近日,一款名为现金贷的小额、短期线上金融产品引发广泛关注和质疑,无牌照滥放贷款、动辄500％的超高利率、暴力催收、泄露用户隐私等行业乱象不断爆出。现金贷蕴含哪些风险?未来该如何监管?
利息1元但服务费近百
“3秒完成借款”“凭身份证1分钟申请”……打开手机ＡPP商店输入现金贷字样,各种平台诱人的宣传语扑面而来。现金贷通常放款金额在500元至2000元,期限7天至30天。
“市场上各种现金贷平台有几千家,很多都是Ｐ2Ｐ平台转型而来的,也有不少新成立的,因为这个行业挣钱,可以说是暴利。”一家现金贷平台内部人士向记者透露,现在这一行业的综合借款利率都很高,年化利率别说是500％,甚至1000％的都有。
按照2015年9月1日起施行的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》,如果借贷双方约定利率超过年利率36％,则超过部分的利息应当被认定无效。
记者调查发现,为了规避这一法律红线,国内的现金贷平台通常用隐蔽的方式加到借款人身上,比如手续费、快速信审费、账户管理费等名目。
记者在现金贷平台“钱站”ＡＰＰ的一款“先花钱”产品上看到,一笔7天期的1000元借款,虽然利息只要1．05元,但还要收取信息认证费、风控服务费等总共96．95元,实际到账金额仅为903．05元。这样算下来,综合借贷年利率竟高达505％。
更受诟病的是现金贷平台收取的高额逾期滞纳金。记者在“钱站”上看到,有一款“现金侠”的产品,逾期1天要收取滞纳金20元,也就是说一笔1000元的借款,只要逾期50天还款金额就要翻倍。
部分现金贷平台还对逾期借款人采取暴力催收手段。
应进行持牌管理
百服金融发布的报告显示,56．5％的客户申请现金贷次数大于2次,申请多次借款的客户中,在多家机构申请借款的人数占比达49．4％。招银前海金融的报告指出,多头借贷用户的信贷逾期风险是普通客户的3到4倍,贷款申请者每多申请一家机构,违约的概率就上升20％。一旦经济下行压力加大,当行业出现大面积的多头借贷和过度授信时,也有可能成为爆发债务危机的导火索。
“采取疏堵并举等措施,加强对现金贷的整治,已经迫在眉睫。”中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼指出,一方面,对于经营失序、管理混乱的现金贷平台,未能按照规定通过备案的,要采取措施坚决予以退出。与此同时,金融监管部门还要加强与公安、法院等部门合作,对诱骗诈骗、违规放贷、非法催债的,由司法机关及时介入,形成高压态势。
除加强监管之外,星合资本董事长郭宇航认为,终结现金贷乱象的办法之一就是让这一金融产品在阳光下运行,进行持牌管理。
业内人士建议,建立准入制度,在工商登记环节明确现金贷的主体资格和经营范围要求,确立行业从业者的合法地位；建立适当的行业规范,对贷款利率、多头借贷、滚动续贷等突出问题进行限制。据新华社
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