支付模式是颠覆传统模式的基础
我们现在的支付,主要是市民在银行有一个账户,然后在这个财户上派生出银行卡,然后用银行卡在商场用POS机来进行交易。但是现在有了新的形式,在中国比较典型的就是支付宝。原来大家发工资,都发到银行卡上,现在有些企业发工资已经发在这个员工的支付宝账户上了。你的支付宝账户是一个虚拟的。你可以用支付宝直接买东西,也可以转账给别人。这个时候,所有行为完全在中央银行、商业银行之外,形成了人民币的支付系统。未来你可以拿手机支付,每个人在网上有个账户,通过网上的支付宝账户进行资金转移,所有的POS机就会消失。大家想象一下,在中央央行、商业银行之外形成了以移动网络、手机、二维码的支付系统,而这就是互联网金融发展的基础。
大数据发展将加快颠覆速度
我们现在的贷款,是完全看个人的资产负债表来判断这个人的还款能力。将来的贷款,是根据这个人、这个企业的所有行为数据来判断。那这样的话,就颠覆了我们现在放贷款的方式。比方说这个人、这个企业用搜索引擎,用互联网的现代技术,可以知道这个人出生那天到今天为止所干的任何事情的准确度。你可以知道这个企业成立那天到今天为止,所有的行为数据,买的商品、收的货、企业多少人、这些人的基因、这些人的性格、这些人的习惯,假设数据充分的话,就不用分析他的财务报表了,自动就知道它的违约概率了。
比如现在的P2P,它对现在的银行贷款是一个颠覆,任何人都需要钱,你可以在网上挂出来,任何人也可以在网上挂出来,我可以给你提供5万,我可以给你提供多少。通过互联网,使资金匹配、时间匹配、风险定价等在网上自动集合、自动匹配,不需要银行。所以人人贷是颠覆目前银行贷款模式的一种互联网金融模式。
要充分理解互联网精神
互联网金融是用互联网的精神,从传统银行、证券、保险、交易所等金融形态过渡到一种一般均衡式的金融交易和组织形式。就是说假设人类的整个市场组织、交易没有金融中介,通过互联网上的价格发现和匹配,可以达成这种交易,这代表了真正的互联网精神。
互联网的精神是开放、共享、去中心化,金融业的分工和专业化未来都会淡化,金融业将来是不是存在还很难说,因为电脑可以自动设计了好多金融产品,用不着你再学那么复杂的理论。金融的普惠性将大大增强,这也是互联网金融真正的生命力。
(财金记者 胡景波整理)
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