岁末年初,年终奖是最让人激动和兴奋的事之一。虽然工薪阶层拿到手的年终奖金金额各有不同,但业内人士认为,只要投资者能根据年终奖的数额,并清楚了解自身风险承受能力、资产配置需求、理财期限这三个问题,无论年终奖额度多少,都能找到适合自己的年终奖理财途径。
金额:1万元以下
理财方式:短期理财基金和定投
适宜群体:年终奖金额不大,有一定风险承受能力,对投资周期要求不高的投资者
目前市场中主流的短期理财基金的投资期限通常为7天～14天,同时短期理财基金的投资门槛较低,最低投资额仅为1000元。不过短期理财基金收益率的波动范围较大,部分挂钩权益性投资产品的短期理财基金存在亏损的风险。
投资者还可以用小额资金,以定投为投资理念进行长期投资,这样既可以降低投资风险,又能保证预期收益。不过在具体操作时,投资者要合理配置不同基金种类的比例,在目前的市场环境下,股票型基金、债券型基金、货币型基金各占定投总额的40%、50%、10%是比较理想的组合。
金额:1—2万元
理财方向:分红险
适宜群体:年终奖较高、对投资收益和投资安全性均有较高要求的长线投资者
该档投资者可关注分红险,既有保底收益,又能分享保险公司的投资收益,回报率在4%～4.5%,能较好地满足对投资安全性和收益性均有较高要求的投资者。证券投资顾问建议,投资者在购买分红险时,应将保费支出控制在现金资产总额的30%以内,以免对自己的现金流动性带来过大的负面影响。
金额:3—5万元
理财方向:贵金属
适宜群体:了解市场行情或有收藏爱好的人群
年终奖在3-5万元间的投资者可考虑“炒金”。某期货分析师认为,在近期全球资本风险事件增多以及全球货币宽松的大背景下,黄金的避险功能将逐步凸显,国际金价一季度期间有望上冲至1730美元/盎司,全年金价高点有望上冲至1800美元/盎司附近,因此风险承受能力较高、倾向中长期投资的可在金价回落整理时买入投资金条长期持有,而偏好低风险的投资者可以用年终奖购买纸黄金或对挂钩黄金的基金进行定投,进行长期投资。
需要注意的是,比起贵金属账户的实时买卖,一些实物贵金属的变现能力不佳。在金店购买金链想要变现时,一般只能在原来购买的金店换现金,此外,还会加收加工费等才给变现。
金额:5—10万元
理财方向:组合投资
适宜群体:年终奖较高,有一定风险承受能力的人群
年终奖在5万元以上投资者可选择的理财渠道比较丰富,除了以上介绍的几种理财方式外,还可以购买银行理财产品,银行理财顾问建议,如果投资者只准备进行短期投资,那么投资者可将资金投向风险较小、流动性强的保本型银行短期理财产品；如果这笔年终奖在1年之内没有特别用途,可以考虑购买半年期以上的银行理财产品。目前,1年期的银行理财产品一般能达到4%,有些信托类理财产品甚至可以达到5%～6%。
最后,需要提醒投资者的是,选购理财产品要注重风险的考量。常识告诉我们“高收益、高风险”,当投资者在市场中遇见超过正常收益水平的理财产品时,需更多地关注其中所涉及的风险因素,按正常的市场规则,越高收益的产品,其隐含的风险也会越高,建议谨慎对待。 (宗禾)
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