| 幸福家庭3岁女儿上幼儿园,养育负担逐渐增大 |
| 储备教育基金护航孩子成长 |
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- 2012年08月14日
来源：齐鲁晚报
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基本情况:
徐先生今年32岁,经营一家海产品加工厂,妻子王女士,为某企业销售主管,女儿3岁,刚上幼儿园。两处房产,一处自住房产价值120万元,另外一处房产出租(重点学区房),价值90万元,自用汽车价值30万元,夫妻存有定期存款50万元的和市价10万元的股票投资。
资产状况:徐先生每年税后净收入约为68万元,配偶王女士年税后收入12万元,房产年租金收入1.8万元,全家人月开支0.8万元。目前无负债。保险方面,徐先生未购买任何保险,王女士单位缴有五险一金。
理财目标:
1、子女教育规划—从女儿上幼儿园到大学毕业,各种教育金和费用相继出现,从现在开始为孩子储备教育金。
2、徐先生打算把现有资产重新做一下配置,能取得较高的收益。
3、徐先生想为自己和家人购买保险,让家人都有全面的保障。
财务分析
徐先生家庭目前处在家庭成长期,子女养育的负担逐渐增加。家庭资产配置比较单一,除了股票没有其他理财类配置,诸如银行理财产品、基金、债券、黄金等等,家庭资产主要集中在房产和定期存款。
理财建议
现金规划
首先建议徐先生留出3—6个月的消费支出5万元左右作为家庭应急准备金,可以将这部分资金用来购买银行流动性较高的理财产品,如工行的“灵通快线”系列产品,既保证资金的流动性,又可以获得一个较高的收益。周一至周五上午9:00—下午3:30可以自由申赎,资金瞬时到账,方便、快捷,预期年收益率较高,是活期存款的最佳替代品,这样在保证资金存取灵活性的同时又获得了高于活期存款几倍的收益。
徐先生的50万元定期存款可重新进行资产配置,如购买工商银行发行的人民币理财产品。目前工商银行推出多款人民币理财产品,多种期限可供客户挑选,徐先生可选择期限半年以上的理财产品,既可以获得可观收益,又不必占用很多时间来打理,可谓一举两得。
另外徐先生和王女士可以各办理一张工商银行的牡丹贷记卡,工商银行贷记卡在额度内可以先消费后还款,最长可享受56天的免息期,不仅能在急需资金的时候应急使用,还可以代替现金刷卡消费,提高资金的使用效率。徐先生还符合申请工商银行的牡丹商友卡的条件。工商银行推出的“商友卡”是为中小企业主量身打造的金融工具,在享受贵宾专属服务的同时又具备个人汇款优惠的功能,可签订商友卡专属个人汇款套餐,享受专署优惠。
子女教育规划
近年来,随着各类教育费用的不断上升,制定合理的教育理财计划,为子女积累未来的教育资金显得越来越重要。如何来筹备一笔满足未来需求的教育金,是家长们关心的头等大事。
建议徐先生通过投资基金定投来积累子女教育资金。基金定投具有长期投资积少成多的优势,作为一种长期投资的工具,可以在较长的一段时间内有效地摊低投资成本,并且在成本均衡的情况下,获得较高的收益,实现为孩子未来的教育金做良好的储备。
徐先生可以在工商银行以孩子的名字开一张“宝贝成长卡”,每月投入5000元钱投资基金定投,建议定投时进行分散投资,可同时配置债券型基金、黄金基金和混合型基金,以降低风险,获得更高收益。
保险规划
个体经营者在创业过程中充满艰辛和不确定性,在进行保险规划时,必须做好自己以及家庭成员的保障规划,做好风险有效转移,确保保障体系的健全。根据徐先生家庭保障情况,徐先生未购买任何保险。在徐先生经营业务过程中可能要经常出差、业务关系中的应酬,这都增加了意外的风险。建议徐先生应以意外保险为主,这是必不可少的基本保障。另外,配置医疗保险和重大疾病保险也是必不可少的。
王女士也需要增加保险,建议以养老险+两全险+重大疾病险为主。另外还可为孩子购买一份年金保险,如太平人寿推出的一款金生恒赢年金保险,投保年龄在出生满30天—59周岁,交费期分为趸交、5年、10年、15年和20年,保险期限为终身。从第一年末开始,每年给付5%的基本保险金额,每年有年度红利。
此保险责任有生存保险金和身故保险金,受益人可每年领取生存金,也可以分几个时间段领取,不受时间和次数限制,在人生的每个阶段(如上大学、结婚等)都能领取一笔稳定的资金支持,直到被保险人身故。购买该保险还可附加住院医疗保险、重大疾病保险。
(本文仅代表个人观点,据此入市,风险自担)
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