银行P2P以其自有特色,与民间P2P形成了错位竞争格局,这也令民间P2P对银行介入P2P持欢迎态度。
继招商银行首家推出网贷平台(P2P)这一新兴互联网金融模式后,包括广发银行、农业银行等多家银行的P2P平台也正紧锣密鼓筹备之中。
银行P2P线下审核人力成本以及融资额度的“双高”,让银行P2P保持着“高富帅”本色。银行P2P的融资企业以规模相对较大的小企业为主,与民间P2P形成了错位竞争格局,这也令民间P2P对银行介入P2P持欢迎态度。
多家银行欲试水
银行正凭借多年积累的线下信贷调查经验、风控经验以及庞大的客户资源优势,杀入草根金融P2P领域。继招行首家“吃螃蟹”推出P2P平台后,多家商业银行正紧锣密鼓酝酿推出P2P平台。
打造P2P平台是广发银行新升级的网络金融部一个业务发展方向。“我们将尝试将互联网特点和银行基因有机结合,探索适用于中国银行业的网络投融资产品。”广发银行有关人士称。
此外,据了解,农业银行已专门抽调人员成立“互联网金融推行办”,负责P2P平台的筹备工作。
银行大鳄进入P2P领域一度引起民间P2P行业骚动,但通过招行P2P平台已经撮合的8笔融资、平均每笔为1859.4万元的融资金额来看,民间P2P们很快意识到银行终究是“高富帅”,投资门槛以及对应融资企业与民间P2P存在明显差异。
招行小企业e家已经完成的8笔融资,其预期收益率在6%～6.3%区间,大大低于民间P2P的利率。民间P2P平台的利率通常在12%以上,甚至高达30%以上。网贷之家11月7日的日报数据显示,81家P2P平台中有12家的纯收益率在30%以上。
“银行有强大的信用做支撑,所以才能募集到低成本资金,民间P2P平台至少要12%以上利率才能募集到投资资金,投资者的风险偏好和收益率期望值都比银行P2P平台高。”周世平称。
在P2P行业风险频发的当口,银行杀入P2P行业或将加速P2P行业洗牌。“随着银行这类风控经验丰富、经营规范的机构介入P2P,规范的P2P平台将越来越得到投资者认可,同时也有利于为P2P行业培养理性投资者。”周世平称。
银行占据信用优势
民间P2P平台由于此前风险频发,为争取投资者信任,风险控制模式已越来越接近银行。越来越多的P2P平台引入了担保公司提供担保,担保费率在1%～3%,此外越来越多的P2P平台普遍提供实地认证服务,这与银行线下信贷调查相仿。
高达10%以上的募资成本,也即投资者预期收益率,再加上无法通过线上审核降低成本,注定民间P2P平台的融资群体只能锁定风险相对较高的小微企业、个体户等。“民间P2P将只能定位于银行P2P的补充,服务银行覆盖不到的客户。”周世平称。
但受种种因素制约,无论是民间P2P还是银行P2P都尚未发挥互联网借贷平台的低成本优势,甚至已经偏离起源于国外的P2P平台的原始模式。
“国内的信用体系不完善,导致国内P2P只能采取此种发展模式,无法像国外P2P平台一样依据大数据直接在线上完成对借款人的审核,国内的P2P现阶段只能以借款人的网上记录作参考。”张博宇称。
(唐曜华)
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