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- 2012年02月21日
来源：齐鲁晚报
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 | 一银行的展示架上放着基金等产品的宣传页。 记者 化玉军 摄 |
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兰新军
中国建设银行日照分行个人金融部理财经理
多年从事个人理财业务,持有CFP国际金融理财师资格证书
建总行“百佳客户经理”
理财咨询电话:8328318、8328216
年轻的工薪阶层父母送子女到国外名校去深造学习,中等收入阶层在退休后过一种舒适、富足、自由自在的生活,富有的私营企业家在企业经营不善面临风险时,让自己的妻儿老小依然过的衣食无忧。这些都不是梦想,通过基金定投的方式都可以实现。
基金定投就是投资者委托基金销售机构,由受托机构在每月约定时间从投资者指定的资金账户上自动完成约定金额的扣款,自动申购约定基金产品的一种长期投资方式。与单笔投资比较,只有在市场一路上涨的时候,定投的收益率低于单笔投资,其余单边下跌、先跌后升、频繁波动等市场情况下,定投的收益率均高于单笔投资。中国股市属于波动程度较高的市场,出现一路上涨的情况比较少见,因此定投的表现空间非常大!我们就以子女教育金为例来看一下定投的威力。
为人父母,子女教育是每个家庭最重要的事情之一,也是家庭理财的第一需求,培养一个孩子,需要花费大量的精力和金钱,从小到大,其中光是教育支出至少占了家庭收入的30%,如果想让孩子出国去美国、英国、澳大利亚的学校学习,所需的教育金少则几十万人民币,多则上百万的人民币。按照目前的学费水平,通过表1可以看一下,不同年龄在18岁时上不同品级的学府需要储备的教育金。
也就是说,如果孩子今年刚出生,到他18岁上国内大学时就需要26万元教育金,上国际名校则需183万。这些年,我们收入没有涨很多,家庭的生活支出没有涨很多,但学费却是一路上涨,据统计,全世界每年至少平均保持在10%以上的增长率,在这种情况下,该如何积累子女教育储备金呢?
第一,越早开始准备越好。第二,选择适合的投资工具。比如基金定投,它是欧美社会很普遍拿来作为子女教育金的投资工具,平均报酬率不会像巴菲特20%或者是18%,但是大概可以达到比如8%甚至到15%,其实已经非常好了。
如表2,假设有一种投资产品完全模拟沪深300指数,按照2002-2010年定投平均回报率13.91%计算,可以看到,从孩子出生开始到18岁读大学时,只要坚持每月定期定额投资,想要就读国际知名学府每月只需投资1958元,而读亚洲知名院校每月仅需1119元!而我们投资的本金分别只有42万、24万。
基金定投有这么大的威力,秘密就在于“复利”的效应。所以只要及早准备,坚持每月定投,聚沙成塔,就能帮孩子实现名校梦想!
基金定投有投资门槛低、积少成多、平均成本、分散风险、自动扣款、省心省力、长期投资、复利获益、纪律投资、避免择时等特点。所以做好基金定投有以下几个原则
1、设定理财目标:每个月定时扣款,可分散进场时间,这种“平均成本法”最适合筹措退休基金或子女教育基金这种长期目标。
2、量力而为:定期定额一定要做得轻松,应该先分析自己每月收支状况,计算出固定能省下来的闲置资金再确定每月扣款额度。
3、避免绩效不稳的基金:定期定额安全性考虑应重于获利,大涨大跌的市场或绩效时好时坏的基金都不适合,免得必须解约时被迫以较差的净值计算获利。
4、持之以恒:长期投资是定期定额累积财富最重要的原则,这种方式最好持续三年以上,才能得到好效果。切勿因为市场走了一二年的空头就认赔解约。
5、掌握卖出时机:虽说最好3年以上,若投资了2年,市场已在高点,且研判行情进入另一个空头循环,则最好先行解约获利。而当即将面临资金需求时,就该开始注意市场状况,逐渐卖出,把资金放在波动小的债券型基金上面。
定投方式由于规避了投资者对进场时机主观判断的影响,风险明显降低,根据“定期定额投资计划”既可以做小额、长期、有目的性的投资,还具有分散风险、减轻压力的特点,比较适合领固定薪水的上班族的选择。对于一般投资人而言,不必筹措大笔资金,每月运用生活必要支出外的闲置金钱来投资即可,不会造成经济上额外的负担,更能积少成多,使小钱变大钱,以应付未来对大额资金的需求；基本上,只要能够秉承长期投资、低点亦不停止投资的原则,投资人都可以轻轻松松达成理财目标。
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