随着互联网金融的发展,电子商业业务对银行未来发展至关重要。
新品招揽客户,优惠活动自然少不了。
互联网金融与实体金融在竞争中相互促进。
文/本报记者 刘腾腾 片/本报记者 张晓鹏 摄
电商人士: 互联网金融激发金融行业技术创新
余额宝于去年6月13日诞生,截至今年3月底,市场规模达到5412亿元,用户量超过8100万,可谓成绩斐然,天弘基金由此成为国内最大基金管理公司。
余额宝的出现,使得资金规模小的用户也能与VIP客户一样,享受到更高的资金回报率。由于收入、成本的关系,银行以前不愿意主动服务这些数量众多的“丝客户”,他们只能从银行拿到低收益,而VIP客户则可以拿到高得多的收益。余额宝这一创新手段的出现,对传统金融理财产品来说,是一次颠覆性革命。
余额宝的巨大成功,引来了国内互联网巨头们的竞相模仿。从去年开始,互联网、电商巨头竞相涉足金融领域,各家金融机构也纷纷开辟互联网平台,各自推出一系列互联网金融创新产品,腾讯理财通、零钱宝、话费宝等“宝宝”类产品也纷纷诞生。
余额宝自诞生至今,产生的影响远不止于1亿用户和5000多亿的规模,在小微金融服务集团(筹)余额宝产品经理泊忆看来,余额宝让数以千万从来没接触过理财的人萌发了理财意识,“激活了金融行业的技术与创新,同时推动了市场利率化的进程。”泊忆告诉记者,余额宝的出现,满足了居民日益增长的资产配置需求,对现有的投资产品是一个很好的补充。它不仅提高了理财收益,减低了理财门槛,更唤醒了公众的理财意识。对金融行业来说,余额宝的核心贡献在于确立了余额资金的财富化,确立了市场化利率的大致刻度,有利于推动利率市场化进程。
银行人士: 实体金融服务更加低风险专业化
虽然作为新型金融业态的互联网金融异军突起,但在很多银行人士看来,电商在做金融业务方面,在专业化程度上难以与银行匹敌。“先不说由于监管不全面造成的互联网金融存在风险的问题,在专业化方面,我们有熟悉金融业务的客户经理可以与客户一对一面对面地交流,可以为客户挑选最适合的金融产品,提供综合的理财服务,让用户在非常稳妥的条件下实现最高的收益,而互联网金融就难以提供这样专业的服务。”青岛农商银行负责理财业务的管理人员彭杳雯认为,在可投资的产品日益增多的今天,更多客户会倾向于通过专业的机构、专业的理财人员为自己进行财富管理。
青岛市银行业协会左秘书长也认同彭杳雯的看法,虽然互联网金融目前正在迅速发展,但银行业作为金融主力军,经过改制上市和稳健发展,实力和服务水平都日益提升,短期来看,大型银行在金融业中的主体地位不会改变。
为保领地银行将理财业务互联网化
但随着更多电商开始涉足互联网金融,互联网金融与实体金融的竞争有愈演愈烈之势。为了保住存款,银行从各个层面展开了全面反击。今年2月28日,国内第一大行工商银行将单日储蓄卡转至余额宝的上限降低到了5000元,单月限额5万元,限制资金流入余额宝。紧接着,多家国有银行也均采取了同样的限流手段。3月7日,工行更是表态,不再接受余额宝的协议存款,以此来迫使余额宝降低预期收益；3月底工行关闭了除杭州地区之外所有快捷支付通道,进一步削减余额宝的资金入口。多家银行随即也开始向余额宝、理财通等转账进行金额限制。
就在互联网巨头大肆进军金融领域的时候,传统的银行业金融机构也将一些理财业务互联网化,快马加鞭与电商争夺领地。工商银行“薪金宝”、中国银行“活期宝”、交通“现金宝”、平安银行“平安盈”、兴业银行“掌柜钱包”、民生银行“如意宝”等银行“宝宝”类产品也应运而生。“我们也会越来越多地去吸取经验融入互联网,因为移动互联的改变是大势所趋。”彭杳雯介绍。
然而,在很多从事互联网金融的人士看来,如果金融监管进一步放开,第三方支付机构能拥有目前银行独有的账户权益,那么带给银行的就不仅仅是余额宝的试点式竞争,而是全方位的行业竞争。
竞争与机遇并存,两者共同发展
未来银行和互联网企业谁能在数据为王的时代抢占制高点,还是个未知数。但在业内人士看来,对银行业来说,互联网金融带来的不仅是挑战,同时也将机遇推到了银行业面前。
互联网技术为大型银行克服大企业病提供了技术基础。大企业病的本质是企业的管理能力和管理幅度之间不匹配、信息不对称和信息传导不畅等原因造成的。在银行信息化初期,系统之间的专业分割、标准不一、流程过长,运行成本高；部门各自为战,信息传导迟缓,市场反应迟钝。这些大企业病随着银行信息化建设的推进有望得以缓解。
互联网银行为改善客户服务提供了新的解决方案。银行业管理者可以利用互联网和大数据改进银行业务流程、数据处理和业务服务,可以通过数据挖掘和分析,提前发现潜在客户和客户的潜在需求,开发满足客户需求的金融产品和服务,主动向客户提供信息和服务。“总的来说,互联网金融和实体金融两者会在未来一段时间内在竞争中发展,在发展中竞争,共同推动中国金融市场更加专业化。”左秘书长认为。
本稿件所含文字、图片和音视频资料，版权均属齐鲁晚报所有，任何媒体、网站或个人未经授权不得转载，违者将依法追究责任。
【PDF版】
