| 利用节余资金,备足教育基金 |
| “夹心族”巧用小额资金减负 |
| |
- 2013年04月16日
来源：齐鲁晚报
-
 【PDF版】
|
|
|
|
|
家庭基本情况
李先生,38岁,某国有企业部门经理；妻子王女士,37岁,某私营企业职工；女儿11岁,小学五年级学生。李先生的父母在农村生活。王女士父母在市区居住,都已退休。
李先生夫妻二人参加工作都10多年了,由于刚参加工作时收入较少,也不懂得理财,加上随后几年的结婚、育儿、买房,银行账户上存款不多。两年前,楼市低迷时,李先生贷款购买了一套房子。夫妻俩“三险一金”(养老保险、医疗保险、失业保险和住房公积金)比较齐全,看病、养老都有一定的保障。
李先生家庭资产状况:住房价值50万元,银行活期储蓄存款5000元,定期储蓄存款2万元,股票市值2万元；银行贷款还有8年还清,每月还款1000元。李先生月收入4000元,王女士月收入3000元,在当地属于中等偏上水平。李先生一家日常生活开支加上女儿参加特长班支出,购置衣物支出,给双方老人一定的生活补贴支出等,月平均支出在3000元左右。
理财需求
(一)希望6年内为女儿积累10万元的大学教育金,帮助女儿上一所较好的国内大学。
(二)每月3000元左右的收入节余,虽然不算多,可老趴在银行账户上,利息也没多少；由于缺少投资经验,李先生虽然在股票市场上折腾了几年,可不但没挣到钱,还亏损了一些,希望有更好的投资渠道,实现财产的增值保值。
◆理财分析◆
(一)家庭生命周期分析。根据家庭生命周期理论,目前,李先生的家庭处于“满巢期”。在这个阶段,家庭成员比较齐全,上有老,下有小,负担相对较重,也被称为“夹心族”。家庭收入比较稳定,赡养父母和子女教育费用逐步增加。
由于资产积累较少,该类家庭抗风险能力较差,一旦家庭主要成员发生意外,失去主要收入来源,整个家庭将会受到非常大的打击。因此,此类家庭的理财重点应充分利用节余资金做好理财规划,实现财产的增值保值,提高抗风险能力。
(二)财务状况诊断。从李先生一家的资产和收支情况看,家庭财务状况比较简单,除房产外,大部分资产为低息金融资产,整体投资收益较低。除社会性保障外,没有其他商业性保障,抗风险能力较弱。
(三)客户风险偏好。通过风险测试,李先生属于成长型客户。此类客户风险承受能力中等偏上,能够接受一定的投资风险,追求相对较高的理财收益。
(一)留足家庭紧急备用金,以防不时之需。原则上,紧急备用金为3至6个月家庭日常支出。建议李先生留出15000元左右的家庭紧急备用金。家庭紧急备用金应侧重方便、快捷,同时还要兼顾一定的收益性。在金融产品配置上,建议配置为银行活期储蓄存款和货币市场基金。由于李先生目前已有5000元的活期储蓄存款,建议继续保留,并逐步通过工资节余来补足备用金。2万元定期储蓄存款到期后,可将其中1万元配置为货币基金,另外1万元配置为股票型基金。
(二)构建风险保障体系,提高抗风险能力。虽然社会保险具有一定的补偿功能,但其保障金额相对较低,保障范围相对较窄,建议再购买一定的商业保险,提高家庭抗风险能力。保险配置可遵循“双十”原则进行,即每年利用10%左右的家庭收入购买保险。保险种类应以意外险和重大疾病险为主。保险对象应为家庭收入的主要成员。建议李先生每年拿出3500元左右为本人及妻子购买意外险及重大疾病险。
(三)利用节余资金,备足教育基金。虽然李先生家每月节余并不多,但如果这部分资金利用得当,持之以恒,也会获得不错的收益,为女儿提供足额的教育基金。由于李先生并不善于自己理财,建议李先生还是把资金交给较为专业的基金公司代为管理,例如投资股票型基金定投产品就是不错的选择。根据基金公司对上证综指定投模拟试算显示,股票型基金定投平均年收益在15%左右。若李先生每月拿出1000元,6年时间总投入72000元,按15%的平均收益计算,6年后,本息可达到10.5万元,可满足女儿大学教育费用。
(四)重新配置资产,轻松理财。考虑到李先生风险承受能力并与其沟通,建议李先生将2万元股票择机卖出,到位资金配置为股票型基金,由专家代为理财。同时,将2000元节余资金中的1500元也配置为基金定投,剩余的500元灵活掌握,可投资,也可用于其他花销。
(本文内容仅代表个人观点,据此入市风险自担)
理财经理:赵春霞
经济师,金融理财师AFP持证人,取得保险、基金、个人信贷、会计等多项资格。18年银行从业经验,具有较好的理论功底和丰富的投资经验。擅长根据客户的不同风险等级,资金投资期限,合理规划家庭投资理财。
理财心得:快乐理财,品优质生活
从业网点:中国工商银行日照分行高新支行营业部
地址:日照市东港区山东路中段华方医院对过
财富热线:0633-3387537
| |
