18日,在青岛银行,工作人员热情接待客户办理业务。 本报记者 张晓鹏 摄
中国银行山东省分行工作人员热情向客户介绍理财产品。
私人银行业务的发展,为青岛市财富管理提供了源动力支持。
“青岛市现在打造的财富管理中心,是普惠金融模式,也是全民受益的新形式。”16日上午,青岛市金融办副主任王锦玉在金家岭财富论坛筹备工作新闻发布会上提到,普惠金融,就是让最大范围的市民获益,这便是中西方财富管理的最大不同。
“瓶子”有了,“装酒”才是关键
2013年5月27日,山东省省长郭树清在“2013香港山东周”启动仪式上的演讲中提到,山东省正积极争取国家综合性和专项性金融改革试验区,加快发展多层次资本市场,着力打造青岛财富管理中心。半年多之后,青岛市财富管理金融综合改革试验区正式获国家批复,这标志着青岛市成为以财富管理为主题的金融综合改革试验区。
“设立青岛市财富管理中心,通过物理渠道上的建设仅仅是把‘瓶子’建好了,更重要是往瓶子里装满‘琼浆玉液’,如何吸引投资者的目光,如何让更广泛的市民参与其中更关键。”中国银行山东分行财富业务部总经理窦鲁生告诉记者。
通过走访青岛市多家金融机构的营业网点,记者发现很多普通市民都怀有同一疑虑,财富管理中心、理财产品服务,究竟是不是只有富豪阶层才能受惠,和老百姓有多大关系?“正是要打消市民的此种疑虑心理,才把‘普惠金融和财富管理’作为了此次财富论坛的一个议题,一方面让更多的市民接受理财观念,一方面让这些金融巨匠们为青岛市的普惠金融模式出谋划策。”王锦玉说。
“其实这还是理财观念转变的问题。”招商银行青岛分行财富管理部总经理王海标举了一个例子,几年前招商银行威海分行刚刚开业时,理财产品根本无人买,但是第一个“吃螃蟹的人”买理财产品受益之后,带动一大批人来抢购,仅仅两三年的时间,威海分行的理财产品销售量从滞销变成了脱销。
在谈到如何让普惠金融模式深入人心时,青岛市金融办主任白光昭表示,各家银行将扮演主要作用。“金融机构需要推出相关的理财产品和服务,当市民的需求通过这些相关产品得到满足后,就会去认可这些金融机构,然后我们再通过协商,让商业银行降低财富管理的准入门槛,让更多市民参与其中。”
差异化定位,普惠金融运行之魂
几天前,青岛银行财富管理中心总经理助理杨克琳刚刚为私人银行的一名高端客户解决了急需游艇的难题,他在今年已经为客户开展了不少此类财富管理之外的“增值服务”,诸如通过高尔夫球赛和游艇派对等维系和客户之间的良好关系。
而作为近几年来理财业务发展迅速的几家银行之一,招商银行在客户层级划分方面也更加明确。“5万到50万资产的客户是一个档,50万资产以上属于金葵花客户,但即便是金葵花客户也要根据资产多少划分不同的层级,分别享受不同的服务,例如排队叫号、资产管理等。”王海标说,招商银行的差异化定位管理模式已经开展了几年的时间。
记者调查发现,现在青岛市所有的商业银行都开始对客户进行差异化定位,通过层级划分来满足不同客户的需求,对于中小额度的客户,往往会在保证资产安全性的基础上满足对于高收益的需求,而对大客户,银行会对客户资产在保险、理财产品、实物金条等多方面进行搭配,并且提供一些科教文卫方面的“增值服务”。
随着财富管理中心的不断发展,这种全民化理财的新模式开始出现向两头延伸的新发展。“一方面银行开始和基金公司合作推出各种‘宝’类产品,降低了理财门槛,吸引一些5万元资产以下的市民参与其中；另一方面,银行开始签约上亿元的家族式信托理财,成为超富豪阶层的财富管家。”王海标说,最近招商银行已经签约了3个家族信托客户,每个都有上亿元的规模。
先行先试之后,期待政策破冰
本月13日,余额宝上线整整一年的时间,几千万的用户量,上千亿元的资金积累,让阿里金融和天弘基金大赚了一笔,而它们所凭借的,仅仅是抓住了银行理财产品最低5万元起这一漏洞,吸引了大量几千几百的社会闲散资金投入余额宝中,积少成多,从而拥有了现代金融市场的一席之地。这也给了青岛市财富管理中心的建立完善提供了借鉴意见。
“要抓住普通市民阶层,让更多的人参与进来,这需要政策上的优惠措施,期望能够获得‘破冰’的机会。”青岛市金家岭金融新区建设指挥部副总指挥褚衍坤说,这种政策上的优惠性优势,既表现在产品的创新政策优惠,也表现在人才的引进政策扶持和税利债费等方面的适当放松。
在具体实施方面,仅靠商业银行的努力,似乎颇有难度。“政策上反应慢,不能根据各地的实际情况及时推出合适的产品,这是我们省级分行的一大劣势。”王海标说,有时候都清楚这个地区急需这类产品,但是等到层层上报总行,再研发、调试、投放之后,市民对这款产品的需求度早已没有当初那么迫切了。“政策上的突破总是晚一步,这也是造成现阶段银行业理财类产品过分同质化的主要原因,所以打造青岛市财富管理中心,也需要总行范围内适当扩大青岛分行的某些权限。”
此外除了政策亟待破冰,中国人民银行青岛中心支行行长辛树人还提到,青岛财富管理中心的建设,短期靠政策,长期要靠环境。“我们现在正在争取一些政策,如QDII2、QDLP等,如果这些政策都获批了,许多机构就会进来,靠长期持续的环境建设,不断地吸引机构进入,然后通过信息畅通,平台建好、诚信环节建好等优化环境。”
“先行先试,也仅仅是先行先试,财富管理中心建设过程中可能也会有走弯路的时候,所以我们也是在摸着石头过河。”青岛市新闻办公室副秘书长张军在金家岭财富论坛筹备工作新闻发布会上不断强调。白光昭也告诉记者,试验区的获批,仅开了一个头,接下来是持续的建设过程,未来的路还有很远。
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