分期消费已经成为当下流行生活方式之一。然而保险行业的期缴却尚没有形成主流趋势。对于投保人来讲,期缴和趸缴到底哪个更划算呢?中荷人寿保险专家认为,期缴还是趸缴,关键看资金的时间价值。
以中荷安泰人生终身寿险(WL)为例,30岁男子若投保10万保额,分20年缴费,每年缴费2430元,若选择一次性缴清(趸缴),则需缴费35240元。若只是简单比较,那么20年每年缴费2430元,则二十年累计共需要缴费48600元,而选择趸缴则只需35240元,这样看来趸缴要比前者便宜27.5%,颇为划算。
但专家也提醒投保人不应只看数字的变化,还应考虑时间价值和物价变化的因素。同样是1万元,今年的1万元和十年后的1万元价值并不相同。所以,必须将期缴每年缴纳金钱的时间价值考虑进去,将未来的金钱价值折现后才可与一次性趸缴比较。此外,期缴保费的金额与日期都会明确标明,投保人多余的钱可以拿来做其他投资,从而减轻投保人的现金流负担,这种方式更适合工薪家庭。
据了解,期缴还是趸缴在豁免、附加险方面也存在差异。中荷人寿保险专家表示,一般寿险类产品,在缴费期间一旦出现保单约定的事项获得赔付,以后各期期缴的保费不用再缴。而对于附加险,大多数期缴主险是可以不断追加的,但是附加险必须与主险捆绑在一起购买,且必须在主险缴费期间内购买。如果采取趸缴方式,缴费行为一次性终止后,不能再购买新的附加险。
专家认为,期缴对于理财规划最大的好处,就是减轻了短期的现金流负担,进而提高投保的购买力。以上文中的寿险产品为例,若要获得终身100万元的保障,一次性保费要缴纳35.24万元。但是若选择期缴,并选择最长20年的缴费时间,那么每年缴费不过2.43万元,对许多白领家庭而言是可以承受的。
“投保人来自各行各业,到底是趸缴还是期缴,还要根据投保人自身选择的险种、家庭经济状况、实际需求等来决定。”中荷人寿保险专家建议。
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