对一些经常用信用卡还款马虎的市民来说,7月1日开始执行的《中国银行卡行业自律公约》中,对容时容差还款的规定有一定的好处。然而,各银行规定不一,但大多执行“最低档”,还有部分银行仍执行全额罚息,容时容差还款远没有看上去那么美好。
泰城银行执行 容时容差还款
在一片期待中,中国银行业协会修订公布的《中国银行卡行业自律公约》(以下简称《公约》)在7月1日正式实施。22日,记者从泰城各家银行了解到,目前大多都已开始落地执行。
“信用卡容时容差还款开始执行了,您账户上的几毛钱欠款零头不用急着还上。”15日,在泰城一家国有银行网点,工作人员对前来办理信用卡还款的刘女士说。刚好,刘女士正为信用卡欠款的几毛钱零头发愁。刘女士上个月刷信用卡消费了1100.5元,按照之前的规定,她在ATM机器上还款最少也要还1200元才能全部还清。“为了那5毛钱,我还得多还上100元,也不知道下个月会不会刷卡消费,反正得先交上,不太人性化。”刘女士说,她本来想在柜台办理,就不用为了5毛钱而还100元,但柜台繁忙只能用ATM机。听说执行了容时容差还款,刘女士只需要还1100元就够了,余下的零头自动转入下期账单。
从7月初开始,记者就陆续了解到泰城包括中国银行、建设银行、农业银行等在内的多家银行,都已实际开始执行《公约》中的规定。《公约》规定,银行应为信用卡持卡人提供一定期限的还款宽限期服务,还款宽限期自到期还款日起至少3天。如果信用卡持卡人当期未足额还款,且在到期还款日后账户中未清偿部分小于或等于一定金额(至少为等值人民币10元)时,应当视同持卡人全额还款。
银行普遍执行最低档
在各银行执行容时容差还款的具体规定中,记者发现大多数都是按照《公约》中的最低档起点设定,如容时天数多为3天,容差金额为10元。
记者从泰城一些银行了解到,虽然都已开始执行容时容差还款,但情况并不像市民想像中那么乐观。在容时还款方面,多数银行执行的是3天时间,即到期还款日之后再延迟3天。例如交通银行规定就是3天容时期限。在还款日的限定中,各银行规定的都是自然日而非工作日,这个就给市民带来不小的麻烦,容易进入误区而导致晚还款。“要是不仔细看,还真把自然日当成工作日。”市民赵先生看着条款说,如果市民到期还款日遇到周末或节假日,耽误上几天时间,很可能就又会错过最后的还款期限导致逾期。同时,最后期限各银行具体规定的时刻也不一样。建设银行客服表示最好在当天下午5点前,农行客服表示为当晚10点前,有的则为当天夜里24点前。
相比之下,建设银行的还款宽限期限为包括到期还款日的5天时间。中国银行的还款宽限期根据不同卡片分别不同,最长的可以宽限9天时间。而工商银行客服工作人员则表示,他们还没有收到容时还款的通知,所以暂时没有这项服务。
同样的,各银行在容差还款上,大多也执行最低标准。《公约》规定,容差还款金额至少要10元人民币。交通银行的规定是10元人民币或1美元。建设银行是如果全额还款最低有10元容差额,如果最低还款额还款为20元。中国银行容差标准为不超过当期欠款额的1%或者10元人民币。农业银行规定未偿还的金额要小于或等于应还款金额的10%,普卡未偿还金额不高于100元,金卡未还款金额不高于200元。
超差额部分要全额罚息
不少市民原本对容时容差还款抱有很大希望,想借此摆脱逾期还款和不良记录的概率。然而,按照一些银行的规定,尽管有容时容差还款的规定,可一旦逾期,仍要全额罚息。
记者在采访中了解到,市民对于《公约》中规定的容时容差还款所持的期望较高,但各银行各自规定出台后,又感觉没有多大作用。“顶多是10元以内的零头不用再留意了,可实际的作用又有多少呢?”市民孙女士感觉10元的容差额度实在不够用,而把周末、节假日也算作宽限期,更让市民觉得有些形式化不太实际,“银行都是按工作日上班,为什么还款却按自然日呢?”
除此之外,较低的容差额度市民很容易不够用,而一旦超过这一限额和期限,市民还将面临全额罚息的窘境。记者从一些银行了解到,此次执行的新《公约》,并未涉及全额罚息取消的问题。多家银行仍规定,未按时按量还款,持卡人还是全额罚息。交通银行客服人员表示,超过3天宽限期和10元容差额度的,市民会被处以自消费日起的消费全金额计算的罚息。而相比之下,建设银行只针对超期后未还款部分计息。
业内人士表示,《公约》的执行是银行以自身服务提升形象的好机会,但是因为欠缺强制力,部分银行“偷工减料”,其实是对自身品牌的不重视。全额罚息的继续,也是有待改进的另一项霸王条款。
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