你,你却忽略了一个秘密,你每个月分期还1000元本金后,是不是下一个月本金少了1000元,变成11000元,接着下个月本金成了10000元……从分期第二个月开始,我们就不应该承担12000元时的利息,对吧?
　　然而,我们恰恰承担了这些额外利息。建立一个excel表格,在第1行输入12000元,在第2-13行输入-1072元,然后在第14行输入公式=IRR(A1:A13),接着按ENTER键,得出的结果就是我们实际承担的月利率,1.09%。我们实际付出的年利率成本=1.09%*12=13.08%。接近之前7.2%的两倍。这个利率水平是远高于目前商业银行一年期4.6%的贷款水平的。
　　因此,在使用信用卡消费或还款时,不要盲目申请信用卡分期。如果你实在无法及时全额还款,那么申请分期在保证信用卡没有污点的情况下,不要提前还款。因为,即使提前还款,银行也不会退还已经收取的分期手续费。拿手头的闲钱再做点其他的事情,为什么要让银行占便宜呢?
　　　　　本报记者　王钊　整理

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