| 工薪阶层家庭理财,建立健康财务体系挺重要 |
| 选择基金定投筹备孩子学费 |
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- 2013年03月19日
来源：齐鲁晚报
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解先生今年30岁,是一家大型国企中层管理人员,月收入6000元。太太30岁,是一名事业单位职工,月收入3000元左右。女儿5岁,正在上幼儿园。目前,他和岳母住在一个小区,岳父岳母都已经退休在家,生活悠闲,岳母帮着照顾孩子,夫妻俩基本是在岳母家吃饭。每个月他都会给岳母2000元钱,算作伙食费。
除此外,家里购买基本生活用品等支出约1000元。女儿学英语、钢琴等兴趣班每月支出1000元左右,包括岳父母在内的全家娱乐、休闲每月估算要1000元,养车费用800元,每月能结余3200元。
解先生家庭的年度收入主要是年终奖金,夫妻俩总共有4万元左右。年度开销则是逢年过节的走亲访友、购物消费等,约在1万元。
家庭资产方面,解先生介绍,现在他们有活期存款5万元,定期存款30万元,基金市值10万元。一辆经济型轿车市值8万元左右,目前现住房屋市值70万。另一套商品房市值50万现已经出租,每月收入2000元。
1.在未来两年的安排中,解先生说家中一个比较重大的计划就是,他们夫妻准备再要一个孩子。他和夫人都是独生子女,根据生育政策,可以再要一个孩子。
2.解先生很担心经济方面的压力。一方面,现在养孩子成本高,另一方面家里这两年支出项目的确不少,而且爱人的工作还可能有变动。
3.今明两年,解先生还有个换车计划。一家三口加上岳父岳母一起出游,明显地觉着有点挤,舒适性也欠佳,如果第二个孩子出生,那更不够用了。解先生打算换辆比较宽敞、价格在20万元左右的车。
4.解先生爱人的单位马上要进行改革,把事业单位改制成企业,工资收入以及未来的养老都会受到影响。他表示,目前唯一能做的就是尽早开始准备养老金。
建立家庭财务体系
从资金安全角度来讲,合理的负债、适当的紧急备用金以及合理的保险配置能保证家庭资金安全。
解先生家没有负债,活期存款5万元可以应对家庭8个月的支出,这表示家庭资金流稳定,但对于重疾或意外这样的突发事件,解先生则缺乏必要的应对方案。像解先生这样的三口之家,上有老下有小,正是家庭责任最重的阶段,如果没有做足够的准备,突发事件一旦出现,家庭将陷入经济危机,所以需要尽早做好准备,保险是最佳解决方案。
从收支结构来看,保持适当的流动性资金,良好的储蓄习惯,使家庭收支系统健康。5万元活期存款可变为“步步为赢”,操作方便,预收益较高。
从投资结构来看,家庭资产稳定增长的同时,理财收入逐渐增加,并且在家庭收入中占比较高,表示家庭财务自由度逐步提高。解先生家目前资金稳步增长,但增长点主要靠储蓄,投资渠道比较单一,主要是定存和基金。下一步的目标应该是提高理财产品投入,增加投资收益。对于非专业投资者来说,时间精力不够,投资信息较少,不建议投资风险过高,周期较短的理财品,建议选择长期稳定的理财产品。
其次,为理财目标设定明确时间、金额和先后次序能帮助家庭尽快达成目标,同时要根据家庭实际情况全面考虑理财目标。
定投解决教育养老问题
对于生育二胎计划,这是解先生应重点考虑的问题,在这里要提醒解先生的是,养育子女费用不菲,新生儿每月将至少额外支出1000到1500元左右,教育费用也需要筹备。教育费用无法推迟,也无法更改,准备教育费用建议尽早规划,预算充足。建议选择投资基金定投的方式储备教育金,可以在不同的时点以逢高减筹、逢低加码的投资原则,选择指数型基金、混合基金、黄金基金等进行投资,长期定投,实现小积累,大财富。
对于解先生夫妇二人的养老规划,建议采用分红险的方式进行规划,如工行代理发行的“金品全方位”保险计划。这是一款结合人身保障与长期理财规划的养老保险,交一笔领四笔,活到老领到老:生存现金,第四年起领至终身；年年分红,享受公司经营成果；身故保障,为家庭保驾护航；终了红利,保单终了添惊喜。保险既给家庭以保障,又能对以后养老进行强制储蓄,是一举两得的理财方法。
近一两年内,解先生夫妇还有换车计划。汽车属于耐用消费品,不具备升值空间,最好具备一定经济实力再行换购。如果考虑到育儿支出以及未来的教育费用筹划,建议暂缓换车,等过几年经济状况更为宽松再考虑。
补充基础的保险保障
解先生在国企工作,有公司提供的基本社保,妻子在事业单位,也有基本的保障,但是这些保障还不充足,不能帮助家庭应对各种突发事件,如重大的疾病等问题。像解先生家庭,建议夫妻双方补充重大疾病保险以及意外险,以应对突发的疾病以及意外。目前工商银行代理的工银安盛人寿御立方保障计划,多重给付重大疾病保险,具有40种重大疾病保障,最多三次赔付,还有分红,累积生息,可保至88岁,满期给付,是一款小投入,大保障,有病治病,无病养老,又可资产传承的一款不错的保险产品。(本文内容仅代表个人观点,据此入市风险自担)
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