打理年终奖需“量体裁衣” - 齐鲁晚报数字报刊

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年终理财应理性,合理使用钱生钱

打理年终奖需“量体裁衣”

2015年02月13日　　来源：齐鲁晚报

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　　　　随着春节临近,作为职场人辛苦工作一年回报的“年终奖”也开始陆续发放。收入囊中的年终奖,除了购年货、添新衣、孝敬父母外,剩余的钱该如何打理呢?羊年第一笔理财资金要投资在“刀刃”上才能确保钱生钱。业内人士表示,首先要根据年终奖的“厚薄”量体裁衣,合理规划投资与消费。
　　本报记者　王瑞超　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　
年终奖3万元以下　流动性、保障性是首要考虑因素
　　年终奖在几千元至3万元不等的职场新人或工薪阶层,理财最先考虑的当然是流动性和生活保障。
　　作为积蓄并不丰厚的职场新人,考虑到随时可能会动用到存款,对于这一类群体,不少理财师推荐流动性较强的“宝宝”类互联网理财产品,这类堪称“全民理财神器”的产品不仅购置门槛低,而且还可以满足职场新人既有收益又能随时变现的需求。目前,尽管市场流动性偏松,但相比银行活期存款,收益在4%左右的互联网理财产品明显略胜一筹。
　　东昌府区小倩是位白领,月收入三四千元,未婚的她吃住与父母一起,生活压力小,剩余的钱便购买理财产品。她习惯的理财方式便是购买宝宝产品,“虽然现在收益没有去年年初高了,但是闲钱暂时用不着,万一用钱还得随时取,买‘宝宝’产品既有收益还不耽误急用钱时取出。”
　　但从近期来看,互联网理财产品并不乐观,融360数据显示,“宝宝”类理财产品近日的年化收益率已告别2014年年初的6.5%-7.5%跌至4%-5%。
　　互联网理财产品收益的下滑已成不争的事实,但其流动性宽松、门槛低的特性,着实还是赢得了不少投资者的心。此外,生活保障也是职场新人和工薪阶层在理财时着重考虑的因素。因此,可以适当购置一款价位适中的保险产品,转移生病、意外等生活风险。
　　水城一家保险公司的客户经理王女士称,目前销售的万能险年化收益率维持在5%-6.5%,投资金额最低为1000元。尽管门槛不高,但在投资期限上有最低1年的要求。相比动辄5万元起投的银行理财产品,万能险的低门槛与高收益,依然具备明显竞争力。
年终奖3万元至10万元　注重资产保值,理财应“求稳”
　　年终奖在3万元至10万元区间的这类群体,一般会有一定的固定积蓄,在理财时最应注意的是做好投资配置,注重资产保值。对于这类理财“求稳”的投资者来说,银行理财产品是不错的选择,可将大部分资金用于购置银行理财产品。
　　尽管目前临近春节,但银行理财产品不仅没有了往年的高收益,1月份还出现量价齐跌的现象,5万元起投的产品,其预期年化收益率基本维持在5%左右。银率网分析师表示,投资于货币市场的金融产品,其收益率将会持续走低。在预期收益率处于下降通道的趋势下,建议购买中长期产品,从而提前锁定相对高的收益。
　　2014年,股市、债市迎来大幅上涨行情,各类基金整体获得正收益。对于可以承受一定风险的投资者来说,可以适当拿出年终奖一少部分来投资混合型基金。
　　混合型基金兼具灵活配置、股债兼得的特点,所以其回报和风险要低于股票型基金,高于债券和货币市场基金,是一种风险适中的理财产品。需要注意的是,基金投资不只是讲究如何选择各类基金,也讲究如何将资金进行科学合理的配置。在做基金投资时,最好向专业人士请教,不要盲目追求高收益。
年终奖10万元以上　适度加大对高风险产品的投资
　　年终奖在10万元以上甚至近百万元的投资群体,在理财投资方面已初步具备抗风险能力。此时,建议此类投资者在选择稳定型投资方式的同时,也可适度考虑更加积极的投资方式,如股票、基金或者信托产品。
　　投资者可以拿出部分资金来投资信托产品或者配置不同的基金产品。信托产品起点较高,预期年化收益率普遍在9%以上,相比一般理财产品,具有较高竞争力,在选择信托产品时需选择国内经济实力较强的公司。而在配置基金方面,应当慎重抉择,可以拿出部分资金适当考虑股市。
　　年终奖作为工薪阶层一年中翘首企盼的一笔收入,应综合权衡合理分配,要根据年终奖的“厚薄”量体裁衣,选择合适的投资渠道,合理规划投资与消费,给年终奖加码。

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