“小企业贷款找建行”这句话如今已成了建设银行最具说服力的宣传语。建设银行郓城支行用实践创造了大银行服务小企业,同样可以做出大文章的传奇,在全县小企业客户中树立了良好口碑。以实实在在的信贷投放,在当地打造出建设银行支持中小企业、促进地方经济发展的精品品牌。
□财金记者 薛志涛
“助保金”业务惠及中小
“别的银行对企业都是锦上添花,建行却在公司资金缺乏、生产困难的情况下雪中送炭。” 郓城县亿万汽车配件制造有限公司总经理刘成亮在400万元助保金贷款到账后对建行由衷地充满感激。
郓城县亿万汽车配件制造有限公司是菏泽市最大的汽车零部件生产制造企业,随着国家宏观经济紧缩力度的增加,信贷总量持续趋紧,银行贷款额度日益减少,公司感受到巨大的资金压力。如果资金占压过多,资金链断裂,就会出现因为无原材料可生产而停产的局面。
面对资金困局一筹莫展时,刘成亮从郓城县经信局得知建行办理助保金贷款业务的消息。通过多方咨询、调查了解,郓城县亿万汽车配件制造有限公司向郓城支行缴纳16万元助保金,依托政府、企业和银行增信平台获得400万元助保金贷款。从办理贷款手续到贷款资金到账只用了一个多星期,而在其他银行最少也要三、五个月的时间。资金到位后,解决了原材料不足的问题,企业产销两旺,利润丰厚可观,同时延长了对老客户资金回收周期,对下游客户也起到了帮扶作用,公司对以后的前景和实现自身的发展计划充满信心。
2010年以来,像郓城县亿万汽车配件制造有限公司这样从郓城支行助保金贷款业务中受益的中小企业有140家,贷款总额6.88亿元。在国家银根紧缩,各家银行信贷规模减少、企业融资艰难的情况下,郓城支行的助保金贷款业务却做得风生水起,成了当地金融界的旗帜和标杆。助保金贷款业务成了建设银行一块响当当的金字招牌。
抢抓机遇为人先
郓城县是鲁西南的一个人口和资源大县,近年来民营经济呈现出良好快速的发展势头,小企业业务有着广阔的发展空间。企业急需进一步做大做强,表现出迫切的融资需求。但由于缺少抵押物或企业管理不规范,担保难严重制约了中小企业融资。
2010年3月,建行总行决定全面推开“助保金贷款”这一金融创新产品,郓城支行成为山东省分行第一个推进行。支行紧紧抓住这一良机,决心通过助保金贷款寻找出业务发展的突破口。从政府、银行、企业三方分析产品的优势,把产品的卖点挖掘到位、推介到位、认知到位,强化银行、政府、企业三方沟通,尤其是抓住与政府高层的有效沟通,提升与政府互动、谈判的能力,有效推动了助保金贷款业务。2010年10月,银政结成战略合作伙伴,开始“政府搭台,银企唱戏”。双方就成立机构、开设助保金专户、合作协议洽谈、资金划转、客户筛选、风险防范等达成一致意见。企业按不低于贷款合同金额4%的比例一次性缴纳助保金,县政府助保金业务管理机构按建设银行预计当年办理助保金贷款业务量的10%投入铺底资金,建设银行贷款按铺底资金十倍放大。2010年,县政府一次存入风险补偿铺底资金4000万元。2011年,又追加了2000万元的风险补偿铺底金,截至2013年4月,共存入7000万元风险补偿铺底金,为争取更大的贷款空间创造了良好条件。
成功了就是好经验
万事开头难。在没有先例可循,没有现成的经验可供参考的情况下,郓城支行从客户准入上入手,发扬“5+2、白+黑”拼命三郎的工作精神,有效提高工作效率,仅用一个多月的时间就完成了首批80户入池企业的评级授信。菏泽分行多次在支行召开现场审批会,大大缩短了审批流程,省分行小企业业务部在贷款规模上给予大力支持,使支行从考察到贷款到位时间大大缩短。经过上上下下共同努力,当年12月即向67家管理优良、市场前景好的企业发放2.388亿元。
一石激起千重浪,助保金贷款业务的成功开展,在当地企业和金融界引起巨大反响。
郓城县泰和印刷有限公司在获得400万元助保金贷款后,解决了燃眉之急。总投资达到2000多万元的生产线投产后,生产量比去年同期翻了一番还多。郓城县成达纺织有限公司在400万元贷款到账后,又多方筹措上马2亿纱锭项目。现在不但生产红红火火,还安排了100多人就业。
说到企业的前景,公司负责人满脸喜悦:“建设银行的助保金贷款业务,为民营企业雪中送炭,输血造血,成了企业万里行程的助跑器,解开了融资的瓶颈,使大家放开手脚去决策,干劲更大了!”
“助保金”贷款业务的成功开展不仅给企业解决了融资难问题,打破了企业发展的瓶颈,成为壮大县域经济的重要力量,也给银行带来可观收益。截至2013年4月,仅两年多的时间即组建助保金池8个,筛选助保金入池客户145家,完成贷款投放140户,累计投放金额近16亿元,贷款余额6.88亿元,约占全市总量50%、全省总量30%。助保金贷款实现利息收入1.1亿元,中间业务收入3000多万元。各项存款余额12.12亿元,比2010年9月底新增3.03亿元,各项贷款余额18.16亿元,比2010年9月底新增8.15亿元,存贷比达到144%。实现利润6000万元,是推动助保金前的10多倍,员工绩效工资收入增长3.3倍。短短两年多时间,贷款投放量从原来的1亿多元发展到近20亿元,中小企业贷款总量跃居四大国有商业银行第一。办理助保金贷款业务的企业在该行办理的业务覆盖了所有的对公和个人产品,战略性产品和渠道产品占比显著提升。郓城支行成为山东省分行乃至全国开展助保金贷款工作最成功的试点县支行。
好贷款是管出来的
助保金贷款业务缓解了中小企业的担保压力,但若实现健康可持续发展,还需强有力的风险控制措施作保障。建设银行郓城支行未雨绸缪,做好信贷的防范和化解工作,牢牢构筑起三道风险控制“防火墙”。
一是注重对入池企业的筛选,确保进入者均为管理优良、市场前景看好、发展潜力大的优质企业,从源头上把好信贷资金首道风险防范关。二是在落实助保金担保措施的基础上,追加“四户联保”担保措施。要求申请贷款企业四户及四户以上进行联保。一旦贷款企业出现经营风险,首先由联保企业代偿,然后是企业缴纳的助保金,最后才是政府和银行各担50%责任,政府铺底资金起到了“定海神针”的作用。通过严格把握第二还款来源,切实维护了信贷资金安全,做到了风险关口的前移。三是加强贷后管理,及时掌握风险苗头,尽早化解风险。截至2013年4月30日,140户助保金贷款无一笔不良。
在郓城支行成功基础上,助保金贷款业务现已在菏泽分行全面展开,并取得了显著的经济和社会效益,得到了当地党委政府和企业家的广泛好评,系统内福建、山西、湖北、天津等多家省、市分行先后前来交流学习。
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