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- 2011年12月15日
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新的一年即将开始,泰城部分市民又将收到各大银行发出的房贷调整通知书。自今年2月9日起,央行连续3次加息,5年期以上贷款利率从过去的6.40%上涨至7.05%。
借20万每月多还55元
近几天,泰城白领李伟收到了贷款银行发来的短信,提醒他明年1月1日起,房贷月供增加,记得足额还贷。“今年三次加息后,5年期以上贷款利率上涨到7.05%,每月又得多还利息。我在琢磨着提前还贷,减轻点来年的压力。”李伟说,他去年在奥林匹克花园买了一套两室一厅的房子,总价为45万。当初他交了25万的首付,贷款20万,10年还清。李伟当时选的是等额本息还款法,当初执行的是今年2月9日以前的基准利率6.40%,月供为2204元。
根据与银行签订的合同,从明年1月1日起,房贷利率要做出调整。按照7.05%的贷款利率,李伟每月需要还款2259元。“这样算起来,我每月要多还55块钱。五十多块钱在每个月看起来不多,但是要还10年呢。这样算起来也不是笔小数字。”李伟说,他对象家里给了5万块钱的装修费,他也不着急住进新房,决定先把5万的装修费提前还贷。
泰城东岳大街一家商业银行个贷部工作人员介绍,央行在今年2月9日、4月5日、7月6日三次加息,眼下,五年期以上贷款的基准利率已从年初的6.40%上调到7.05%。此前,绝大多数购房者在签订个人房贷合同时,都与银行约定贷款基准利率的调整时间为“次年1月1日”。也就是说,今年的三次加息将一次性在2012年1月的月供清单所对应的利率中得以体现。
银行未现提前还贷潮
14日上午,记者以购房者身份来到建设银行市中支行。个贷部工作人员称,最近几天咨询提前还贷的客户明显增加,但目前真正申请提前还贷的人并不多。“多次加息造成的更多是市民心理上的担忧,对市民还贷的实际影响是有限的。”该工作人员说,办理提前还贷要提前一周预约,办理时还要排号,现在不能保证立马能办理。
下午,记者来到东岳大街上的一家银行个人信贷部咨询。工作人员说,近几天有办理提前还贷的人,但数量并不多。有些工薪阶层现在拿到了年终奖,计划把这些钱提前还贷。“从泰城市民贷款情况来看,多数选择的是10年贷款15万或10年贷款20万,虽然经历了三次加息,但每月也就多还几十到一百多块钱不等。”该工作人员坦言,虽然目前仍难以看出明显的“提前还贷潮”,但频繁加息对月供吃紧的购房者来说仍具有一定的冲击性。一些手头有存款的购房者,仍会考虑在年底前预先还掉一部分贷款。该工作人员提醒,如果要办理提前还贷,需要提前一个月申请。
“今年加息频繁,提前还贷的客户数可能会有所上升。不过提前还款的热潮还处在预热阶段。”泰山大街一商业银行工作人员预计,真正的高峰期估计要在12月底或明年1月初。
提前还贷先算成本账
银行理财师建议,是否提前还贷,要看还款人自身资金安排、贷款申办时是否享受了一定折扣、还款期限以及选择还款方式等来决定,若仅因为三次加息的叠加效应就提前还款,未必是最佳选择。
东岳大街一银行个人信贷部工作人员提醒,具体情况要具体分析,至少在两种情况下提前还贷是不划算的。第一种情况是“等额本金还款期已过1/3”的市民。对于使用等额本金还款的借款人,等额本金是将贷款额总额平分成本金,根据所剩本金计算还款利息,随着还款时间的增加,所剩本金减少,还款利息也越来越少,这样当还款期超过1/3时,借款人已还了将近一半的利息,如果此时选择提前还贷的话,偿还的更多是本金,不能有效地节省利息支出。
第二种情况就“等额本息还款已到中期”的人。对于使用等额本息还款方式的借款人,等额本息还款是每月还款总额固定,其中还款本金递增,还款利息递减,也就是说借款人前期还的利息比重较大,本金比重较少。如果借款人到还款中期再选择提前还贷的话,此时已经偿还了大部分的利息,提前还款的部分则更多的是本金,这种情况再选择提前还贷意义不大。
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