菏泽农村有了“互助银行”

菏泽农民资金互助社基于“熟人社会”信用理念,为参加合作社的社员提供小额、短期借款

2012年11月14日　来源：齐鲁晚报
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　　◥农民资金互助社借款管理办法中对借款人的信用、还款能力等都有具体规定。

文/片　本报记者　姚楠

　　以本乡镇合作社社员为对象、每笔贷款控制在3万元以内、无需抵、质押,凭借农民自身的信用,条件符合的最快三个工作日内就能拿到借款。最近,在菏泽出现了几家“农民资金互助社”,它们分别由多个农民专业合作社共同发起,基于“信用产生于熟人之间”的理念,将业务对准国有商业银行未曾涉足的农村金融市场,堪称菏泽式“互助银行”。

发起:急需用钱的农民频遇借贷难
　　今年3月份,菏泽市百信农民资金互助社(以下简称百信社)在牡丹区何楼办事处月光社区成立,这是菏泽市第一家标准化开展社员内部资金互助的农民专业合作社。
　　创办人曹虎称,百信社创立之初,是因为有感于农村借贷难,再加上受孟加拉国经济学家穆罕默德·尤努斯创办的“穷人银行”启发,他将本社区几家规模较大的种植、养殖专业合作社集合起来创办了该资金互助社,“资金互助社类似于社区银行,是银行在农村市场的补充”。
　　和城市相比,农民借钱途径更少,小额资金需求更加迫切。社区干部高俊喜坦言:“农村要花钱的地方太多了,农村基础设施建设、农业标准化、规模化生产需要钱；农民自我培训、自我创业需要钱,甚至农户家里盖房子都需要钱。几百、几千元的小额借款就能救急,可由于农民没有或少有可用作抵押、质押的标的物,商业银行出于内部风险控制或资金回报率的考虑,一般不受理此类业务”。
　　百信社的法律顾问胡崇宪告诉记者,起初,互助社还只是专业合作社的“资金部”,更多处理农户社员与小企业社员之间的资金拆借或调配事务,“社员本来就是基于产供销合作走到一起的,业务往来时经常会遇到一方资金紧张的情况,内部之间借钱是常有的事,后来就成立了百信社,专门打理资金融通事务。”
　　百信社出现后的两个月里,郓城、巨野、曹县等地相继出现了几家类似的资金互助社。
运作:社员可“信用”借款,比大银行更灵活
　　与银行相比,百信社的借款条件有很大的灵活性,当社员现有财产不足以做抵押品或质押品时,有1到5名社员联保即可实现借款,此外,借款在5000元以内、借期7天以内的超小额、超短期借款可免收利息,“就像信用卡一样。”胡崇宪说,而这样的措施也使农户借款更加方便。
　　目前,百信社依据参考《中华人民共和国农民专业合作社法》、《农村资金互助社管理暂行规定》、《临沂市供销合作社合作经济组织信用合作资金互助监督管理办法(试行)》等国家相关规定,制定了内部的管理办法、借款管理办法,规定百信只借款给“社员”,借款最大额度为三万元,而成为社员的条件,除了必须是何楼办事处居民外,还需缴纳1000元的“股金”。
　　“为了控制风险,我们不借大额,每次不超过3万元,借款期限也较短,一般三月内还清,最长不超过半年。”曹虎说。
　　事实证明百信的存在有其合理性,目前,百信已有存款二十余万元,累计借出款项50多笔,只有一例2万元借款因借款人家人出车祸延期还款,曹虎说,他的信心源于国家对“三农”建设的关注与投入,也源于“熟人社会”,“大银行不肯把钱借给农民,害怕钱放出去收不回来,但其实穷不一定没信用,恰恰因为穷,才思变,才更加珍惜信用和人品。另外,在农村的‘熟人社会’里,前期考察充分,可以规避一些风险,我们把钱放给比较了解、放心的人”。
风险:　借贷规模小帮互助社降风险
　　风险管控将是资金互助社得以安全、稳健发展的关键,为了确保每笔放出去的款项都能足额及时收回,百信社想了很多办法。
　　入社时的信用评级是第一道关。实际情况是,加入百信社的社员大多是有一定经营项目的种植或养殖专业户、个体工商户；而社员借款时的调查也相当严格,家里几口人、家中有无经营项目、有无机动车、所住房屋有无产权证件都是要详细了解的项目。此外,人品如何是重要的考量,而到了真正放贷的时候,借款调查与放款审查、做出放款决定的人员是分开的,最大限度地确保放款的安全性。
　　在百信社的借款管理办法中,有九条具体细则规定了资金的安全性和合规性,比如“对单一社员的借款总额不得超过资本净额的15%”、“资产损失准备充足率不得低于100%”、“对单一农村小企业社员及其关联小企业社员、单一农民社员及其在同一个户口簿上的其他社员借款总额不得超过资本净额的15%”等,与“每笔借款控制在3万元以内、借款最长期限不得超过半年”一起,竭力避免“所有鸡蛋放在一个篮子里”局面的出现,用资金的分散确保风险的分散。
　　“必须将存贷款利率严格控制在法律规定的利率范围内,不以追求利润最大化为目的,也不借钱给非社员企业。”曹虎称,百信社其实有半公益的性质,更多的是在为村镇经济发展服务。“资金都有逐利性,但高收益必然伴随着高风险,比如借钱给企业,它们资金需求量大,但经营风险也高,不可控因素太多,此外,我们只服务内部社员,这是一条红线。”百信社监事任燕强说。
　　曹虎的想法是,将百信社逐渐规范化发展成为真正的社区银行,将资金规模控制在1000万元以内,服务对象控制在何楼办事处以内,“在每个行政村设一个互助经理,对资金的投放、使用和归还及时监控,规模过大、范围过广就丧失了社区银行的本质,资金互助社不能贪大,必须控制规模。”