先消费后还款,目前很多人选择使用信用卡消费。然而,近日央视《每周质量报告》报道称,在实际使用过程中,信用卡很可能给用户带来一些麻烦,因为没有按时还款或者ATM机不识别零钱、还款欠零头,而被收取高额利息和滞纳金就是其中之一。专家认为,各家银行的信用卡罚息制定得明显偏高,全额罚息的规定不尽合理。
透支11万,5年后要还44万
2007年5月,陕西省西安市户县居民王某在某银行西安分行办理了一张信用卡,截至2012年7月26日,王某共透支178000余元,逾期1607天未还,将近4年零5个月。今年7月,王某因涉嫌恶意透支高达40余万元,被警方刑拘。王某交待先后于2006年、2007年在其它四家银行办理4张信用卡,都有长时间逾期不还欠款的情况。
通过5家银行提供的消费记录来看,截至2012年8月,犯罪嫌疑人王某共拖欠44万余元,然而其实际刷卡消费和取现的部分只有11万5千元,其余30余万元都是逾期未还欠款而产生的利息和滞纳金等费用。
差1元欠款也按全额计息
实际刷卡仅11万5千元,怎么产生的30多万元利息和滞纳金呢?银行信用卡中心业务人员解释说,通常银行透支利息有两种计算方法,一种为全额计息,一种为按未偿还部分计息。
全额计息是指持卡人在到期还款日未能还清全部欠款,就要对全部消费金额进行计息,也就是从消费之日起到还清全款日为止,按每日万分之五计算循环利息。比如,持卡人9月1日刷卡消费,而这一个月只有这一笔消费。如果持卡人最后还款日到期未能全额还款,就算仅欠1元未还,也要按全额刷卡金额计息。
计息方式不同差6800倍
由于ATM机不能识别零钱,用户还款欠零头的现象比较普遍。如果采用全额计息,几块钱的欠款也会产生较高的利息。法律和金融专家普遍认为,全额计息不符合消费者权利义务相对等的基本法理,信用卡按照未偿还部分计息比全额计息更为合理。
同样以9月1日刷卡消费1万元,最后还款日(9月25日)仅欠1元未还为例。按照全额计算利息,从消费当天到还款日共24天,1万元共计利息120元；剩下的1元欠款也要计息,从9月25日开始到下月账单日10月5日,共计11天,得出利息0.0055元。最后循环利息相加,得出120.0055元。
如按未偿还部分计算利息,从消费当天9月1日到10月5日账单日为止,共计35天,1元欠款得出利息0.0175元,与全额计息得出的金额相差6800倍。银行信用卡中心的业务人员介绍,目前,除中国工商银行采用按未偿还部分计息外,其他多数国内银行均采用全额计息。
对于日息万分之五的标准,专家也认为定得明显偏高。中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示:日息万分之五,也就是合月息是15‰,年息是18%。这比银行正常贷款利率高得多。
滞纳金超过本金不合理
除利息外,银行可能因未按时还款收取滞纳金。
在王某涉嫌恶意透支一案中,他因逾期未还欠款而产生的滞纳金也远远超出本金。从2007年办卡到2012年归案,王某在一家银行欠下本金3万余元,然而,5年间因逾期未还欠款而生成的滞纳金高达11万5千元。
据了解,各家银行都为信用卡消费设定最低还款额。到期还款日截止,持卡人没还够最低还款额时,银行除按照规定计收利息外,还要对最低还款额未还够部分按月收取5%的滞纳金费用。
通常,不同银行对于最低还款额的计算方法各不相同,但大同小异。记者注意到,银行滞纳金收费标准只规定了最低限而不设最高限的做法,很多消费者都表示无法接受。
法律专家认为,滞纳金属于违约金的一种,有督促持卡人按时足额还款的作用。然而,如果收取的滞纳金超过本金,就明显违反民法通则中的公平原则和诚实信用原则。
中国人民大学法学院教授刘俊海表示:虽然滞纳金条款写进了发卡行的发卡条约,但因为是银行单方起草的,消费者不可能就此与银行讨价还价,应当属于“霸王条款”。 (辛肃)
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