泰城银行陆续调整信用卡分期业务的期数和费率。根据新的费率表,以持卡人1万元分12期还款为例,手续费需要多付几十甚至上百元。
分12期还1万多花90块
家住泰山区的市民李先生,今年下半年结婚,准备贷款购置电视、电脑等几大件家电。原本打算信用卡分期付款,没想到1日到银行咨询时,被告知已经提高了手续费率。
到银行后,工作人员告知李先生,原先9期原本只要交5.5%的手续费,今后要变为6.4%,这笔消费所要承担的手续费为1280元,多交180元,也就是说,每一万元的分期,要多花90元。
自2月底发改委执行新的刷卡利率以来,一些银行提高信用卡分期付款利率的步伐又加快了。1日,记者从一家国有银行网站看到,从下个月起,也将调整账单分期业务手续费的收费方式和标准。新费率相比现在实施的优惠方案均有不同程度的上浮,分期业务手续费收费方式由目前的“一次性收费”变更为“分期收费”,调整后的每期手续费=分期总金额x每期手续费率。以分6期为例,8万元以上的,每期按总金额的0.56%收取手续费。调整后,每期都将按总金额的0.7%收取手续费。
费率最高8.88% 最低3.58%
一家银行理财经理告诉记者,国内金融市场的信用卡分期付款手续费费率,一直以来都没有统一标准,都是由各银行自行规定,因此不同银行分期付款的手续费并不相同,差异比较大。
以单笔消费1万元、分12期付款为例,某国有银行的手续费率3.58%最低,为358元,手续费率最高的银行,高达8.88%,为880元,差价达522元。
业内人士分析,自从银行收费项目被监管层限制后,银行中间业务增速受到一定影响。而发改委下调信用卡刷卡手续费,短期内也对银行造成负面影响,为了保证中间业务增速,一些银行开始寻求其他途径保持业务增长。
也有银行工作人员认为,受贷款额度吃紧的影响,传统贷款业务正不断向信用卡分期业务延伸,尤其是车贷。当越来越多的客户办理信用卡分期时,银行却开始调整分期手续费费率。其原因或许是随着信用卡业务量增大,背后暗藏的风险逐渐凸显,银行试图通过上调分期手续费费率,达到收缩信用卡分期业务规模的目的。
费率成本高于同期贷款
虽然信用卡分期付款解决了不少年轻人的燃眉之急,然而在部分银行提高费率后,已经超过了商业贷款的利率,想要用信用卡做分期,还要算好自己的“小九九”。
一家商业银行的信贷经理说,在信用卡分期还款计划中,费率并不等于利率。银行所收取的手续费是按照刷卡金额的固定比例来计算的。在还款过程中,刷卡人占用的银行资金会逐期减少,但手续费却不会因为本金的减少而发生变化,所以由此而计算出的实际利率要高于简单相加后的费率。
举个例子,陈先生刷卡18000元12期分期还款。根据银行规定,每期需要按照消费总金额的0.6%来缴纳分期付款的手续费。每期支付本金1500元和手续费108元(18000×0.6%),一共是1608元。除了第一个月,陈先生所占用的银行资金为18000元之外,随着还款的进程,所占用的银行资金在逐期递减。到还款最后月,实际只占用银行1500元,银行却仍按照18000元的全额本金收取手续费。
要计算分期付款的实际利率,应引入“平均贷款余额”的概念。以该例子看,平均贷款余额=18000+16500+15000+……+3000+1500)÷12=9750元,这个金额才是持卡人还款期间平均占用的银行资金,相当于其全年向银行贷款9750元不变。然后,再按照实际支付的手续费总额108×12=1296元和平均贷款余额9750元计算,实际贷款的利率应该是1296÷9750×100%=13.29%,而不是0.6%×12=7.2%,几乎相差一倍。
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