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- 2011年11月15日
作者:
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 【PDF版】
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 | 张锋,建行日照市分行个金部产品经理,国际金融理财师(CFP)。有十几年的个人金融业务经验,对银行理财产品、证券、基金、外汇、黄金等理财产品有较为深入的研究,擅长为客户提供全面的理财规划服务。 |
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□金牌理财师
张先生与张太太均为30岁,研究生学历,张先生从事建筑监理工作,张太太是高校教师,结婚两年尚未有子女。家庭资产分配如下:张先生与张太太存款各为6万,名下股票各有6万和2万,合计资产20万,无负债。张先生月收入4500元左右,张太太月收入5500元,目前无自有住房,月租金支出1000元,另月生活支出约3000元。
夫妻双方月缴保费各500元,为20年期定期寿险,均为29岁时投保。单位均缴“三金”。夫妻两人都善于投资自己,拥有多张证照。预期收入成长率可望比一般同年龄者高。预计平均成长率均有5%,而储蓄率可以维持在50%。
理财目标
买房费用:三年以后买一套120平米的房子,准备好装修费用12万。
教育费用:20年后准备好孩子接受高等教育的费用,包括研接受究生教育的费用。
退休计划:25年后打算退休,准备好以后30年的退休生活费用。
财务状况分析
张先生家庭月均收入达1万元,年度赢余达6万元,储蓄率达到了50%,家庭无负债,财务状况还是不错的。但是资产的收益性不高,60%的资产都分布在低收益的存款上；同时,目前的资产配置过于单一,资产配置只有存款和股票,收益性资产都集中在股票上,风险过于集中。而且,在未来的几年里家庭负担将会非常重,按照2年后生小孩、3年后购房的短期计划,在不久的将来面临着小孩的抚养费和教育金筹备及房贷的沉重负担,属于是无近忧但有远虑的小家庭。
家庭理财规划
1.建立家庭紧急预备金
紧急预备金的额度应考虑到失业或失能的可能性和找工作的时间,考虑到双方工作相对稳定,以准备3个月的固定支出总额为标准。虽然家庭目前月支出5000元,但将来面临生育费用和月供房贷,建议另准备每月2000元的超额支出。
2.购房规划
张先生计划3年后购房,按照预期房价,120平米的房子总房款为76.4万元左右。首付为23万元,余款53.4万元做20年按揭,以5.51%的贷款利率来看,月供需3676元。根据财务状况,3年后年收入结余新增19.4万元,年收入达13.9万元/年。可将前3年的结余投资累计值加上已有生息资产20万元,作为首付款和装修费用。
3.子女养育和教育金规划
2年后小孩的生育费用建议从家庭紧急备用金中提取。假设学费成长率为3%,小孩上大学之前接受公立学校教育、且大学和研究生每年花费1万元的保守估计,教育费用现值需要11万元。以5%的预期投资报酬率来计算,年储蓄须达7886元。可以做一些期限相对较长的收益相对较高的投资。
4.保险规划
夫妇俩现有定期寿险各20万元。根据张先生工作性质,建议投保意外险10万元,定期寿险10万元,根据身体状况可考虑再投保大病险和医疗补充保险。而张太太所在高校医疗保险等福利健全,2年后小孩出生生活费用将大大增加,现投保险种和保额可不做调整。
5.退休规划
假设通涨率为2%,退休后投资报酬率为4%,现值为4000元的月支出相当于25年后的6562元。预计退休后双方可领取养老金共4000元左右,退休金缺口为2592元。因此,如要保证30年的退休生活衣食小康,到退休时须准备70万的退休金。依照5.2%的预期投资报酬率、22年投资期来看,月投资须1426元。
6.投资规划
张先生夫妇具有中等偏上的风险承受能力,对待风险的态度中等。因此,可对当前资产和未来的积蓄进行重新安排,以期达到较高预期报酬。建议可对资产进行以下比例的配置:活期存款5%,人民币理财产或货币基金20%,债券20%,偏股型基金或股票55%。各投资收益率预计为货币0.58%,人民币理财产或货币基金2.5%,债券4%,股票型基金或股票7%。该投资组合的报酬率为5.2%。
(记者 化玉军 整理)
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