2012年9月,招商银行在济南山东会堂举行了盛大的"科技创新·千鹰展翼"山东金融资本对接会。白驹过隙,转眼时间已经过去一年,当年千鹰展翼活动中推出的种种优惠措施落到实处没有,有多少山东科技创新型企业得到了帮助?带着这些疑问,记者近期走进招商银行济南分行,采访了该行小企业部总经理张文辉。
□财金记者 程立龙
对于济南分行在千鹰展翼活动方面的工作成绩,张文辉总经理介绍,“千鹰展翼从推出到现在不到一年的时间,去年到现在济南分行累计客户达到了431家,今年上半年客户就增长了200多家,向其中293户企业提供授信超70亿元,授信覆盖率达到68%,可以说半年时间就完成了2013年全年任务。在招行全行系统里面也是名列前茅。”
谈到银行小企业贷款信息庞杂、过程冗长、产品不适应市场、客户需要这些行业性公共难题,张文辉总经理提及郑板桥的诗句:“删繁就简三秋树,领异标新二月花。”说这是从内、外部解决问题的两把钥匙。“删繁就简”是指银行内部要减少无效管理,打通科学化管理的通道；“领异标新”是在市场上要结合实际,加强对产品和流程的创新。
“松开那张拉满的弓”
客户结构早做调整
谈到千鹰展翼活动在山东省内的不断发展,张总说,千鹰展翼意味着招商银行对科技型创新型小企业更多的关注和支持,支持这些中小企业是政府部门的号召,更是银行业的主动选择。
山东省本身就是“大象经济”,传统的制造型大中型企业占据了全省经济总量相当大的比重,因此全省经济发展受经济周期影响比较大。而把资金投放大中型传统制造型企业的山东省银行业,其发展与经济周期发展相关性自然就相当密切。说到这里,张总还以“拉弓放箭”打起了比方:一张弓弦已经拉满的弓箭,刚性十足而弹性缺乏,银行业也是如此,当把信贷全部投放到受经济周期影响较大的大中型传统制造型企业上,经济处于上行周期时,银行业风险小、盈利多,日子比较好过；但是当传统制造业经济受到经济周期冲击时,处于顺周期的银行日子也就不好过,拉满的这张弓随时都有崩断的危险。
所以,根据千鹰展翼计划,在现代服务业、现代农业、文化传媒、生物医药等创新成长型行业中选择一些优质的小企业客户,就是增加银行弹性的重要出路,让银行有更多“腾挪”的余地,不至于一旦遇到经济下行周期,就让银行管理者“心里发虚”。
服务科技创新型小企业
“增值贷”让多方共赢
对于小企业而言,弱担保、低资产、轻抵押等问题直接影响企业融资成功与否,而且据统计,中国的小企业生命周期往往只有3.5年的时间,生命周期较短。就山东省而言,小企业多处于小制造、小粮油、小化工等传统行业。因此,山东乃至全国的小企业在融资方面,往往不受银行业“待见”。
张文辉总经理说,贷款给小企业风险大,但是机会更大。不少小企业都处于事业爆发式发展的前期,行业和企业选择得当,迸发出来的价值空间会往往会超出大家期待。对于评判小企业的贷款风险,千鹰展翼活动为大家指出了一条新的道路,从行业入手、从结构上手,重点支持新兴产业等科技创新型行业,尽量从系统上解决向小企业贷款的风险。
对于一些潜力比较大、但是由于种种原因获得贷款困难的科技创新型企业,招商银行还推出了独具特色的“增值贷”业务。该业务最大的特色就是PE等创投机构的引入。招商银行提供贷款方面的债权合作,PE机构提供股权方面的合作。
例如,位于潍坊市的某企业是高新技术企业,一直致力于节电节能等环保技术的研发和应用,拥有多项自主知识产权。如果仅以银行业传统模式对该企业进行评估,这家企业从招商银行进一步获得更多贷款困难不小,但是通过“增值贷”业务,招行济南分行引入了招银国际对该企业进行了股权投资,双方在股权方面进行的先期合作,而接下来招行济南分行对这家企业的贷款就从1500万提升到了3000万元。在分担企业风险的同时,招行凭借全业务的优势也能够更多分享企业增长带来的发展。类似的业务招行济南分行去年虽然仅操作了1单,但是今年上半年就完成了5单业务,而且计划全年将会完成14单此类业务。
不仅如此,招商银行还加大与各级科技机构、高新园区等方面的合作,做企业发展的助推器。在赞助了全国首届创新创业大赛之后,目前招商银行又独家赞助了全国第二届创新创业大赛,济南分行就积极参加到了本次比赛的山东赛区工作。通过这些活动,招行与更多的科技创新型企业建立了联系。
调整流程理顺职能
有效管理提升效率
好的措施落到实处、好的产品推向企业,归根结底需要人来进行推动。早在去年,在总行的领导下,招行济南分行就调整部门机构,将“中小企业部”进一步细化,单独成立了“小企业部”,聚焦年销售额3亿元以下的企业,提供不超过3000万元的贷款授信。
对于部门调整,张文辉总经理再次强调了总行一直传达的科学管理理念,他表示,科学管理不是增加业务部门的麻烦和负担,而是把流程进行科学化梳理,提高有效管理,剔除无效管理。而小企业部的成立正是这个理念的最好体现。
“小企业部是一个综合职能部门,需要在市场推广和风险控制之间把握好分寸。”张文辉总经理如此评价小企业部的定位。作为一个综合职能部室,小企业部集合了原来公司部、信管部、审批部等多个部门的角色,有负责产品推广的产品经理,有负责贷款审批的审贷官,还有负责前期协同和后期审查的风险经理,集多种职能于一个部门。“这样做,最大的好处是增加了市场和风险统一的粘合度,既提高了贷款效率,又丰富了风险管控手段在市场上的应用”
在支行层面,招行济南分行指定了济南华龙路支行、烟台开发区支行、潍坊奎文支行为“千鹰展翼”创新支行,重点面向国家级高新区,充分发挥“科技特色”的优势和示范作用,积极进行产品创新,给予个性化的考核政策,加大人员配置,探索支持科技企业融资的新兴业务模式,为科技型企业提供更加优质的服务。
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