理财经理:邓永慧
金融理财标委会AFP持证人,多年从业经验,取得银行从业资格,会计从业资格。熟悉银行业务和操作流程,擅长个人综合理财规划,能根据不同类型客户的风险偏好和理财需求提供最佳的财务分析、产品推介和投资建议等专业化金融服务。
从业网点:中国工商银行日照分行东港支行
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俗话说,“水往低处流,人往高处走。”目前,商业银行、保险公司、基金公司等在同业竞争的压力下,都不断推出新产品,为什么我们不跟上时代发展的步伐,用高收益的新产品替代低收益的传统产品,来增加理财收入呢?下面介绍几种产品,供您参考、选择。
用货币基金
替代活期储蓄
也许您并不在意,单位将您的薪水转到您的银行卡上后,多数人是用多少取多少,每月节余部分都放在卡里吃活期利息。
活期储蓄有个最大的优点,就是流动性强。即便是深更半夜也能从ATM上取出20000元,即使是在千里之外,只要您事先开通电子银行,也能进行转账。但是,活期储蓄也有一个非常大的弱点,那就是收益太低,活期存款利息只有0.35%。
如果有一款收益率更高、又有较强流动性的产品,你还会把钱放在银行活期账户里吗?
当然多数人都会选择收益高流动性强的产品。在这儿给您推荐货币基金,货币基金主要投资于短期货币工具,如国债、央行票据、银行定期存单等等,它的风险低,流动性也比较好,基金赎回一般两三天资金就可到帐。收益率一般情况下可和一年定存利率相比。
用基金定投
替代零存整取
零存整取储蓄的优点是积少成多,具有强制储蓄的功能。比较适合有固定收益的人士积聚财富。然而,零存整取的缺点也很明显:一是收益低,一年、三年、五年期限的零整储蓄分别为2.85%、2.9%、3.0%；二是如果漏存两个月以上,按规定只能按活期利率记付利息；三是如果提前支取,必须本人出示身份证件,手续比较麻烦；四是每月必须跑一次银行办理存款手续,也不省心。
而基金定投与零整储蓄相比,具有诸多优点:一是省心,您只需和银行签订一份基金定期定额申购协议(最好把基金账户挂在自己的工资卡下)即可,在每月的1-28日的任何一天,只要您的账户上有钱,银行会通过系统自动把您活期账户的资金自动转到基金账户上,您不必每月跑一次银行；
二是收益较高,基金定投收益率一般高于银行存款利率,并且定投的收益可以加入成本进行投资,长期可以形成复利的效果,并且它也可以像银行的零存整取那样积少成多,分散的投入使得成本有高有低,这样就可以平摊投资成本,降低整体投资风险,无论市场价格如何变化总能获得一个比较低的平均成本,因此基金定投可以有效的消除市场的波动性把市场的风险与投资成本降到最小,所以基金定投收益比较稳定。
三是省事,您如果想赎回,随时都可以通过柜面或网银来赎回,且收益仍按实际收益额付给您,不像零整储蓄那样按活期支取利息。办理基金定投业务,选择哪种基金、哪支基金很重要。建议选择购买几只不同类型的基金进行组合,可以分散风险,获取较高收益。至于选择哪支基金,最好关注一下它的长期盈利能力和过去的业绩。
用银行理财产品
替代短期定期储蓄
所谓短期定期储蓄产品,是指存款期限一年以内的定期整存整取储蓄,分为3个月、半年和一年三种。这种银行产品的缺点仍旧是利率较低,以一年期为例,一年利率为3.25%。
随着商业银行产品创新步伐的加快,银行理财产品的优点也越来越明显,一是种类繁多,有结构性存款型、保本型理财产品、期次理财产品、短期理财基金等；二是期限灵活,除了有与定期储蓄期限相同的外,还有一个月、二个月、四个月、九个月等期限,让你的资金短期内有很大的选择余地；三是收益率高,目前工商银行销售的的工银7天理财基金预期收益在3.0%以上,保本理财产品一个月预期收益3.5%,一年的理财产品预期收益约4.4%。
用保险转嫁
高额医疗费用风险
保险的主要功能是保障,而不是理财和投资。购买保险的目的,是一旦发生风险,如车祸、患病、伤残、失能、死亡等,能立即获得一定数额的赔付金,从而使自己的家庭不至于立即陷入困境。
我们一生中患重病的机会高达72%。各类重大疾病的存活率(5年跟踪)为男性60%、女性76%,发生重疾后,除了高额医疗费后,还会发生大量隐性损失,如住院期间家属额外花销、住院及在家休息时间工资及奖金的减少、未来工作收入损失等,累计高达50万以上!对于一个家庭来说这是一个不小的数目,我们如何来转嫁这样的高额医疗费用呢?
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