香港“小贷之父”张炳煌:
内地P2P网贷居然不要牌照
2014年11月21日 来源：
齐鲁晚报
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素有香港“小贷之父”之称的张炳煌日前在济南布点,这也是亚联财“内地版图”上的又一家小贷公司,同时亚联财济南公司也是进入山东的首家外资小贷公司。
张炳煌创业在日本,正是日本小额贷款刚起步的1970年代；之后在香港创立亚联财,亲历了香港30多年的小贷风云与亚洲金融危机。如今,张炳煌业务范围遍及内地。在他眼里,内地小贷行业与日本、香港有什么不同?未来中国内地的小贷行业何去何从?
本报记者 张頔
小贷公司:
终极市场在消费领域
张炳煌出生在台湾,之后到日本攻读了法律硕士和博士。博士毕业后,三十出头的张炳煌进入了日本一家华侨开的公司,老板对这个年轻人说,去找找金融方面有没有什么新业务可以做。
这时,正是小额贷款刚在日本起步的时候。张炳煌通过各种关系找到了一家小贷公司,拿着申请书、合约、贷款资料回去研究。后来,老板同意由张炳煌作为负责人,在东京银座的自有物业开设了第一家小贷公司。
1977年,香港公布了一项政策,280万港币的注册资本,即可登记成立一家“注册贷款公司”,可以吸收存款,发放贷款。这让张炳煌离开已经初获成功的日本去香港发展。
现在香港定义的小额信贷业务基本都是指无抵押、无担保的信用贷款,单笔贷款低至数千元。这也是张炳煌1977年从日本到香港以后最早开始尝试的。
对于内地市场而言,2005年全国小贷公司不到10家,2008年银监会和央行发布《关于小额贷款公司试点的指导意见》后,小贷公司速膨胀到2014年的8000多家,在三线城市小贷公司更是火爆。这些小贷公司大都是从有抵押、有担保的业务开始,目标客户群以小微企业为主,平均贷款额度都在百万元以上。
在张炳煌看来,内地很多小贷公司可能“出身”地下钱庄,根深蒂固的观念就是一定要有东西抵押才能做业务。
所以,2013年10月,当日本小贷老大SMBC到重庆开小贷公司,千元贷款也放,而且无担保无抵押,当日放款,这种模式让内地人觉得不可思议。
相比于香港,日本小额信贷市场的发展要早。当上世纪70年代香港刚开始做时,无抵押、无担保的消费贷款在日本已经发展得非常成熟了。经历了这两个市场的发展历程,张炳煌认为,小贷公司的终极市场就在消费金融领域。
他判断,要达到这样一个相对成熟状态,内地小贷市场还需要大约十年的时间。
香港小贷:
30分钟没办好,立马去别家
由于香港金融市场非常发达,银行业竞争很充分。“香港的金融机构很是集中,个人客户在提交资料之后,如果金融机构在30分钟内还没办好,人家立马会去隔壁的机构办理。”如今在济南市亚联财小贷公司任高管的袁业鹏在香港从业多年,他认为,香港小贷的成熟业态是建立在一个完善的信用系统上的。
1980年代,香港环联资讯就建立起了个人信贷资料库。香港居民的金融意识、信用意识也从那时起逐步增强。此外,政府还配套制定了保护个人隐私的条文,还专门成立了个人资料私隐专员公署负责监管条例执行。
在这套成熟的征信系统之下,客户在金融机构的业务记录都有据可查。所以小贷公司在办贷款时,只需要简单查询分析就可以放款。
“我们在香港的小额贷款客户,六成左右是个人,四成左右是企业。”张炳煌告诉记者,与此不同的是,公司在内地的客户90%以上都是中小企业。
张炳煌介绍,香港人在小额贷款公司借钱非常方便,“由于竞争激烈,有些小额贷款公司年利率降到10%也在做。”据他估计,当内地小贷市场发展成熟后,个人消费金融应该能占到小贷市场份额的六至七成,贷款利率也会逐渐降低；内地人也会像香港人一样,借助个人消费贷款买名牌和出国旅游。
入乡随俗:
台湾经理出海考察现场
张炳煌一直坚信,小贷行业要想发展必然要找到属于自己的市场空间,只有去做其他金融机构没有涉及的领域。几年前公司在深圳推广这种“无担保、无抵押”的小额贷款时,业务人员还会被误认为骗子。
对于如何控制小额贷款的风险,张炳煌的经验是,“如果是企业客户,工作人员可以根据财务报表、银行流水、账务往来外加现场调查等情况判断企业经营情况；个人客户可以通过工资单、社保证明等。”
在内地,现任亚联财济南小贷公司总经理的陈俊新接手的第一笔信贷调查来自一家海参养殖企业,当时还在大连亚联财小贷公司的陈俊新跟着企业主直接出海,在海外孤岛上的养殖基地住了好几天。
有了现场所见再加上对这个行业的发展信心,陈俊新为这家企业提供了40多万元贷款额度,第一期海参养殖成功之后,又续到了50万元的最高额度。
寻找“余粮”:
与P2P平台合作
进入内地市场后,虽然外资小贷的发展速度不慢,但由于不能跨市经营,每家分支机构都需要3亿至5亿注册资本,还要受到很多监管限制。
在袁业鹏看来,小贷行业在香港监管较少反而发展得更好,是因为香港是自由市场、充分竞争的市场。香港只对小贷公司的利息和催收有限制,一旦出现问题就是刑事案件,但国内,只有管理办法。
从政策层面来讲,内地要促进小贷行业发展,对杠杆比例、单一股东的持股比例,以及经营区域等限制一定要放开。现在全国8000多家小贷公司参差不齐,当市场放开并充分竞争后,自然就会优胜劣汰、重新洗牌。
“现在一大笔钱放在账上不能动,可互联网金融行业几乎不需要注册资本,也不需要牌照,就能大干快上。”在张炳煌看来,一向讲究正规发展的小贷公司远不如野蛮生长的P2P网贷吃得开。
为了渗入更多的省份,亚联财最终决定曲线触网,选择与搜狐旗下的搜易贷平台联手。此前,亚联财已经与国内分类服务网站58同城达成合作。
与P2P合作或者干脆转型成P2P公司,主要还是解决小贷公司资金来源的问题,可以说外资小贷也得有“余粮”。小贷公司的贷款资金来源于自有资金,一旦借贷人两三个月还不上利息,公司就面临周转问题,但通过P2P公司寻求资金,就相当于将这部分资金盘活。
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