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- 2012年05月08日
来源：齐鲁晚报
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保监会正在多元化整治保险市场。一方面加强市场监管,另一方面教育消费者合理消费。日前,保监会发布《关于合理购买人身保险产品的公告》,倡导按照自身需求购买人身保险产品的保险消费理念。
首先,掌握必要的人身险知识成为保险消费者维权的首要条件。保监会指出,人身险类型较多,购买前应该对各类产品的特点、功能有较为详细的了解。尽管保险产品类型较多,也具有一定的理财投资功能,但本质上属于保险产品,经营主体是保险公司,不宜将其与银行存款、国债、基金等金融产品进行片面比较,更不要仅把它作为银行存款的替代品。
其次,客观分析自身的保险需求。人生的不同阶段,需要应对的风险不同,保险需求也有所不同。通常来说,年轻时候偏重家庭经济责任,如身故和伤残的保障,被保险人一旦发生风险,相关保险可以为父母、配偶等提供部分经济支持；中年时候偏重子女教育储备和养老储备,同时对于健康保障的需求也逐步增加；老年时候偏重养老、健康护理和财产传承等。保险消费者可以根据自身的家庭情况和所处的人生阶段,选购合适的产品。
第三,根据需求匹配购买对应的产品。通常来说,家庭经济责任和紧急预备金可以通过购买保障型产品来转移突发风险带来的经济损失,典型的保障型产品包括意外险、健康险和定期寿险等；子女教育和养老规划可以通过购买人寿保险或年金保险进行储蓄准备,比如分红两全保险、万能保险和年金等产品有确定的利益保证,且长期来看回报稳定,都是较为合适的选择。
此外,保监会还提醒,选择与自己经济实力相当的保费开支,总的来说保险费的支出应与自身的经济条件相适应,一般在年收入的5%-15%之间为宜；超过犹豫期后请慎重考虑退保,对于符合需求购买的保险产品,建议通过保单抵押贷款等方式缓解对资金的一时之需,避免退保产生不必要的损失。 (崔启斌)
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