财富“兴”观点
　　多家银行9月15日先后发布公告,调整人民币存款挂牌利率。与此同时,部分国有大行大额存单利率亦同步调降。
　　本次存款挂牌利率的市场化调整,本意还是货币政策的逆周期调节。目的是在疫情后经济恢复不及预期的当下,减轻银行负债成本,保障银行稳健经营,从而引导银行更积极地投放信贷,并进一步降低企业和居民融资成本。
兴业银行潍坊分行理财经理　孙晓迪
持证:CFP,基金、保险、证券从业资格
　　今年以来资本市场反复震荡,股票、基金以及理财产品净值波动较大,居民风险偏好下降,更多人偏向于有储蓄性质,并能带来稳定收益的中长期金融产品。如果您风险承受能力不足,或者追求安全稳健理财的话,推荐这四种理财方式:
　　第一种,银行定期存款
　　根据央行近日公布的金融数据显示,截至2022年6月末,我国住户存款规模为112.8万亿元,比年初增加了10.3万亿元,同比多增2.9万亿元。
　　无论是疫情的影响还是经济发展有了改善,储蓄的增长是肯定的。将钱放进银行不仅安全,还能够获得相应的利息,所以很多人都会选择把自己的积蓄放入银行,而银行存款也确实是非常传统的理财方式,但存款利率有逐年降低的趋势。
　　第二种,国债
　　由于国债的发行主体是国家,所以它具有最高信用度,被公认为是最安全的投资工具。稳健型投资者喜欢投资国债,其中有凭证式国债、记账式国债、无记名(实物)国债。但与银行存款一样,国债的收益率也在不断走低,2022年9月发行储蓄国债(凭证式)3年期利率3.05%,5年期利率3.22%。
　　第三种,储蓄型保险产品
　　《保险法》第89条明确规定,人寿保险公司只能被分立、合并或依法撤销,不得自行解散。
　　有保险法和合同法双重保护,即便保险公司倒闭了,我们的保单利益不会遭受损失,其中增额终身寿险就属于这类保险。
　　增额终身寿险的优点:
　　1.稳定增值。增额终身寿险的保额是按固定利率逐年递增的,且保障终身。
　　2.高灵活性。增额终身寿险可以随时减保,可以根据自身的需求随时领取,可以通过“保单贷款”的方式获得大笔现金流,解决临时资金周转的问题。
　　时间,真的是我们最宝贵的财富,短期不起眼的收益,长期复利,给我们带来的是确定可观的现金流。
　　第四种,银行低风险理财产品
　　2004年,兴业银行发行第一期“万汇通”外币理财产品和“万利宝”人民币理财产品,成为我国首批开展理财业务的银行之一。2019年12月,兴银理财有限责任公司正式成立。注册地福州,注册资本50亿元。
　　在轻资产转型的过程中,兴业银行将理财业务作为“商行+投行”战略实施的主要载体、做强表外的核心,将财富银行打造成表外追赶表内的抓手,2021年末,集团零售AUM规模2.85万亿元,理财规模约1.79万亿元,成为表外追赶表内的重要增长极,2021年末符合资管新规净值型产品1.68万亿元,占比94.13%。
　　兴银理财近期推出稳利恒盈三年定开产品,应用时间换空间的策略,严控风险,力争降低净值波动,提升客户产品持有体验,将持续秉承“一份托付,全心为你”的理念,持续大力挖掘中长期投资机会,构建优质底层资产丰富理财产品线,为投资者创造更多的投资价值。
　　总结:我们普通人的家庭财富规划其实就是对家庭财富做好合理的资产配置,资产配置是一个非常个性化的过程,我们自然是希望收益高、风险低、流动性好,但是投资中的“不可能三角”告诉我们这三者是不能兼得,境内市场的利率水平很可能长期在低点,过去的绝对收益水平将很难达到。
　　风物长宜放眼量。疫情给极端的压力测试提供了更多的想象空间,想获取更高的回报,我们可以选择主动承受一定的波动来获取更好的长期回报,也可以选择低波稳健的投资理财方式。存款、贷款利率下行,有助于降低实体经济融资成本、稳住宏观经济大盘,其最终目的是促进社会经济健康发展,这与投资者的长期利益并不矛盾。接下来,我们投资者应结合自身的风险偏好,理性设置投资预期、优化资产配置,合理做好家庭财富规划。
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