理财案例
今年46岁的张先生是一名企业高管,年税后收入约40万元,有五险一金；妻子43岁,全职太太。孩子18岁,目前就读大学,准备出国留学。
张先生家庭每月总费用支出1万元,在市中心拥有一套门面房,市价150万元,目前用于出租,年收租金15万元。另外在市区还有一套自住房,市价100万元,无房贷。除房产外,张先生在金融投资方面无经验,也无暇打理闲置资金。目前家庭金融资产200万元,其中活期存款和定期存款各50万元,通知存款80万元,债券基金20万元。有汽车一辆,价值20万元,无贷款。
理财目标
1、为孩子出国留学继续深造做好80万元的资金准备；
2、做足家庭风险及健康保障,并保证未来有品质的退休生活；
3、做好家庭的财富管理和资产传承计划。
家庭财务分析
1、张先生家庭总资产200万元,家庭总负债为0,为富裕无负债家庭。
2、流动性资产占家庭总资产的65%,流动性过剩,权益性资产占家庭总资产的10%,占比较少,金融资产投资比例不合理,需调整投资比例,以获取更高收益。
现金规划
现金等流动性资产主要用于满足日常开支和为可能出现的意外开支做准备,过多的流动资产会影响资产的保值增值。
合理的流动资产应保持在满足3-6个月的日常开支水平,建议保留5万元作为备用金,可以将这部分资金用来购买货币基金或工行的无固定期限灵通快线、工银瑞信7天理财基金等流动性强的金融产品,获得较高收益。
教育规划
美国大学收费标准差别较大,如计划在收费和生活水平不错的大学就读,每年费用可能达15万元以上。
建议每月储存3000元,采用“金字塔式”的投资策略—基金定投,类似于银行储蓄的“零存整取”,最大的好处就是可以平均投资成本,降低投资风险,且预期收益远高于银行的“零存整取”,基金定投作为一种长期投资工具,可以在较长一段时间内有效地摊低成本,利用时间的发酵和复利的效应,实现财富的增值。
张先生的教育和养老规划都可以通过基金定投来实现。目前行情下,一些过往业绩比较好,成长性、抗跌性比较强的基金做定投,都是不错的选择。另外每年房租的租金可全部用于孩子的留学费用。
保险规划
张先生目前只有社会保险,无商业性保险,张先生是一家生活的主要来源和保障,万一发生不幸对家庭生活以及孩子教育都有巨大的影响,目前的社会保险显然远远不够。寿险和意外伤害保险是必不可少的。
张先生的保险保障需要考虑到家属未来生活费的支出、孩子教育金等问题。张太太虽然不直接创造经济收入,但如果发生疾病或者意外的状况,也会直接影响家庭的正常生活,建议为其购买一份终身寿险和重大疾病保险,为自己和家人进行保险安排。
投资规划
张先生的家庭正处于成长期,可积累的资产逐步增加,生活品质也逐步稳定。这一时期的理财重点是资产的保值和增值。从投资风格来看,通过风险属性分析可知,张先生风险承受能力属中等,风险承受态度属中等偏上。投资应该注重资金的安全和投资的稳健,资产配置可以选择一些安全性较高、收益稳定的金融产品。
综合以上两个要素,建议张先生选择稳健的投资方案。
(1)固定收益类投资
固定期限投资产品主要分为定期,国债等传统产品和信托型理财产品两类。建议张先生将定期存款中的部分转为购买工行的人民币理财产品,既能获得比银行储蓄略高的收益,又不至于承担过高的风险。银行的人民币理财产品,主要投资于国债、票据、优质信托项目等,风险性较低,而同时在保守类型投资产品中又保持较高的流动性,适合作为稳健偏保守的投资者选择。
建议选择期限不同的理财产品,分散资金的投资时间,提高组合流动性。
(2)权益类投资
权益类投资主要是对股票、基金等收益波动性大、风险较高的产品的配置。对于不具备专业投资经验的张先生,建议放弃风险较高的股票投资。构建集股票型基金、混合型基金及债券型基金在内的稳健组合。
目前中国资本市场的波动性大,个股走势所受的影响是多方面的,个人投资者直接参与资本市场投资风险过高,因此张先生不适合直接参与交易。另外可做信托投资,选择按季度分红或者半年分红的产品,增加流动性。盈利的可持续性是投资规划中最为核心的内容,而基金投资可通过分散风险,为投资者构建风险和收益最优的配置组合,适合中长期投资。
建议张先生选择2—3家基金公司旗下的3—4只不同投资风格的基金,构建一个基金投资组合,以风险相对低的混合型基金和债券型基金为主,再配置少量风险较高的新发股票型基金。(本信息仅代表个人观点,仅供参考,据此投资风险自负)
◆理财规划◆
理财经理:侯艳
13年银行从业经验,具有CFP国际金融理财师,AFP金融理财师、银行从业、保险代理、会计从业等资格,熟悉银行业务操作流程和管理规则。精通投资规划、保险规划、全方位理财规划,根据客户的不同需求提供个性化、专业化的理财服务。诚信、敏锐；坚信态度决定一切。愿为客户量身定做的生涯理财规划,能给客户带来轻松、快乐的生活。
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