本报泰安5月27日讯(记者 赵兴超) 信用卡分期付款,不少银行都以“免息”为宣传手段,吸引很多年轻人提前购买商品享用。而在分期付款中,消费者实际还款后计算一下利率,要远高于银行所宣传的费率水平。
泰城市民小李上个月使用信用卡刷卡,分期付款购买一台3D电视机,因为手头紧张但又特别想买,小李只能采用12期分期付款的形式。电视机花了小李9000元,按照他信用卡所在银行的规定,虽然没有利息,但是要按照消费的刷卡金额总量,来固定比例计算还款手续费。小李说,他每期还款本金750元,还要固定归还金额0.6%,也就是54元的分期付款手续费,每一期都要还804元,直到所有分期还清。
尽管提前享受到了电视机带来的愉快,但小李总觉得分期付款不太合算,却又不知道哪里不对劲。记者帮小李算了一下细账,在还款过程中,虽然刷卡人占用银行的资金在逐期减少,但手续费的计算却是按照总刷卡金额来计算且每期固定的,消费者多付出的,就是除第一期以外剩余分期的部分手续费。
对于小李来说,除了第一个月他实际占用了银行资金是9000元,随后每还款一期,他都减少了750元,最后一个月,他实际只占用银行资金750元,但仍要交54元的手续费。计算一下分期付款的实际利率,从“平均贷款余额”的概念来看,下力的平均贷款余额=(9000+8250+……+1500+750)÷12=4875元,这个金额才是消费者还款期间平均占用的银行资金,相当于其全年和银行贷款4875元不变。以此计算,小李共归还手续费54×12=648元,实际贷款利率是648÷4875×100%=13.29%,而不是小李认为的0.6×12=7.2%,几乎等于之前的两倍。
市民在使用信用卡刷卡消费分期付款时,一定要量力而行。分期付款的实际成本远高于表面数字,更不是简单以固定比例的手续费来计算成本的。而且,部分银行规定,即使消费者提前还款,仍会扣除手续费,也不能降低分期成本。
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