孙仁明的印刷厂,最值钱的家当就是这台从德国进口的印刷机了,但却不能当抵押物从银行贷款。如今有了评级授信,孙仁明这个小企业主在融资上方便多了。 本报记者 张頔 摄
不同于城市金融发展差距大,现在各省农村金融发展基本处于同一起跑线,谁能跑在前面,就要看地方领导者在金融创新上的能力。
没有抵押物,能提供的也只有手工记账的“报表”。小微企业如何办贷款?很多小微企业都是从乡镇成长起来的,扎根乡镇的青岛农商银行蓝村支行借金改东风,将一些农户信用贷款的方式用在了这些“弱担保”的小微企业身上。
刷卡贷款
随时取用按天计息
从高速公路出口一进入即墨蓝村镇,便可以看到醒目的“江北第一鞋都”广告牌。方圆43.96平方公里的蓝村镇,上千家鞋厂和加工点星罗棋布；从事鞋料、鞋材、鞋胶、鞋盒、托运、销售等的人员达数万人,蓝村镇几乎一半的人口从事着与鞋相关的行业。
这条制鞋产业链上的企业大多出身村镇,对资金的需求量虽然不大,但往往具有突发性。青岛农商银行蓝村支行行长朱大洲这些年没少和这些小微企业主打交道。“镇上的企业很多都是从家庭作坊发展起来的,厂房、设备都没有太大的抵押价值,担保公司也不愿提供贷款担保。”
“镇上的银行网点不多,我去咨询贷款时,发现还真没有什么合适的抵押物。”蓝村镇一里村的孙仁明1991年开始从事鞋盒的印刷包装生意,经过这些年的起伏,除了一家注册资本为300万元的包装厂外,他还投资了鞋料、鞋材等产业环节。
孙仁明的印刷厂里,一台德国进口的印刷机已经用了10年。“这台机器进价120万,是厂里最重要的资产。我比较注意保养,现在它的印刷效果也不次于最近买的国产机器。但如果作为抵押物申请贷款的话,折旧之后就没多少估值了。”
从农信社改制成农商银行之后,朱大洲对小微企业的关注度提高了不少。“很多企业主是农民出身,即使现在主要精力放在制鞋上了,但到了淡季,他们也会去田里干农活。”这些农信社的原有客户转为企业主之后,一些针对农民的信用贷款方式成了扶持小微企业发展的措施。
朱大洲介绍,他们将为农户设计的集中评级授信用在了小微企业身上。企业使用贷款时就像刷信用卡一样方便,比小贷公司还要灵活。“我们信贷系统最大的好处就在于将授信贷款的调查主动提前进行,电脑留底操作,让企业主随时可以拿到需要的贷款。这些贷款按天计息,只要及时还款,没有额外的资金成本。”
“我现在有80万元的信用贷款额度,3年内只要需要,5分钟内在镇上农商行的营业网点或ATM机上,随时可以取到贷款,再也不用担心市场变化时缺少流动资金了。”孙仁明投资的几家工厂,大多位于产业链的上游,利润并不高,对原料价格的变化十分敏感。
今年春天,包装纸的价格突然下跌了,但回款还没到位,为了能以较低价格签下原料订单,他从农商行取出30万元贷款购进了100多吨原料纸,降低了生产成本。
半天就能办下一笔数十万的贷款,在很多小微企业眼中,这种事往往发生在民间借贷领域,而非正规的银行机构。即便是小贷公司,从申请到放款也得2-3个工作日。但对于孙仁明来说,使用这种融资方式已经司空见惯了。“以前还是纸质的授信卡,去年换成磁条卡了,提贷款就更方便了。”
缺少抵押物
靠基层调查评级授信防风险
集中评级授信推行之初,针对的是缺少抵押物品和信用记录的农户。在农商行牵头下,各村分别成立了由村“两委”成员、村民代表、银行协理员组成的信用等级评审小组,负责本村农户信用等级的初评工作。
评审团队通过对农户家庭固定资产、劳动能力以及信誉程度等十几项具体指标打分结果,将农户信用分为优秀、较好、一般和无级四个等级,可以分别获得家庭上年度纯收入一定比例的信用贷款额度。农户户主需贷款时,到全县任何一家信用社网点柜面,柜台操作员调出档案,查实身份即可与其签定农户小额信用循环借款总合同。
随着小微企业不断成长,农商行开始给村镇企业评级授信。集中评级的好处是,可以让同村企业间有个对比,有了参照就能更好地给出授信额度；而且这种方式效率更高,对一个地区的企业信贷要求可以打包处理。
“从整条产业链去看这个产业的发展,能最大程度地防控贷款风险。”朱大洲在提到风险防控时说,蓝村支行长期扎根于基层农村,员工大多是本地人,对贷款人的情况都有初步评判,一般通过制鞋产业的上游原材料加工业和下游销售行业的现状进行分析,来把控整个制鞋行业的信贷风险。
“既然认准了扶持小微这条路,在信贷调查时要付出加倍的辛苦。”朱大洲说,常规的企业信贷调查往往是查询账目流水、查看抵押物信息。但集中评级授信要求信贷员一定要深入到村镇,“时间长了,我们这些银行员工都知道养鸡场和养猪场味道不一样,家里人从身上的味道就知道我们今天去哪儿了。”
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