临近岁末，那个名叫“年终奖”的红包又成了人们关心的话题。年终奖也是钱，拿到奖金后都会细细盘算这笔钱花还是不花？该怎么花？在商家“岁末打折”的诱惑下，产生消费冲动在所难免。如何合理配置才能把钱用在刀刃上？

    储蓄型理财产品

    储蓄或保本产品作为最传统、最安全的理财方式，百姓对于储蓄的接受度一直很高。对不太精通理财技巧，手头还有一些准备资金的投资者来说，不妨加以考虑。

    如果选择普通存款，还是建议利率高于活期的定存，但期限最好不要延长到5年以上，因为这样会影响资金的流动性。譬如6000元钱，可采用3分法定存，即分为1000元、2000元、3000元各一份。如果觉得年终奖存入银行回报过低，不妨考虑银行保本型理财产品。此类产品的收益率比同期限的定期存款高0.9到2个百分点，投资者可以按需购买。货币基金

    货币基金与记账式国债一般说，每年年初是银行集中推出理财产品的时候，年前则属于投资“真空期”。面对节前的理财产品淡季，想拿年终奖钱“生”钱的投资者，建议关注此类货币市场。

    货币市场基金的特点是收益稳健，其本金能像活期存款一样随时取用，收益率与1年期存款基本相当。尤其近期随着央行票据收益率提升，货币基金收益率也出现回升。有兴趣的投资者，可将部分年终奖转战其中。在选择货币市场基金时，要注意目标基金的规模。不同规模的基金优劣不同，建议选择规模适中、操作能力较强的货币基金。记账式国债

    至于记账式国债，其变现能力远强于凭证式国债，虽然目前收益率相对弱于凭证式国债，但部分2-3年期的记账式国债收益率还是高于同期存款利率。购买记账式国债不仅相对较为安全，还可能随着国债价格波动小赚一笔。投资型保险

    购买投资型保险在加息预期的大背景下，也可用部分年终奖购买与银行利率挂钩的保险产品，通俗地说就是“息涨随涨”。

    分红险因为有红利分配而带有抗通胀功能，投保人可放心持有。加息后，协议存款及债券收益率将有所上升，大部分资金都投资于这两大领域的万能险，收益率也会水涨船高。而且业内人士认为，加息预期下，万能险的结算利率可能重新回到4%以上，加上其还有2.5%的最低保证利率，产品吸引力有望增强。