今年以来,央行频频加息,最后一次央行再度加息25个基点,房贷利率至近10年最高。在加息通道下,定期存款是否要转存?房贷可否提前归还?理财投资如何安排?
存款:
转存之前算算账
几乎每次调息都要引发一次转存热,那么,到底存了多久的定期存款提前支取后转存才划算呢?
以“转存临界点=360天×存期×(调整后利率-调整前利率)÷(调整后利率-活期利率)”的公式计算,以一年定期存款为例,调整后一年年息为3.5%,调整前1年年息为3.25%,目前的活期年息为0.5%,转存临界点=360×1×(3.5-3.25)÷(3.5-0.5)=30天,即合适的转存时限约为30天,这意味着一年定期存款的存入时间若超过30天,转存会受到损失;若存入时间在30天以内,转存是合适的。
房贷:三类人不必提前还款
目前5年期以上的房贷基准利率是近10年来的最高水平,而目前市场投资赚钱效应并不显著,投资收益未必会高于房贷利率,因此可考虑提前还贷,以减轻还款压力。
但是我们认为目前信贷额度紧张,房贷政策高举,有以下三类人可不必急着提前还款,为日后资金需求留有余地:
一、享受七折或八折优惠利率的房贷客户。按加息后的利率计算,七折为4.94%,八折为5.64%,而目前随着利息不断提高,一些理财产品的年化收益率已超过房贷利率,所以该部分客户不必急于提前还贷。
二、使用等额本息还款法进入还款中期阶段的房贷客户,此时提前还款,偿还的更多是本金,能够节省的利息有限。
三、使用等额本金还款法还款期已经达到1/4的房贷客户。在月供构成中,本金开始多于利息,如果这个时候进行提前还款,那么所偿还的部分其实更多的是本金。如果是进入还款期后期,就更没有必要用一笔较大数额的资金进行提前还款。
由于市场目前正处于加息周
期内,加息的预期仍然较强,因此投资者在购买银行理财产品时以中短期限(半年内)的产品为佳,最好不要超过1年,以免收益率受影响。
同时,要结合自己的用款需求选产品期限,若是1个月后要用款,那么即使有两个月收益率10%的产品对你来说都不是好产品。目前各银行都推出了多种期限的理财产品,以中行为例,几乎每天都会推出7天到180天的理财产品,本金安全,收益稳定,选择范围广,客户可根据自身的情况在保证流动性的情况下获取较高的收益。
黄金:
适当投资不会错
黄金长久以来一直是一种价值高,转移便利,且是一种独立的投资工具。
在高通胀时期,黄金不失为一种较理想的保值产品。普通投资者可根据自己的风险承受能力、风险偏好、知识水平、判断力、兴趣爱好及资产状况来选择适当的黄金投资。
近期中国银行将举办多场贵金属展销会,届时会有各种优惠活动,投资者可借此机会适当购买黄金已达到长期的资产保值作用,也可作为投资组合的一个组成部分,有利于降低组合整体风险,提高资产配置效率。