质优价更廉消费者享政策红利
商业车险改革稳步推进 迸发新活力
2016年04月19日 来源：
齐鲁晚报
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作为全国首批改革的6个试点地区之一,去年6月1日起,山东省启动商业车险改革,作为省会城市,济南市商业车险改革颇受瞩目。也成为新国十条颁布后,与消费者利益及保险行业发展相关的,车险领域的最为重要的变革。
保费:折扣率整体降低
就目前商车改革来看,消费者最为关注的问题之一,就是保费的变化。而这次改革,从保费方面来说,大部分消费者都能享受改革带来的政策红利。
作为济南车险的保险巨头之一,从太保财险的相关数据我们可以“窥一斑见全豹”。太保财险济南中心支公司车险部经理任海军在采访中告诉记者:“保费方面,我们公司商业车险折扣率整体降低,消费者买车险比之前更便宜,原来折扣一般是77折,现在能做到71折。”
中华联合济南中支车辆保险部经理郭慧敏也认为,在其他条件不变的情况下,大部分消费者所需缴纳的保费比改革前要少。她表示:“改革前,我们公司商业车险最低折扣为七折,商车改革后,最低折扣可以达到4.335折。”她给出的一组数据显示,商业险整体折扣率方面,2015年6月1日费改前,商业险平均折扣率为73.63%,商车改革后,商业险平均折扣率为66.87%,下降了6.76个百分点。此外,车均保费方面,2015年商业车险改革前,车均保费3050元,车险改革后,车均保费为2900元左右,下降150元左右。有读者曾拨打热线电话告诉记者,他开悦达起亚赛拉图几年没有出险,商业车险去年1992元,今年下降至1850元。
那么怎么样才能享受4.335折的“地板价”呢?泰山财险济南中心支公司业管部经理李秋爽表示,一般来说,消费者一年不出险,享受保费85折,两年不出险,享受保费7折,三年不出险,保费6折。公司结合驾驶员驾驶历史出险次数,驾驶员违规情况,驾驶员驾龄等等多个因素进行核定,消费者最低可以获得保费4.335折的折扣。而如果驾驶员驾驶习惯不好,频频出险,则来年的保费最高可以上浮160%,也就是原保费的2.6倍。
保障:范围进一步扩大
值得一提的是,保费的降低并没有伴随着保障范围的下降,与此相反,保障范围进一步扩大。保险公司新车险费率将备受诟病的“无责免赔”变“代位追偿”、“高保低赔”变“实保实赔”,此外,还将以前不赔偿的自然灾害致车损、驾驶人家人被撞等情况纳入赔偿范围。
据保险公司车险部的相关负责人任海军、李秋爽等介绍,改革前消费者与保险公司纠纷不断的“无责免赔”、“高保低赔”问题,获得妥善解决。
“高保低赔”指投保人无论新车旧车都以新车购置价缴纳保费,出险后却按照车辆实际价值获得赔偿。新费改规定,保险金额按投保时被保险机动车的实际价值确定。
“无责免赔”是指发生车损事故本车无责任时,第三者造成的本车损失,被保险车辆要向责任人追偿,保险公司不予赔偿。新费改则明确规定这种情况下,“被保险人向第三方索赔的,保险人应积极协助”,也可以由自己保险公司先行赔付,保险公司再向第三方索赔,这就是所谓的“代位求偿”。
新费改将被保险人的家庭成员因为本车意外造成的人身伤亡纳入保险公司的承保范围。此外,《新条款》删除“车上人员在被保险机动车车下时遭受的人身伤亡”、“驾驶证失效或审验未合格”等15项内容,进一步扩大了保险保障范围。驾驶人员在途中停车检修,被本车辆碾压致死和车上人员下车时因意外被车辆碾压致死,车辆转弯时将车上人员抛出车外致死等情况,都在保险公司的赔偿范围内。
之前旧条款免赔的部分自然灾害导致的车损等也将获得赔偿,据费改条款来看,冰雹、台风、暴雪等自然灾害和所载货物、车上人员意外撞击导致的车损可获得赔偿。具体还有:碰撞、倾覆、坠落；火灾、爆炸；外界物体坠落、倒塌；雷击、暴风、暴雨、洪水、龙卷风、热带风暴；地陷、崖崩、滑坡、泥石流、雪崩、冰陷、冰凌、沙尘暴；载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害(只限于驾驶人随船的情形)。
险企:竞争模式
和发展方式逐步改变
在改革初期,就曾有业内专家预测,这次商车改革将促进财险行业转型升级,进一步激发财险公司发展的活力,并且优化市场结构,竞争模式和发展方式也将有所转变。从某种角度来说,以上预测已经得到验证。
任海军就在采访中明确表示:“公司发展更有活力,除了价格竞争外,公司内挖成本,精细化管理。”据了解,商业车险改革后,太保财险小额事件出险率有了明显下降,同比来看,去年4月出险率为58.9%,今年4月出险率下降至38.5%,整体车险出险率(包括交强险)由34%下降至23%,满期赔付率由59.5%下降至53.6%,下降了6个点。他解释:“也就是说,在其他条件都不变的情况下,公司可以盈利6个点。”此外,该公司投保商业车险的车辆占所有投保车辆(包括交强险的90%),比以前高2.6个百分点,这一点也从侧面说明了,一是商车改革后,消费者车险方面的保障意识加强,另外也可以说明,商车改革后,商业车险对消费者的吸引力更为强劲,较之前更获消费者青睐。
“服务”成为近年来众多险企发展的重中之重,商业车险改革后,险企的服务进一步细化、高科技化、人性化。谈起服务,任海军如数家珍“我们公司近期新开发了微信服务,从承保到理赔一条龙服务,方便快捷。”微信服务仅仅是一种手段,目前来看,多数保险公司的车险的服务举措都让人感到面面俱到,如有险企表示“连续三年未出险客户和优质女性客户,可享受多次小额案件授权服务:损失未超过3,000元的事故,进入小额授权流程,客户无需现场等待,客户自行拍摄现场照片后,撤离现场,需要定损时通知查勘员定损,查勘员根据客户拍摄的现场照片,确定车辆损失”服务,此外,包括送油、通电、更换轮胎、应急加水、医疗救援等等各类救援服务,还有雨天送伞、冬天送暖手宝,甚至是为车主送饭等等人性化服务,让更多的消费者为险企点赞。
开车提高安全意识
车型是保费高低的关键
泰山财险济南中心支公司业管部经理李秋爽告诉记者,商车改革后,消费者要注意几点。首先是保险责任范围的变化(详见本文第二“保障”部分)；其次安全意识必须提高；再次是购买新车、二手车的时候要注意选零整比低的汽车,车型注意选风险低的车型。
安全意识方面,商车改革后,公司给出的商业车险费率折扣高低,与车主的驾驶行为和驾驶风险更紧密的结合,经过保险公司的精算评估之后,驾驶风险低、安全意识好的车主将可以得到更大的实惠,如前文所说,最低可以享受4.335折的“地板价”。
购车时,消费者要注意选零整比低的汽车,车型注意选风险低的车型。这是因为,首先同价位的汽车,必须要对比零整比系数,“零整比”系数越高,赔付成本越高,相应保费就可能越高,反之亦然。所谓零整比,对于汽车来说,也就是具体车型的配件价格之和与整车销售价格的比值。其次,购车时要考虑安全性高的车型。李秋爽表示:“同价位不同车型,保费也有不小的车距。以15万左右的车为例,安全系数不同车型的保费可能相差几百元。”(财金记者 季静静 通讯员 苏丹)
聚焦车险改革一周年
2015年6月1日,济南正式实施商业车险改革,商业车险改革后,将“人”的因素作为衡量保费的重要标准,废除之前被消费者质疑的众多“免责条款”,增加多项保障。迄今,近一年时间过去,记者走访了多家公司、4S店,结合读者的热线电话,从保费、保障、险企现状等几个方面来勾勒商车改革后对消费者和险企发展的影响。
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