王大妈最近遇上了一件烦心事:5年前她在某银行办理了一次业务,本想存一笔钱,可不知怎么回事最后竟然办成了保险,存单“硬生生”变成了保单,“要不是我闺女帮我发现了,我到现在还蒙在鼓里。”存单怎会变成保单?5年前发生的事,到现在谁也说不清楚。对此,王大妈也“有苦难言”。不过,王大妈的遭遇并非个案,消费者办理银行业务过程中应注意以下几个方面,可避免“存款变保单”。
一、认真阅读合同,看清合同主体。办理银行业务时首先要认真阅读合同,看清楚合同最后的落款是银行还是保险公司。这是判断消费者办理的是银行业务还是保险业务最直接的依据。银行理财产品和保险理财产品有相似之处,消费者如果认真阅读合同内容不难发现二者区别。
二、辨别销售人员资质,警惕他人误导。根据《商业银行代理保险业务监管指引》,保险公司人员在银行销售保险产品属违规行为。银行网点经营保险业务必须取得《保险兼业代理业务许可证》,销售人员必须具有保险销售资格。银行消费者可以主动询问保险销售者是否银行人员,是否持有《保险代理从业人员资格证书》,警惕其他非银行工作人员的误导宣传。
三、合理评估收益,莫期望“天上掉馅饼”。与存款和银行理财产品相比,保险的首要功能是保障,分红收益有不确定性。消费者购买时应对收益有一个合理的预期。如果期望获得高收益,往往需要承担较高的风险。如果不能承担高风险,则应该首选存款和银行理财产品。
四、明晰违约责任,做到“知难而退”。多数保险产品更适合中长期持有,如果提前退保已缴纳的保费可能难以全额退回,甚至产生较大的损失。消费者如果不能承担违约责任,则应该选择存款。这样最多损失利息,而不会损失本金。
五、合理利用“犹豫期”,买了保险可反悔。很多消费者并不清楚,买了保险其实也可以反悔。根据中国保监会规定,消费者购买保险后有10天的“犹豫期”。在犹豫期内退保,保险公司扣除不超过10元的成本费以外,应退还投保人缴纳的所有保费,并不得收取其他任何费用。
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