管理创新擦亮“中银信贷工厂”品牌
中行山东省分行强化风险管理服务中小企业
2014年12月11日 来源：
齐鲁晚报
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去年下半年以来,我国经济进入增长转型和结构调整的阵痛期,中小企业的生存发展环境面临较大的不确定性。如何在“三期叠加”的新形势下扎实做好风险管理,是商业银行拓展小微企业授信业务面临的严峻挑战。为了破解这一难题,中国银行山东省分行通过持续强化“中银信贷工厂”全流程风险管控体系,突出管理创新,围绕前、中、后台全面提升精细化管理水平,确保中小企业授信业务良性发展。
情景分析为先导
业务拓展“趋利避害”
面对“三期叠加”的复杂经济环境,中行山东省分行主动进行信贷结构调整和优化,在业务前端继续保持对宏观经济和行业变化的高度关注,以情景分析为先导,以资产组合管理为抓手,不断提高情景分析工作的前瞻性和指导性。对落后产能、房地产开发、大宗商品贸易类等高风险领域保持高度的风险敏感性,强化行业准入及管理要求。
同时,山东省分行结合宏观经济走势及国家产业政策导向的相关要求,对现代农业、医疗卫生、教育文化、居民服务及城镇化相关行业等弱周期领域展开情景分析,不断开拓业务的“新蓝海”,研究制定了教育类、卫生类及城镇化相关类行业授信指引,主动引导辖内中小企业条线将信贷支持聚焦在与经济民生和产业转型升级结合紧密的相关领域。截至2014年三季度末,山东省分行为科技型中小企业提供授信支持13.2亿元,受益中小企业200余家；为现代农业领域中小企业提供授信支持14.5亿元,受益中小企业240余家；为生产型服务行业中的中小企业提供授信支持9.3亿元,受益中小企业150余家。
信用分析为抓手
风险判断“见微知著”
准确判断客户的还款意愿和还款能力,需要全面把握客户的第一还款来源和第二还款来源,还应摒弃仅依靠抵押物价值为客户核定授信的“典当行”思维。山东省分行坚持信贷业务的本质,通过信用分析,以第一还款来源为授信业务的核心判断指标,高度重视现场调查与外围查证,关注企业筹资、投资活动现金流,防范企业过度融资、他行压缩授信等情况对企业第一还款来源所产生的不利影响,真正做到“了解客户”。同时,山东省分行高度关注企业授信资金流向,在信用分析中切实了解企业资金需求情况,贷款发放后跟踪授信资金的实际用途,确保资金不被挪用于民间借贷及其他高风险投资,保证企业授信金额与正常生产经营相匹配。
对于新建类企业,该行本着严格准入、审慎调查的态度,分清股权投资收益和本行授信债权利息收益间不同的风险偏好,不做“风险投资”,审慎做好全面风险评估。通过信用分析的准绳,做细客户判断的“见微知著”。
管理提升为手段
客户服务扎实有效
“三分贷,七分管”,扎实有效的客户管理是优化客户群建设和稳定资产质量的重要手段。面对7000余户中小企业客户,在人员有限的情况下如何实现高效的客户管理,这对山东省分行中小企业条线从业人员来说,是个不小的挑战和难题。该行首先从管理流程标准化和管理工具创新入手,立足业务发展与风险管理的实践,推进管理流程标准化。以内部管理流程的不断优化促进“中银信贷工厂”风险管理能力的提高。其次,提升信息科技水平。研发投产了无纸化审批系统,利用影像技术和工作流引擎实现了客户信用评级、授信发起和审批以及发放审核的无纸化在线处理,大大提高了业务处理效率。三是创新客户管理工具,开发投产了“客户透视图”及“企业负面信息搜索引擎”等管理系统,通过对客户日常结算量、月均存款等数据的监控,掌握企业现金流状况。当企业出现数据异常波动或出现负面信息时,客户经理可以第一时间获得预警提示,并及时采取相应的管理措施,真正实现了有办法、有措施控制风险,有产品、有平台经营风险,做好客户的“金融管家”。
山东省分行通过树立积极有为的风险管理文化,采取各项有力措施,扎实推动“中银信贷工厂”稳健发展。截至2014年三季度末,山东省分行“中银信贷工厂”下中小企业客户数较年初新增1213户；表内授信余额较年初新增96.08亿元；资产质量稳定可控；同业市场份额不断提升,综合竞争力不断强化,“中银信贷工厂”成为区域内小微企业金融服务的靓丽品牌。
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