借力德国IPC技术讲述岛城微贷好故事

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借力德国IPC技术讲述岛城微贷好故事

——青岛农商银行创新微贷服务模式化解小微企业融资难题

2015年11月20日　　来源：齐鲁晚报

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　　　　小微业主的茫茫信贷路
　　三个多月前,都市188连锁酒店青岛世园会广场店总经理李雪峰刚从位于李沧区的微贷分中心获得了150万元贷款。从提交申请到贷款发放,全套程序走下来只用了不到一个周的时间。
　　“快到让你感到不可思议,一开始我还以为他们所承诺的快速放款只是骗人的把戏。”李雪峰坦言说,“在此前,我是信不过银行的。”
　　李雪峰是有理由怀疑的,两年前,还在做贸易生意的她,向平安银行黄岛支行递交了60万元的贷款申请,没过多久就陷入了茫茫的烦恼当中。“单单填写资料就用了一两个星期,一遍遍地填写申请资料,一批批地对接业务人员,拿到贷款那都是两三个月之后的事情了。”
　　程序复杂繁琐到了何种程度?李雪峰就连提出终止贷款申请,也需要向平安银行提交书面材料,最后因怕麻烦,李雪峰只好收下了这笔其实早已不需要了的贷款。
　　这种小微企业的贷款难问题在李全友身上也有所体现。在胶州市从事钢材加工生意的他,一年前就感受到了中小微企业在信贷方面所面临的压力。“银行抽贷惜贷很普遍,甚至有不少银行为了提前收贷而欺骗那些已合作多年的企业。”李全友说,相比于大型企业来讲,他们这些中小微型企业财务制度相对不健全、内部账目略显混乱,而且对贷款需求缺乏长期规划,往往要求银行在一两天之内就能放款,而这在传统的银行信贷业务体系中基本不可能实现。
　　逆势布局微贷,青岛农商银行究竟图啥
　　几年以来,虽然青岛市各家银行行长位置上的人员名字,随着官员职位的变动不断变化,但青岛市政府对切实解决中小微企业的贷款难题而发出的呼唤,始终不变,却始终不得。
　　今年5月份,主管金融的青岛市副市长刘明君召集人民银行青岛市中心支行和全市43家银行行长,安排银行“走基层”解决企业贷款难问题,就连刘明君拍着桌子说“企业求救短信都发到我这里了”之后,仍有银行摆出一副满腹牢骚、爱搭不理的样子,谈起企业贷款问题仍满是怨言。
　　在各家银行收缩贷款的情况下,青岛农商银行仍然“逆势”布局微贷业务,这其中自有“火中取栗”,从小微企业贷款上获得利润的考虑,但更多的是一种地区法人银行社会责任的体现。“我们青岛农商银行作为青岛市地方法人银行,市场定位就是支农支小,做零售,做小微。我们发展到今天,离不开小微企业,只有小微企业做活做强,我们才能获得更好的社会空间。”青岛农商银行董事长刘仲生说,“青岛农商银行改制三年以来,一直将促进地方经济发展、践行社会责任放在首位,把服务小微、服务县域经济作为发展的出发点、立足点、着力点。”
　　而在微贷中心一年多的发展过程中,也着实体现了刘仲生“支农支小”的这一意愿和初衷。一年来,微贷中心的工作人员走访小微企业近万家,建立基础资料客户9057家。其中,受理贷款申请4230份、受理金额12.6亿元,审批通过975笔,授信金额2.27亿元,用信金额2.07亿元,90%的贷款数额在50万元以下。
　　联姻德国技术,微贷业务的“快、省、简”
　　虽然李雪峰仅用了一个周的时间就拿到了150万元贷款,但是在微贷中心负责人陈积鹏看来,这只是一个较为“缓慢”的速度。“因为数额相对较大,审批审查步骤更加严格,加之需要办理抵押手续,耽误了一些时间,否则这个效率会更快一些。”陈积鹏说,在全部已经审批通过的941笔贷款中,有不少是第二天就拿到了贷款。
　　今年5月份,城阳区一位小微业主因为急需进货款而找到了微贷中心,想要在三天内拿到50万元的纯信用贷款,结果在青岛农商银行微贷中心工作人员的帮助下,这位业主在第二天下午就拿到了足额的贷款。
　　高效、快捷、便利,微贷业务的各类特性源自于其生命中所流淌着的德国技术与严谨精神。与传统贷款模式相比,德国小微企业贷款技术主要面向个体商户、小微企业及业主等客户群体,以客户现金流作为判断客户偿还能力的主要依据,将客户的成长性和发展前景作为重要的参考因素。这一技术可有效破解小微客户信息不透明、财务不健全、抵质押物不足等融资制约难题,使众多不符合传统贷款准入条件的小微企业获得银行融资成为可能,为广大小微企业开启了门槛儿更低、手续简便、高效快捷的融资渠道。而青岛农商银行微贷中心充分汲取了德国IPC公司的先进经验。
　　青岛农商银行引发的信贷大革命
　　“现在也在仿照青岛农商银行的模式来设立我们自己的微贷中心部门,如果情况顺利,明年年后就能投入运行。”中国银行山东分行一位相关负责人告诉记者,青岛农商银行的微贷中心模式获得成功后,包括中行在内的不少商业银行都“盯上”了这种新的盈利模式。“但是一些细节还需要再商讨。”中行负责人表示,青岛农商银行微贷中心的成功绝非偶然,成功经验恐难以复制。
　　但即便如此,包括几大国有行在内的不少商业银行也要跟随着青岛农商银行的脚步来开设微贷中心,这其中很大一部分原因在于“瞅准”了微贷业务所能带来的巨大利润。
　　虽然已经对全市900多私营业主和小微企业发放了2.2亿元贷款,但不可否认,微贷业务在青岛市场上的空白依然很大,仍有不少私营业主渴望拿到利率低廉、放款时间较短的贷款,这就给了各家商业银行以开展推广此项业务的机会,从一定意义上说,青岛农商银行设立微贷中心,不仅帮助了那些需要帮助的私营业主和小微企业,此外还带动了青岛市银行业对于贷款方面的转型改变,引发了信贷方面的大变革、大革命。
　　但是作为青岛市地方法人金融机构,青岛农商银行在设立微贷中心时,考虑更多的是社会责任。“微贷中心的设立,很大程度上是响应了青岛市委市政府的号召,沉下心去解决小微企业最关心、最关注的贷款问题,以带动整个青岛市民营经济的发展,所以在微贷中心业务上我们一直坚持微利化经营原则,主动帮助客户省钱,目前实际贷款利率仅为市场平均水平的一半左右。”青岛农商银行董事长刘仲生说。

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