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- 2011年12月18日
作者:
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本报记者 桑海波
“小微企业贷款难一直存在,尤其在经济环境不好、信贷紧缩的情况下,这个问题更加凸显出来了。”杜超是济南一家股份制商业银行的客户经理,基层信贷工作多年,他对小微企业贷款难有着自己的认识。
“无论从银行角度,还是从个人角度,我们给小微企业放贷的积极性都不高。”杜超说,对于银行来说,给大企业放一笔上亿元的贷款,与给小微企业发放一笔几十万元的贷款,都需要经过评估、审核等程序,耗费的人力、物力成本相差不多,可承担的风险却大不一样。
杜超说,大企业底子厚、信用好,尽管贷款额度大,经营风险相对可控,并且风险从领导到业务人员共担；而小企业经营风险大,缺少抵押物,出现坏死账的几率大,一旦出了问题,责任主要落在客户经理身上,搞不好还会丢掉工作。
“从效益上看,做上10笔小微贷款的利润,抵不上一笔大企业贷款,还要承担更大的风险。这种情况下,谁还愿意主动为小微企业放贷。”杜超说。
“小微企业贷款的风险更多在于不了解。”杜超说,一些小微企业信用建设也有问题,通常是丈夫当老板、妻子管财务,虚报账目的情况比比皆是。比如,他曾到一家申请贷款的小企业做贷前审查,上报的材料宣称企业一年流水有600万元,可是实际审查下来,也不过200多万元。
杜超说,如果按照传统信贷模式的思维去判别,仅仅分析这些小企业的报表、纳税证明等材料,这些客户在银行根本过不了关。杜超告诉记者,银行在考核小微企业时,更加关注企业的现金流水,通过看经营状况、购销合同以及企业主家庭状况,来判别企业的实际经营状况。
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