快速了解个人养老金,“享”老还靠自己“蓄”
齐鲁晚报 2023年12月12日
养老问题,事关每个人的切身利益。最近一段时间,很多人肯定听说了“个人养老金”这个新事物,也通过银行,预约开设了个人养老金账户。什么样的人可以缴纳个人养老金?什么时候可以将储存的个人养老金取出来?是否可以保值增值?带着这些问题,壹点财商院栏目特邀请交通银行山东省分行个人金融业务部副总经理赵大伟先生,详细解读一下个人养老金的相关情况。
问:什么样的人可以缴存养老金呢?
答:说到养老金,大家可能都不陌生,毕竟每个人都在按月缴纳基本养老保险。而个人养老金,则是对现有养老保险制度的一种补充。
个人养老金的参加人,应当是在中国境内参加城镇职工基本养老保险或城乡居民基本养老保险的劳动者,不论是公务员、企事业员工、个体户,何种职业类型均可以参与。只要还没有退休,便可以申请开立个人养老资金账户并自主缴存,为退休之后增加一份养老收入。而对于已达到领取基本养老保险的年龄了,就不能再参加个人养老金制度了。而且,一个人只能开一个本人唯一的个人养老金资金账户。
问:对于上班族来说,缴存个人养老金有哪些好处呢?
答:首先,便是可以增加退休后的收入。国家现在的养老体系主要有三大支柱,分别是基本养老保险、职业养老金以及个人养老金。基本养老保险,这是第一大支柱,包括城镇职工基本养老保险和城乡居民基本养老保险。目前已经覆盖超过10亿人,基本上人人都有。职业养老金,是第二支柱,包括企业年金和职业年金,少数人才有。个人养老金,就是第三支柱,国家制定税收优惠政策,鼓励符合条件的人员参加。参加基本养老保险的人,都可以参加个人养老金制度。对于没有参加企业年金和职业年金的人员来说,现在又多了个人养老金这个选项,增加了一条养老资金规划的渠道,丰富了个人对未来养老资金渠道来源多样化的需求。
其次,就是可以帮助个人,特别是年轻人理性规划养老资金。参加个人养老金制度,账户资金是封闭运行的,在缴费阶段只进不出,个人缴费和投资收益都在账户里滚存,也就是说从制度上帮助参加人,把牢个人养老金的“出口”,合理选择投资产品和投资期限,避免提前支取,从而切实起到补充养老的作用。
再次,也是最直接的好处,就是享受个人所得税税收优惠政策。现行政策规定,对参与个人养老金缴费的人员,按每年12000元的限额予以税前扣除,且投资收益暂不征税。对于年收入在96000元以上,也就是月收入超过8000元的缴存人来说,每年最高免税额可以达到4600元。
问:那我们每月所缴纳的个人养老金金额,以及退休后领取的金额,是如何确定的呢?
答:同养老保险相比,个人养老金突出的就是一个自愿和灵活。个人养老金缴存人,可以根据自己的情况,自愿选择是否缴存,何时开始或中断缴存,以及决定缴存的额度。只要交了钱,账户里的金额就会开始累积,且没有缴费年限的限制。目前,个人养老金缴费的上限,为每人每年1.2万元,平均下来就是每月1000块钱,参加人可以按月、分次或者按年度缴费。
个人养老金实行个人账户制度,参加人达到退休年龄或者丧失劳动能力或者出国定居时,可以一次性或者分次领取个人养老金。如果领取人意外身故,尚未领取的养老金可以继承或代理领取。
领取方式可以按月、分次、一次性。领取阶段,个人领取的个人养老金需按3%的税率缴纳个人所得税。
问:我们缴纳个人养老金后,资金是否会得到保值增值呢?
答:符合条件的参加人可通过商业银行开立本人唯一一个个人养老金资金账户,自主缴费,在个人养老资金账户内自主选择购买储蓄存款、银行理财、商业养老保险和公募基金等金融产品。
和目前市面上一般的金融产品相比,个人养老金内的金融产品具有运作更加安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值几个方面的属性。随着制度的实施,投资产品还会进一步丰富。
问:目前有哪些商业银行可以开设个人养老金账户?又该如何选择呢?
答:目前,有23家商业银行拥有个人养老金账户资质,主要就是工、农、中、建、交和邮储银行等六大国有银行,中信、招商等12家股份制银行,以及北京、上海、江苏、宁波、南京等5家城商行。每个人都可以根据自身情况,比如网点远近等等来选择开户行,另一方面也可以根据对银行情况的了解,例如金融产品、服务质量等方面来选择。
以交通银行为例,交通银行首批面客的产品包括多只养老目标基金,其中包括市场上唯一一只管理规模超过百亿的明星基金——交银安享稳健养老一年。保险产品新增护理类险种,也是交通银行“金融+养老”的一种新的探索与尝试。
未来,交行将全程陪伴客户接触、了解、办理、享受个人养老金政策福利。为此,交行已在个人手机银行APP设立了养老专区,向客户提供全方位的养老“金融+服务”体验。此外,交行在手机银行、小程序等线上渠道提供养老计划等测算工具,为客户定制专属养老方案,提供丰富养老资讯,满足客户养老规划、节税测算、政策解读等业务需求。特色权益方面,增加享健康云养生,可挂号问诊、在线义诊,收看健康云讲座。在95559客服热线中开通了个人养老金业务人工客服专席,及时响应广大客户业务咨询。
(记者 高寒)
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问:什么样的人可以缴存养老金呢?
答:说到养老金,大家可能都不陌生,毕竟每个人都在按月缴纳基本养老保险。而个人养老金,则是对现有养老保险制度的一种补充。
个人养老金的参加人,应当是在中国境内参加城镇职工基本养老保险或城乡居民基本养老保险的劳动者,不论是公务员、企事业员工、个体户,何种职业类型均可以参与。只要还没有退休,便可以申请开立个人养老资金账户并自主缴存,为退休之后增加一份养老收入。而对于已达到领取基本养老保险的年龄了,就不能再参加个人养老金制度了。而且,一个人只能开一个本人唯一的个人养老金资金账户。
问:对于上班族来说,缴存个人养老金有哪些好处呢?
答:首先,便是可以增加退休后的收入。国家现在的养老体系主要有三大支柱,分别是基本养老保险、职业养老金以及个人养老金。基本养老保险,这是第一大支柱,包括城镇职工基本养老保险和城乡居民基本养老保险。目前已经覆盖超过10亿人,基本上人人都有。职业养老金,是第二支柱,包括企业年金和职业年金,少数人才有。个人养老金,就是第三支柱,国家制定税收优惠政策,鼓励符合条件的人员参加。参加基本养老保险的人,都可以参加个人养老金制度。对于没有参加企业年金和职业年金的人员来说,现在又多了个人养老金这个选项,增加了一条养老资金规划的渠道,丰富了个人对未来养老资金渠道来源多样化的需求。
其次,就是可以帮助个人,特别是年轻人理性规划养老资金。参加个人养老金制度,账户资金是封闭运行的,在缴费阶段只进不出,个人缴费和投资收益都在账户里滚存,也就是说从制度上帮助参加人,把牢个人养老金的“出口”,合理选择投资产品和投资期限,避免提前支取,从而切实起到补充养老的作用。
再次,也是最直接的好处,就是享受个人所得税税收优惠政策。现行政策规定,对参与个人养老金缴费的人员,按每年12000元的限额予以税前扣除,且投资收益暂不征税。对于年收入在96000元以上,也就是月收入超过8000元的缴存人来说,每年最高免税额可以达到4600元。
问:那我们每月所缴纳的个人养老金金额,以及退休后领取的金额,是如何确定的呢?
答:同养老保险相比,个人养老金突出的就是一个自愿和灵活。个人养老金缴存人,可以根据自己的情况,自愿选择是否缴存,何时开始或中断缴存,以及决定缴存的额度。只要交了钱,账户里的金额就会开始累积,且没有缴费年限的限制。目前,个人养老金缴费的上限,为每人每年1.2万元,平均下来就是每月1000块钱,参加人可以按月、分次或者按年度缴费。
个人养老金实行个人账户制度,参加人达到退休年龄或者丧失劳动能力或者出国定居时,可以一次性或者分次领取个人养老金。如果领取人意外身故,尚未领取的养老金可以继承或代理领取。
领取方式可以按月、分次、一次性。领取阶段,个人领取的个人养老金需按3%的税率缴纳个人所得税。
问:我们缴纳个人养老金后,资金是否会得到保值增值呢?
答:符合条件的参加人可通过商业银行开立本人唯一一个个人养老金资金账户,自主缴费,在个人养老资金账户内自主选择购买储蓄存款、银行理财、商业养老保险和公募基金等金融产品。
和目前市面上一般的金融产品相比,个人养老金内的金融产品具有运作更加安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值几个方面的属性。随着制度的实施,投资产品还会进一步丰富。
问:目前有哪些商业银行可以开设个人养老金账户?又该如何选择呢?
答:目前,有23家商业银行拥有个人养老金账户资质,主要就是工、农、中、建、交和邮储银行等六大国有银行,中信、招商等12家股份制银行,以及北京、上海、江苏、宁波、南京等5家城商行。每个人都可以根据自身情况,比如网点远近等等来选择开户行,另一方面也可以根据对银行情况的了解,例如金融产品、服务质量等方面来选择。
以交通银行为例,交通银行首批面客的产品包括多只养老目标基金,其中包括市场上唯一一只管理规模超过百亿的明星基金——交银安享稳健养老一年。保险产品新增护理类险种,也是交通银行“金融+养老”的一种新的探索与尝试。
未来,交行将全程陪伴客户接触、了解、办理、享受个人养老金政策福利。为此,交行已在个人手机银行APP设立了养老专区,向客户提供全方位的养老“金融+服务”体验。此外,交行在手机银行、小程序等线上渠道提供养老计划等测算工具,为客户定制专属养老方案,提供丰富养老资讯,满足客户养老规划、节税测算、政策解读等业务需求。特色权益方面,增加享健康云养生,可挂号问诊、在线义诊,收看健康云讲座。在95559客服热线中开通了个人养老金业务人工客服专席,及时响应广大客户业务咨询。
(记者 高寒)
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