汽车“全险”只有三项值得买?
2014年11月03日 来源：
齐鲁晚报
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家住李沧区的孙先生给新车购买了交强险、车船税和商业险,一共花了4000元左右。而在市南上班的徐先生买了一辆二手夏利车,只买了交强险和第三者责任险,保险费用一共不到1000元。都是买保险,两人费用相差不少。现车买全险似乎成了共识,那么全险都值得买吗?
推荐买:第三者责任险、车损险、不计免赔
据介绍,目前青岛实行的汽车全险涉及的商业险共有10种,分别是:第三者责任险、车辆损失险、不计免赔、盗抢险、自燃险、车上人员险、划痕险、玻璃单独破碎险、发动机特别损失险和指定专修厂。
青岛人保财险负责理赔工作的于女士推荐有三种险最好全买,分别是第三者责任险、车辆损失险、以及两个险种的不计免赔。第三者责任险,说白了就是一旦发生事故,用来赔偿别人的,金额最好尽可能高一点,不要低于20万元。要注意,“第三者”是指除了保险人和被保险人之外在事故中受到损失的人,不包括车主和驾驶人的亲属。还要注意,搭乘车辆的人在事故中受伤,需要保险公司赔偿的话,那么要另外投保车上人员险也叫“座位险”来进行保障。
车辆损失险是一旦发生事故,赔偿自己的车辆损失的。简单说就是用来赔自己的车损,这个也要购买。而投保了以上险种后,最好再投上不计免赔。简单地说,就是一旦发生事故了,保险公司根据条款可以免除部分赔偿责任,通常是5%到20%,这部分赔偿责任需要事故责任方自掏腰包的,如果投保不计免赔,就可以不用自掏腰包了。
不推荐:划痕险、指定专修厂、发动机涉水险
青岛人保财险的客户经理肖小姐不推荐购买划痕险、涉水险和指定专修厂。划痕险和涉水险是车损险的附加险。一般的家用车辆如果在事故中产生划痕,那么可以通过车损险理赔。划痕险只针对私家自用车辆,而且只能是新车前三年投保,投保的保费一般在数百元以上,而保险金额一般为两千元、五千元、一万元、两万元。而划痕修复费用累计超过保险金额的话,超出的部分也不会赔偿。除非是特别注重车辆划痕的豪华车,否则一般的家用轿车不推荐购买,不是很划算。
发动机涉水险是对车辆涉水造成发动机损害的保障。青岛用车环境的实际情况决定了车辆涉水的可能性不大,所以不推荐购买。
指定专修厂主要适用于豪华车。因配件价格较高,保险公司定损费用不足以在4S店修车,豪华车主还要自己垫付费用,投保后就可以减轻车主负担。
看情况:自燃险、盗抢险、座位险、玻璃险
肖小姐介绍,自燃险、盗抢险、座位险、玻璃险这四种险种是车辆损失险的附加险,可以视情况购买。注意,车辆损失险也不是所有情况下的车损都能赔偿的。如果车辆发生自燃,那么要投保自燃险才能获得理赔。在保修期内车辆自燃是由厂家质保负责的,没有必要购买,建议车辆四到五年,部件开始出现老化的情况下购买,以防万一。
座位险是对搭乘车辆的人发生事故受到伤害的保障。如果车上不常坐人,就没必要购买座位险,反之亦然。
如果车辆停放的地方缺乏安保措施,建议购买盗抢险和玻璃险。车辆被盗后报警立案三个月没找回的,保险公司就会赔偿车辆被盗时估价的80%,因为盗抢车辆有20%的绝对免赔额。另外,发生砸碎玻璃盗窃车内财物的情况,如果车辆没有投保玻璃险,车损险是不会赔付玻璃单独破碎的损失的。
车辆保险费用 怎么涨跌你“造”吗?
对于新车来说,保费通常由交强险和商业险两部分组成。保险费用和出险次数挂钩。但是保险费用的涨跌和出险次数相关的具体情况你知道吗?下面让我们来看一下具体的规定。
机动车交通事故责任强制保险简称交强险,是机动车上路必须要购买的保险。通常6座以下的私家汽车的基础保费都是950元,计算交强险保费上涨还是下降就以此为例。新车第一年的交强险保费是950元,如果一年不出险,那么下年的交强险保费下浮10%,只要855元。连续两年不出险,交强险保费在基础保费基础上下浮20%,也就是760元。连续三年不出险,保费会下降到只要665元,这也是交强险保费的最低折扣了。
但是连续三年不出险,第四年出了一次险,那么交强险保费恢复为950元。出险两次或以上,交强险上浮15%,出现死亡事故之后,保费会上浮30%。
商业险:新车第一年购买商业险的折扣是原价的85.5%,一年内如果出险两次(含)以内,第二年保费维持原价,仍然享受85.5%的优惠。但是一年内如果出险三次,保费将上涨为原价的94%。四次就恢复原价,甚至还有可能上浮。如果新车第一年不出险,保费折扣会降为原价的76.95%,新车连续两年不出险,第三年保费会降为原价的70%,这个也是商业险的最低折扣了。连续两年未出险的车辆商业险保费已经享受原价70%的优惠,但是如果发生一年内出险两次的情况,那么下一年保费会恢复到新车购买时的折扣,也就是保费原价的85.5%。
小事故不出险, 自己掏钱划算吗?
市民孙先生“十一”黄金周期间新提的爱丽舍新车,前不久发生了一次交通事故。孙先生驾车在重庆南路与一辆新买不久的五菱面包车轻微追尾。孙先生的车没有伤痕,五菱面包车的后备箱门凹进去了一点。经过定损,孙先生需要赔付对方400元的修车费。到底是出险合适还是私了划算呢?
孙先生购买商业保险的费用是3000元。如果出险通过交强险赔付对方400元,那么第二年的保费折扣如下:交强险仍然是950元,商业险折扣也是原价的85.5%。但是如果一年不出险,下年的交强险可以优惠950元-855元=95元,商业险可以优惠(3000元×(85.5%-76.95%)=256.5元。也就是说,如果孙先生私了,自己支付400元赔偿,并保证一年内不出险,那么第二年的保费可以享受到共计95元+256.5元=351.5元的优惠。
假设孙先生第二年也没有出险。那么第三年的保费优惠多少?同样的算法,交强险可以优惠950元-760元=190元,商业险:(3000元×(85.5%-70%)=465元。两者共计优惠190元+465元=655元。第三年也没有出险,不论是交强险还是商业险保费都享受最低折扣,也就是可以优惠(950元-665元)+3000元×(85.5%-70%)=750元。
以上算法的前提是孙先生每年都投3000元的商业险的基础上,连续三年不出险能享受到的最大优惠为750元。
汽车保险是为了保障有车生活的顺利,减少事故造成的损失,不建议为了降低保费,刻意不出险。
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