本报记者 张頔
先行赔付消除后顾之忧
商业重疾险的理赔原则是“确诊即赔付”,在投保人是健康状况符合产品购买标准的“标体”并且如实履行了既往病史等信息的告知义务前提下,一旦病人(被保险人)发现自己不幸罹患了重疾险合同中约定的其它大病(除非是保险责任中明确指出需经过一定天数观察的疾病),一般只要按合同规定有必要的确诊依据,即可向保险公司申请理赔,而不需要任何票据去申请“事后报销”,也不存在类似医保异地就诊报销相当繁琐困难的问题。
这样的赔付机制也有其历史过程,过去在没有重疾险之前,多数是执行报销制,产生了多少医疗费,保险进行报销。1983年,有一位医生发现,治疗费准备充足的病人和欠缺治疗费的病人相比,同样的治疗方案,前者的疗效比后者要好,那么如果在人发现罹患重疾的时候,保险公司能先理赔一笔钱给客户,可能对治疗的效果都会有正面影响,于是保险公司根据这个建议,设计出了先行赔付的重疾险。
据太平人寿山东分公司教育培训部新人培训室主任于婷介绍,商业重疾险这一事前弥补的保障,犹如一场“及时雨”,能为患病者及其家庭在早期治疗中就提供足够的资金支持,有利于病人及早治疗,免去资金上的担忧和困扰。而且病人在治疗和康复期间,本身的收入能力也要受到影响,这笔资金也能对家庭收入进行补偿。
记者了解到,重疾险不同于报销型医疗险,其赔付条件是针对列表内的重疾,如果不在列表里的疾病,保险公司是不予赔付的。目前市场上的商业重大疾病保险产品,其保障范围除了行业统一规定的25种常见大病,大多还涵盖了其他一些重疾病种,保障范围已经相当全面。比如太平人寿的福禄康逸终身重大疾病保险,疾病保障就包括了100种重疾和50种轻症。而且享有保险豁免权益,交费期内,如被保险人首次确诊重病或特定疾病,都将豁免余下未交保费,相关保障责任继续有效,无后顾之忧。
针对个体情况,保费量身设置
购买保险产品是一个需要量身定制的过程,市面上的重疾险产品有多种类型,该如何结合自身情况来选择呢?
在选择重疾险时,消费者往往会比较各家公司不同的重疾种类、条款细节。但实际上重疾险是一个相对同质化的险种,病种数量上的差别并不是很大。虽然在价格相似的前提下,承保的种类肯定是越多越好,但相差的那几种病往往是患病率极低的,不用过于执着。据介绍,重疾险的保费主要是根据投保人的性别、年龄,以及附加的保险责任种类来设置的。通常来说,年龄越小保费越便宜,同样年龄的男性比女性的保费贵,这也是为什么重疾险最好在年轻时买的原因。另外,附加的保险责任越多就越贵,比如兼顾各种衍生的保障责任,比如轻症豁免、重疾多重赔付等等,有这些保障的产品比没有的要贵一些。
保险专家建议,消费者需要根据自己的预算来确定重疾险的购买额度。购买重疾险之前,应该先确定保额,也就是患了某种重疾的治疗平均费用大概是多少,以及在治疗重疾期间你本来需要承担的家庭生活支出。比如癌症治疗,如果用常规手段手术+化疗治疗癌症,保额至少要50万元。
此外,随着医疗技术的进步,重疾的治愈率越来越高,如果重疾得到理赔,痊愈的客户就有了防范其他重疾风险的需求。于是,如今市面上重疾险的产品设计中,就大多出现了多重赔付的保障条款。也就是说,被保险人首次确诊重疾后,获得赔付的同时,可以豁免余下未交的保费,如果不幸再患上其他重疾,还能获得再次赔付。
记者在采访中发现,重疾险不光能提供保障,在有的产品设计中,还引入了健康的生活方式。据平安人寿济南分公司产品经理李欣介绍,平安人寿目前在售的平安福2018产品,除了产品本身针对罹患轻症赔付后重疾和寿险保额不降反升,针对病程长、费用高的癌症可以提供第二次和第三次的赔付,其守护福有着每年600万元专属海外医疗费用报销等特点,还包含运动增长保额服务,只要参加指定运动平台活动并达成条款约定的相应运动标准,主险身故金及重疾保险金从第三个保单年度开始,分别增加主险和重疾险基本保险金额的5%或10%。“我们希望通过倡导健康生活方式,助客户养成健康习惯,保持生命活力。”李欣如是说。
“每一辆车都配备了刹车,当驾驶员发现前方危险可以用刹车来规避。但光有刹车并不够,还要配备安全带和气囊,最大程度保障车上人员的安全。”与这个例子相似,对于每个人的健康快车而言,社保如同刹车,商业健康类保险就是安全带,是对医保体系的有利补充。尤其是社会基本医保及其延展出来的大病保险中所欠缺的保障部分,就能通过商业重疾险得到解决。
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