截至今年第二季度末,国内银行信用卡逾期年未偿信贷总额196.21亿元,今年上半年新增坏账近50亿元,已超过去年全年36.28亿元的规模。越来越多的坏账记录,一方面与银行过度扩张信用卡业务有关,另一方面也与年轻群体无顾忌“大刷特刷”有一定联系。不少学生族刷卡追时尚买手机,多花1000多元也不计成本,月底靠吃泡面度过。而信用卡分期成本高等问题,不少刷卡族都没有仔细考虑。
大学生拿生活费养手机
分期多支出三百多元
进入开学季,新生进入大学后,有的不满足家里配置的手机等电子产品,偷偷办了信用卡透支消费,用生活费养起自己的高档手机。尽管满足了提前享受的需求,可每月的分期付款难以为继,刷卡消费的滋味不那么好受。
今年刚考入泰城一所大学的新生李树军,开学前家里担心他不好好学习,只给买了一部非智能手机,用来和家里打电话。开学后,看到同学拿着高档智能手机心里痒痒,干脆自己去家电市场做分期付款买了一部最新的智能手机。李树军说,手机买的时候是4800元,刷信用卡购买,之后申请了12期的分期付款,每月还款本金400元外,还需要按照消费总金额的0.6%来缴纳分期付款的手续费,也就是28.8元。总的计算下来,每期需要还款428.8元。而小李每个月家里打到卡上的生活费是1000元,他需要花去接近一半的钱还款。小李自己算过,按照这个标准计算,一年后还完手机的时候,他得多付345.6元手续费。每个月月中,小李的生活费还没到账,他就收到信用卡还款的催要短信,很多时候需要和好几个同学借钱,先还上钱。有时候开销大一点,最后手里剩不下多少钱,不好意思再开口借钱,小李就窝在宿舍吃泡面。
像小李一样,不少年轻人偏好刷卡消费,用着用着就超出了自己实际能够承受的限度。针对年轻人的刷卡消费需要,有的商户专门接待刷卡分期付款消费,如果年轻人没有可以分期付款的信用卡,还能由商铺提供分期付款计划。在火车站附近一家电子商品柜台,市民小孙就用分期付款方式由老板代办,买下一台6000多元的单反相机。拿着相机拍得开心,但每月还款时心里也有点痛。“一个月还500多块,全还完就多还了1000块钱。老板说是用他自己的信用卡做的,他承担了风险,所以手续费什么的都要我来还。”小孙说。
记者从银行了解到,为争夺这部分年轻群体,一些银行抢占信用卡高地时盲目追求发卡量,让不少不具备还款能力的用户得到了信用卡,也直接带来了信用卡使用的隐患。而在信用卡使用时,这部分年轻群体也没有考虑到刷卡成本,加大了逾期还款与坏账风险。
信用卡成本花样不少
取现、溢缴款都收费
一边是按捺不住的刷卡需求,一边却是名目繁多、隐藏较深的刷卡成本,年轻人在刷卡消费前,得好好补补信用卡刷卡消费这门课。
“刷信用卡消费分期付款承诺没有利息,岂不是很划算?”一些市民在遇到银行力推的刷卡分期消费时,一看到“免息”字样就觉得捡了大便宜,对于年轻群体和学生族来说,更是一个看上去非常可口的蛋糕。殊不知,在信用卡分期还款时,费率并不等同于利率,没有利息,更不等于是低成本使用这笔分期款项。银行全额收取每期的手续费,计算到使用成本中时,就比贷款利率要高出近一倍。
收入较低的年轻人,也经常遇到急用钱的情况,手头储蓄卡没钱,只能刷信用卡提现。刚工作的周女士7月份同学结婚,着急从ATM机用信用卡取了200元作礼金,没想到8月底还款时,却被银行收了10元的手续费。周女士到银行查询被告知,所在信用卡银行对信用卡取现每笔最低10元。记者从泰城不少银行了解到,透支取现与透支消费的成本相差较大,部分银行规定,透支取现手续费费率多在1%到2.5%之间,有的规定每笔最低10元,还有的最低能达20多元。透支取现后,消费者提取的这部分现金,还会被收取每天万分之五左右的利息,直到全额还清,换算为年利率,将达到18%左右,是一年期贷款利率的近三倍。即使市民当天提取的现金当天归还,也得支付手续费。
另外,各银行均对信用卡欠款未及时归还的情况,按天收取全额罚息。从每笔消费入账当天开始计算并收取利息,每天万分之五。如果持卡人在最后还款日前已经偿还了一部分欠款,那么这笔欠款的利息就到还款日停收,而其余未偿还部分,则继续计收利息,直至全部还清为止。如果持卡人没还上最低还款额,除了高额罚息,还得支付滞纳金。通常滞纳金按照最低还款额未还部分的5%收取,有的银行还规定最低10元。这些情况,都被信用记录记录在内,能产生不良记录。
以卡养卡容易陷入危机
被盗刷后及时报案取证
为了满足日益增长的消费欲求,有市民办理多张信用卡“以卡养卡”,导致窟窿越来越大。除了在使用过程中可能面临的各种隐性费用陷阱,近段时间来以邮政储蓄银行为代表的信用卡被盗刷情况,也进入人们的视线。
“我一个人就有六张信用卡,这个没钱了就用那个刷,互相刷出来还款。”说到信用卡问题,在泰城一家房地产公司就职的市民楚先生对自己的办法非常得意。而根据银行业协会的相关数据统计显示,7.38%的消费者持有6张以上信用卡,其中有1.35%的消费者持卡超过10张。在宏观经济下行时期,持卡人的偿债能力出现下降,这部分群体非常容易断裂信用卡链条而进入恶性循环。一方面,多张信用卡透支消费,会导致记忆混乱容易逾期还款。另一方面,没有使用的信用卡也需要缴纳年费,都给市民带来不少麻烦。
如果市民陷入还款困境,还可能被追究刑事责任。按照2009年12月,最高人民法院、最高人民检察院出台《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》,进一步明确了“恶意透支”型信用卡诈骗犯罪的定罪量刑标准。持卡人以非法占有为目的,透支本金超过一万元,并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的,就会被认定为“恶意透支”,有可能受到刑事追诉。
近期,邮储银行等银行盗刷问题浮出水面,市民的信用卡在被盗刷后,如果是因保管不善致使信用卡丢失、被盗后被他人恶意消费的,还可能被银行以“持卡人保管不善”等理由拒绝承担责任,所欠款项仍要由市民清偿。一旦信用卡被盗刷,市民最好的办法是先致电银行客服冻结信用卡,如果信用卡是在自己手里时被盗刷,应该在条件允许的情况下先保留信用卡在自己手里被盗刷的证据,拨打110报警索要报警回执单等单据,等银行调查时提交。
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