车险续保时,你的保费降了多少
车主享受新政“红利”的同时,从业者直言压力大
齐鲁晚报 2021年01月02日
车险综合改革于2020年9月19日开始正式实施,距今已经有3个多月的时间,银保监会表示,改革实施以来,指向的“降价、增保”目标效果显著,出现保费价格、手续费率“双降”和保险责任限额、商业车险投保率“双升”的新局面,市场乱象得到明显改善。岁末年初是车险续保的高峰期,很多车主都已经感受到车险改革带来的变化。但对于保险公司来说,却感受了经营上的压力,一场转型迫在眉睫。
齐鲁晚报·齐鲁壹点记者 张頔
3年没出过险
保费便宜了四五百元
“我的车3年没出过险了,一看商业车险的报价,多少还是有些惊讶。”济南车主王亮前几天给爱车续保时,发现要交的商业车险保费还不到600元,加上交强险和车船税,保费总价不到1600元。“我记得以前交保费,怎么也得2000多元,这下真是便宜了。”看到这个报价之后,王亮果断把三者险的30万保额提升到了100万,这样需要交的保费总额也不过是1618元。
并不是每个车主都能像王亮这样享受到保费的优惠,如果你有过出险记录,那续保时的保费很有可能是要增加的。保险条款的细则并不简单,简单梳理总结银保监会发布的车险综合改革,再结合对保险公司的采访,保费的确定受以下几个方面的影响。
出险情况是最直接的影响因素,这和个人的驾驶习惯息息相关。过去有没有出险,出过几次险,这些都会影响续保的保费。
不同的车型在系统里定价参数也不同。费改前,大部分地区的车型分为五档,而费改后车型分了30档,不同档次车型之间的费率极差明显拉大。
不同地区车险公司的盈亏情况不同,这次费改允许车险公司自主定价,车险公司就会在盈亏不同地区实行不同的定价策略,盈利好的地区可以往低调,而亏损大的地区,则会往高调。
本轮费改,变化最大的是商业险。改革前商业车险由车损险、第三者责任险、车上人员责任险和盗抢险等4项主险和多项附加险组合而成。很多消费者因为没有买附加险而不能获赔。如车窗被砸坏,如果没有买附加玻璃险就无法获得赔付。改革后,只要买了车损险,就默认有7个附加险,避免扯皮现象发生。这也意味着,车险消费者不必再为目前作为主险的机动车全车盗抢保险而多掏保费,从而降低了投保成本。
一般来说,保险费的多少会随着投保人的年龄、性别、驾驶经验、违规记录、抽烟与否、婚姻状态、居住地点和汽车价值、种类等的不同有着很大差别,但总体而言,驾驶习惯更好的车主,将享受车险改革更多的福利。
车险综合改革落地后
保费收入环比下降明显
车险综合改革实施后,“降价、增保”目标效果显著,出现保单保费价格下降、手续费率下降“双降”和保险责任限额上升、商业车险投保率上升“双升”的新局面,市场乱象得到明显规范,然而险企却感受了经营上的压力。
银保监会日前公布的数据显示,2020年10月车险单月保费收入618.77亿元,同比下降6.43%；截至2020年10月末,车险市场份额降至59.33%,同比下降4.04个百分点。财险领域中,车险长期“一险独大”的局面正在改善,伴随着车险综合改革落地,车险保费增速和市场份额双双下降,改革后行业短期的波动将是大概率事件,保险公司需要做好预期和应对方案。中长期来看,车险市场将走上更加健康发展的轨道。
在业内看来,这一数据表现符合监管部门预测,也符合市场预期。车险综合改革通过对附加费用率、预期赔付率等因子的调整,使得车险保单的件均价格大幅下降,进而推动行业车险保费规模下降。随着改革进一步深入,车险保费规模还有进一步下探的空间,市场预计车险占财险份额将长期稳定在六成以下。
以上市险企为例,2020年10月份,人保财险车险保费收入194.17亿元,环比下降18.76%,同比下降7.2%；平安产险车险保费收入151.57亿元,环比下降17.63%,同比下降4.3%。作为行业前列公司,上市险企在渠道铺设、品牌影响力方面都有优势,尚且受到这么显著的影响,小公司受到的影响就更大,不少从业者坦言“压力山大”。
在非车险业务上发力
财险公司全面转型
面对车险保费规模的缩水,财险公司转而在非车险业务上发力,这也进一步拉高了非车险业务在整个财险中的占比。数据显示,2020年前10月,健康险、农险、工程险和责任险得到了快速发展,同比增速都在18%以上,其中健康险增速最高,达35.8%。截至2020年10月末,这四类险种市场份额同比提升了2.67个百分点。
瑞士再保险研究院发布的报告指出,从目前的产品结构来看,车险仍是非寿险市场占比最高的险种。随着近年来商业车险费率市场化改革的不断推进,车均保费不断下降,消费者享受到了商业车险改革带来的价格红利,预计未来车险市场将会进一步加强监管,竞争日趋激烈,服务质量升级。也有分析认为,非车险业务已经成为头部财险公司保持保费规模增长的主要来源,通过商业非车险和政策性非车险的融合,头部财险公司有望逐步提高非车险盈利水平。中小财险公司则需要进一步提高非车险产品专业化程度及经营能力,从而实现业务结构的进一步优化。
在加强监管的同时,银保监会也指出,应加强对市场出现的新情况、新变化进行研究,监管规则要有针对性的调整。例如,对于中小公司,要根据业务结构和业务品质给予差异化监管标准；研究出台支持中小公司的优先开发创新型产品的政策,包括新能源车险、里程保、UBI(基于使用量定费)等创新产品。
齐鲁晚报·齐鲁壹点记者 张頔
3年没出过险
保费便宜了四五百元
“我的车3年没出过险了,一看商业车险的报价,多少还是有些惊讶。”济南车主王亮前几天给爱车续保时,发现要交的商业车险保费还不到600元,加上交强险和车船税,保费总价不到1600元。“我记得以前交保费,怎么也得2000多元,这下真是便宜了。”看到这个报价之后,王亮果断把三者险的30万保额提升到了100万,这样需要交的保费总额也不过是1618元。
并不是每个车主都能像王亮这样享受到保费的优惠,如果你有过出险记录,那续保时的保费很有可能是要增加的。保险条款的细则并不简单,简单梳理总结银保监会发布的车险综合改革,再结合对保险公司的采访,保费的确定受以下几个方面的影响。
出险情况是最直接的影响因素,这和个人的驾驶习惯息息相关。过去有没有出险,出过几次险,这些都会影响续保的保费。
不同的车型在系统里定价参数也不同。费改前,大部分地区的车型分为五档,而费改后车型分了30档,不同档次车型之间的费率极差明显拉大。
不同地区车险公司的盈亏情况不同,这次费改允许车险公司自主定价,车险公司就会在盈亏不同地区实行不同的定价策略,盈利好的地区可以往低调,而亏损大的地区,则会往高调。
本轮费改,变化最大的是商业险。改革前商业车险由车损险、第三者责任险、车上人员责任险和盗抢险等4项主险和多项附加险组合而成。很多消费者因为没有买附加险而不能获赔。如车窗被砸坏,如果没有买附加玻璃险就无法获得赔付。改革后,只要买了车损险,就默认有7个附加险,避免扯皮现象发生。这也意味着,车险消费者不必再为目前作为主险的机动车全车盗抢保险而多掏保费,从而降低了投保成本。
一般来说,保险费的多少会随着投保人的年龄、性别、驾驶经验、违规记录、抽烟与否、婚姻状态、居住地点和汽车价值、种类等的不同有着很大差别,但总体而言,驾驶习惯更好的车主,将享受车险改革更多的福利。
车险综合改革落地后
保费收入环比下降明显
车险综合改革实施后,“降价、增保”目标效果显著,出现保单保费价格下降、手续费率下降“双降”和保险责任限额上升、商业车险投保率上升“双升”的新局面,市场乱象得到明显规范,然而险企却感受了经营上的压力。
银保监会日前公布的数据显示,2020年10月车险单月保费收入618.77亿元,同比下降6.43%；截至2020年10月末,车险市场份额降至59.33%,同比下降4.04个百分点。财险领域中,车险长期“一险独大”的局面正在改善,伴随着车险综合改革落地,车险保费增速和市场份额双双下降,改革后行业短期的波动将是大概率事件,保险公司需要做好预期和应对方案。中长期来看,车险市场将走上更加健康发展的轨道。
在业内看来,这一数据表现符合监管部门预测,也符合市场预期。车险综合改革通过对附加费用率、预期赔付率等因子的调整,使得车险保单的件均价格大幅下降,进而推动行业车险保费规模下降。随着改革进一步深入,车险保费规模还有进一步下探的空间,市场预计车险占财险份额将长期稳定在六成以下。
以上市险企为例,2020年10月份,人保财险车险保费收入194.17亿元,环比下降18.76%,同比下降7.2%；平安产险车险保费收入151.57亿元,环比下降17.63%,同比下降4.3%。作为行业前列公司,上市险企在渠道铺设、品牌影响力方面都有优势,尚且受到这么显著的影响,小公司受到的影响就更大,不少从业者坦言“压力山大”。
在非车险业务上发力
财险公司全面转型
面对车险保费规模的缩水,财险公司转而在非车险业务上发力,这也进一步拉高了非车险业务在整个财险中的占比。数据显示,2020年前10月,健康险、农险、工程险和责任险得到了快速发展,同比增速都在18%以上,其中健康险增速最高,达35.8%。截至2020年10月末,这四类险种市场份额同比提升了2.67个百分点。
瑞士再保险研究院发布的报告指出,从目前的产品结构来看,车险仍是非寿险市场占比最高的险种。随着近年来商业车险费率市场化改革的不断推进,车均保费不断下降,消费者享受到了商业车险改革带来的价格红利,预计未来车险市场将会进一步加强监管,竞争日趋激烈,服务质量升级。也有分析认为,非车险业务已经成为头部财险公司保持保费规模增长的主要来源,通过商业非车险和政策性非车险的融合,头部财险公司有望逐步提高非车险盈利水平。中小财险公司则需要进一步提高非车险产品专业化程度及经营能力,从而实现业务结构的进一步优化。
在加强监管的同时,银保监会也指出,应加强对市场出现的新情况、新变化进行研究,监管规则要有针对性的调整。例如,对于中小公司,要根据业务结构和业务品质给予差异化监管标准；研究出台支持中小公司的优先开发创新型产品的政策,包括新能源车险、里程保、UBI(基于使用量定费)等创新产品。