| 稳健型家庭理财也求“稳” |
| 基金定投10年刚好买辆车 |
| |
- 2011年12月13日
作者:
-
 【PDF版】
|
|
|
|
|
张锋,现任中国建设银行日照市分行个金部产品经理,2007年获国际金融理财师(CFP)资格。有十几年的个人金融业务经验,对银行理财产品、证券、基金、外汇、黄金等理财产品有较为深入的研究,擅长为客户提供全面的理财规划服务。
郑先生,29岁,医生,年入9万元；妻子王女士,26岁,公务员,年入6万元；有一刚满月的女儿。家庭月均支出2000元,孩子费用4000元/月,夫妇均有社保和医保,无商业保险。
目前家庭有现金5万元,活期存款3万元,夫妇公积金帐户5万元,有一公积金按揭房产(贷30万元,10年期),月供3000元,每月公积金上缴1450元。基金定投每月1000元(今年1月开始投)。
理财目标
1、女儿大学费用的准备
2、60岁退休时能有100万元的养老金
3、10年内买辆10万元的车
4、还清房贷
一、财务分析
郑先生家庭正处于家庭、事业的成长期,家庭收入较稳定,且有上涨的空间。所需实现的理财目标均为中长期计划。家庭财务状况总体看来较好,在负债方面,仅有房贷是唯一负债。随着时间的推移,收入的不断增加,这部分压力会逐渐减小。
二、理财方案
1、现金规划
用家庭现有现金及存款共计20000元,作为家庭日常开支和应急时储备金。其中现金和活期存款10000元,10000元购买货币基金。另夫妇可各办理一张贷记信用卡,作为家庭应急金的补充。
2、保险规划
夫妇单位福利较好,均有基本社保和医保,但还不够完善。建议夫妇各投保一份10万元保额的定期寿险附加定期重大疾病和意外险。共计年交保费约3740元。
3、女儿大学费用规划
现在市场上的保险公司均推出了万能险产品,其主要特点是投资保底分红、重大疾病保障、意外保障、享受月复利、存取自由等。建议王先生为女儿购买一份该产品,年交保费12000元,持续交费10年以上,其帐户价值可用于女儿完成大学学业。
4、购车规划和还贷款
1、购车规划:建议每月610元定投于年回报率为6%的稳健型基金,10年即可累计资10万元,用于购车支出。
2、还贷计划:将公积金帐户5万元用于提前还贷,月供由3000元下降为2516元。不建议提前还清房贷,目前公积金贷款利率为4.9%。按目前的保守投资(如:银行理财产品、债券类产品)年收益来看,其收益率基本都能达到和超过此利率。因此建议,尚有结余资金用于进行适当投资,以获取一定的利率差的收益,使家庭资产逐步累计。
5、退休养老规划
在保证现有生活水准不下降的情况下,离王先生退休还有31年,建议每月927元定投于年回报率为6%的平衡型基金,届时即可累计100万元,用于养老支出。
综合规划后,在目前未计收入增长的情况下,郑先生家庭理财目标得以实现。
年收入 金额 百分比 年支出 金额 百分比
工资和薪金 房屋按揭还贷 12792 8.60%
郑先生 90000 60.00% 日常生活支出 72000 48.39%
其他 家人 60000 40.00% 商业保险费用 3740 2.51%
0.00% 汽车费用 7728 5.19%
0.00% 教育支出 12000 8.07%
0.00% 上交公积金 17400 11.69%
养老帐户 11124
定投 12000
收入总计 150000 100% 支出总计 148784 100.00%
年结余 1216
| |
