招财宝们的创新银行学不会
2014年10月03日 来源：
齐鲁晚报
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□张頔
9月份的最后几天,银行出售的理财产品并没有像以往那样飙出季末高收益,平均5.1%的预期收益率让人失望。银监会下发文件要求银行不得揽储冲时点被认为导致季末理财静悄悄。你看,被一纸文件打败的不只是马云,银行也要面对监管。
为互联网金融打出招牌的余额宝如今风光不再,收益率早已破5%,这款曾经的“理财神器”虽然再难和银行理财产品一较高下,但大家别忘了,余额宝风头正劲时,曾经搅得各大银行心神不宁,被逼到墙角的几大国有行甚至纷纷调整快捷支付额度来避免存款搬家。
其实话说回来,余额宝只是一款货币基金,收益率回归4%属于正常现象。但是在它面世的整整一年里用户数突破1亿,规模过5000亿元,这是任何一家传统金融机构都无法企及的数字。
就在马云喊着被一纸文件打败时,互联网金融又开发出新产品招财宝了。
和余额宝对接单一货币基金相比,招财宝并不参与交易,只做一个帮助普通用户与传统金融机构的理财产品进行交易的平台。对于普通用户来说,招财宝打出的口号是“低风险、高收益和高流动性”,旗下拥有万能险、个人贷、企业贷等多款产品,年化收益率在5%—7%之间,略高于余额宝,并提供100%的本息担保。
如果仅是把这些产品摆上平台,也谈不上什么创新,然而余额宝随时兑付的法宝被移植到了招财宝上,绝大部分产品印有“变现”二字,用户只需要向平台支付变现金额0.2%的手续费即可随时变现。
在传统金融机构看来,顶着互联网金融旗号的这宝那宝无非是把货币基金、万能险这些产品包装起来放到网上卖,正是这种傲慢的想法,让市场份额从其眼前慢慢溜走。出于对自身利益的维护,互联网金融的创新精神,他们只能模仿而难以学会——机构不会分享协议存款的获利,固定期限的理财怎么能提前兑付,几万块钱的票据业务银行懒得受理……
这些业务“放到网上卖”之后就不一样了,余额宝将协议存款的获利分给网民,招财宝将银行、保险公司的产品放上了平台变现,票据理财把公对公的银企业务扩大到了个人——互联网金融将金融业务开放给了那些中小投资者,虽然一元钱就能起投,但通过网络平台实现积少成多和随时变现的快捷灵活,让互联网金融靠着渠道和方式的创新,愣是用传统金融产品将了传统金融机构一军。
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