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- 2013年03月05日
来源：齐鲁晚报
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理财经理:聂秀梅
18年银行从业经验,具有金融理财师AFP、基金、保险代理、会计从业资格,熟悉银行业务操作流程和管理规则。精通投资规划、保险规划、全方位的理财规划,根据客户不同需求和风险属性,提供个性化、专业化的理财服务。
服务理念:专业、真诚、守信、用心、让客户拥有最大的财务自由是我的最大快乐!
从业网点:中国工商银行股份有限公司日照市中支行
地址:日照市烟台路中段(新玛特对过)
电话:0633-8782812
家庭财务状况
刘女士,在某大型广告公司业务部工作,是典型的职业女性,每月底薪加上业务提成收入约有8000元；丈夫在某报社从事策划工作,月收入约6000元。虽然两人收入不少,但平常消费较高,每个月家庭总支出大概1万元:刘女士夫妇喜欢旅游,每年花费约5000元。年终,夫妇二人还有一笔约3万元的年终奖金。因为男方父母在异地,每年过年回家的各项费用加起来大概8000元。
由于刘女士在结婚前刚刚购买了新房,所以积蓄不多,仅有市值约2万元股票和3万元基金,但因为投资经验不足被套在股市里。家庭保障方面,两人均有社保、医保,尚未购买商业保险。
家庭理财目标
刘女士计划在近期生宝宝,因为住宅距离单位较近,所以还没有打算购买私家车。刘女士目前担心的问题是:孩子出生后家庭月开支大幅增加,这样一来,很难保证家庭财富持续增长。刘女士虽然清楚家庭理财的重要性,但由于缺乏投资经验、工作繁忙,所以希望理财师能够为她的家庭提出合理的理财建议。
◆家庭财产状况分析◆
刘女士家庭薪金年收入将近20万元,在年轻人当中属于中等偏上水平,但同时家庭消费也维持在较高比例。按照目前消费方式,剔除生活费、购物花销、旅游和孝敬父母等支出外,家庭每年节余6.5万元,储蓄率仅为32.8%。家庭资产负债结构比较简单,股票、基金共计5万元,没有负债。
由于生儿育女已经排上日程,就需要尽早规划,为子女准备抚养和教育基金。因为工作、家庭两者兼顾,各种压力侵袭着职业女性的身心健康,刘女士需要通过定期身体检查并配合女性健康保险,来提高生活质量。
◆家庭理财具体投资建议◆
为了更好实现上述财务目标,理财师针对刘女士家庭财务状况,制定了一套中长期的财富规划。
第一、家庭理财规划“开源”是上策。对于年轻人来说,由于储蓄有限,这个阶段开源的重点是赚钱,刘女士夫妻双方正处于事业奋斗的最佳时期,应该将大部分精力放在工作中。要通过工作、学习,不断积累经验、丰富知识、快速提升自己的综合素质,为事业发展奠定基础。开源的另外一条途径就是合理规划闲置资金,让钱生钱。
因股市波动起伏很大,平时刘女士没有时间关注行情,建议刘女士放弃技术含量较高的股票类投资,因夫妻二人年龄尚处于风险承受能力较强的阶段,可以相应配置相对风险较高又便于管理的股票基金,另外可配置一些期限较短、安全性较高的人民币理财产品、券商集合理财计划和银行代理的收益较稳的债券基金,分散投资组合风险。
近几年,工商银行积极为客户创新多种投资渠道,通过与基金公司、券商、保险公司合作,持续推出人民币理财产品、券商合作的集合理财计划和适合客户的不同风险等级的基金,刘女士可以根据自己的需求进行选择配置。
第二、“节流”也是创收的另一有效途径。刘女士的家庭目前还处于筑巢期,加之年轻人消费观念超前,追求生活品质,大额支出是当前的最大挑战。但财富积累并非一朝一夕之事,需要养成良好的理财习惯,长期坚持不懈。
为了逐步实现家庭财富目标,刘女士夫妇需要合理“节流”消费支出。首先,可以通过制定支出预算,规划家庭日常消费。再者,要从日常生活细节中控制支出,达到“节流”增储的目的。
第三、育儿计划。刘女士计划生宝宝,孩子出生后,抚养、教育等费用相继出现,家庭支出将大幅增加,所以就需要从现在开始对孩子教育等费用进行规划。建议刘女士将每月一部分储蓄通过小额投资工具——基金定投进行规划,积少成多。
工商银行推出的“基智定投”是基金定投的创新产品,除具有传统基金定投投资门槛低、复利效应明显等优点,还可以由客户自由选择每月的扣款日期,并根据证券市场指数的走势不固定金额进行定投投资,实现对基金投资时点和金额的灵活控制,可以轻松达到财富积累的目的。刘女士还可以投资银行代理的储蓄型期缴分红保险。
第四、家庭保障规划。刘女士是职业女性,面临来自工作和家庭的双重压力,由于环境污染、竞争压力、工作节奏加快、生活方式改变等诸多因素,导致职场人疾病发病率越来越早,建议刘女士一定要养成定期体检的习惯,夫妻两人现在除医保外,可再配置购买一份重大疾病保险,为自己的健康保驾护航。
目前工商银行代理的工银安盛人寿御立方二号,多重给付重大疾病保险,具有40种重大疾病保障,最多三次赔付,还有分红,累积生息,可保至88岁,满期给付,是一款小投入,大保障,有病治病,无病养老,又可资产传承的优质保险产品。
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(本文内容仅代表个人观点,据此入市风险自担)
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