建行打通服务三农“最后一公里”
2015年12月24日 来源：
齐鲁晚报
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随着“十三五”规划建议公布,“一带一路”、创新发展、农业现代化等写进未来中国发展新图景中。银行如何紧跟国家战略和政策节奏、并按“商业银行规律”调整经营策略?这对于当下受利率市场化冲击、盈利增长放缓、亟待进行战略转型的银行业来说是一个新的命题。
在“十三五”规划的十大目标任务中,解决好“三农”问题成为“重中之重”。紧接着出台的《深化农村改革综合性实施方案》又提出了一系列强农惠农富农政策措施。随着国家扶持“三农”的金融政策不断出台,潜力巨大的农村金融市场吸引了各路资金,“三农”领域正在展开新一轮布局。这其中除了有捆绑“互联网+”概念的互联网金融机构,还有定位于此的新兴民营银行。在激烈的外部竞争和利率市场化的双重考验下,传统金融机构包括农村信用社、农村商业银行以及国有大型银行在不断开拓和巩固农村金融市场的份额和地位。如中国建设银行(以下简称“建行”)也将加速对农村金融市场的布局写入其五年发展规划。
打破最后瓶颈
布局农村金融市场
在“三农”领域新一轮布局中,除了互联网金融机构,还加入了网商银行等新设立的民营银行。面对新兴机构对农村金融市场来势汹汹的进攻,传统银行机构感受到了巨大的威胁。同时面对利率市场化的压力,更多传统银行加入布局“三农”等更多领域,寻找发展突破口。某银行主管“三农”业务的副行长表示,在金融脱媒、利率市场化的背景下,商业银行开拓新市场的愿望更为迫切,客户重心的下沉对银行而言愈加重要。“除此之外,随着中国农村土地制度改革的深入,农村土地承包经营权抵押、担保功能的完善,让金融机构可以借此开展更多创新业务。”该副行长补充道。
然而,建行并非以“三农”为定位,之所以布局农村金融市场,该行山东省分行副行长朱治昌认为,一方面是响应国家政策号召,另一方面,面对现在日益激烈的行业竞争,金融机构服务的覆盖面越来越广,建行深入农村金融市场亦是为了尽快布局全领域,发展综合业务。
建行山东省分行副行长张维国告诉记者,为破解这一难题,打通服务“三农”的“最后一公里”,建行在农村地区设立了助农取款点。截至今年8月底,建行山东省分行助农取款点数量在全国建行系统占比达7.49%。仅今年1至8月份,新增占比11.3%。
为加速对农村金融市场的布局,解决“农村金融基础弱、金融服务覆盖面和渗透率不高”问题,建行近年来持续加大县域及乡镇服务“三农”的营业网点建设力度,并将“加快新农村建设领域金融服务创新,实现县域和农村金融服务的功能延伸”列入了《中国建设银行2011年-2015年发展规划》。
金融创新
防控“三农”风险
虽然近年来农村金融改革不断向纵深推进,然而,农村金融仍是我国金融体系的薄弱环节,贷款难的问题仍然困扰着农民。
以农业大省山东省为例,该省畜牧业的风险较大,因为养殖投资期限长,回收慢,且活体动物风险较大,不确定因素多,金融机构进入的顾虑比较多,经常让贷款难度倍增。东君乳业(禹城)有限公司(以下简称“东君乳业”)的董事长赵录就曾因此遇到了融资难题。
“两年前,该公司旗下的维多利亚牧场项目正式启动,但由于前期牧场基础设施建设和奶牛购买占用了大量资金,项目进展步履维艰,资金缺口逐日扩大,需要近5亿元的资金,若无银行信贷资金及时注入,公司前期的规划和发展将陷入僵局,带来不可估量的损失。”赵录回忆道,不仅自己的牧场面临贷款难,在饲养奶牛时还需要收储质优价廉的饲料,而这些种植业的农户需要大量的种子、化肥和农机具等,且种植业的前期投入较大、利润空间较小、要靠规模种植提高收益,但他们却因缺少抵(质)押物而很难获得信贷支持。
对不少银行金融机构来说,如此大规模的、高风险的涉农贷款,并不容易操作。在多数银行都望而却步时,作为“三农”领域的后来者,建行禹城支行接下了这一项目贷款。
建行禹城支行行长彭元新坦言,涉农贷款业务并不是该行的传统优势业务,面临高风险的领域,建行在进入时也较为审慎。由于活物风险大,银行一般不会以此作为抵押发放贷款,为实现顺利授信,建行为其制定方案,由维多利亚牧场先与保险公司签订针对奶牛的商业保险,约定第一受益人为银行,然后用保单作质押。在此前提下,建行向该项目共授信1.659亿元,其中基本建设贷款1.4亿元,流动资金贷款0.259亿元,截至目前,所有贷款已发放到位。
对于缺乏抵押物的种植农户,建行禹城支行考虑到,因当地处于平原地区,自然灾害风险较小,加之玉米抗风险能力较强,农户风险承受力较小,便于实现预期收益,于是,针对东君乳业与农业生产合作社签订种植奶牛饲料协议情况,采取了“龙头企业+农户+订单”方式,推出了个人支农贷款服务。
建设银行山东省分行通过农业产业化重点龙头企业担保、示范合作社担保、专业担保公司担保、财政直补资金或财政风险补偿金担保、有效资产抵(质)押、保险等担保措施组合设计,进而直接服务农户的个人支农贷款截至今年9月贷款余额已达到3.26亿元,新增2.6亿元。
(财金记者 薛志涛)
建行金融服务三农报道之三
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