你来问,我有奖!“问险”有奖参与活动推出后,不少读者通过多种方式提出了自己购买保险过程中的疑问。一位微信名为“mia”的读者在活动微信公众号留言提问:“都说如实告知,可是该告知些什么啊?”
　　齐鲁晚报·齐鲁壹点保险智囊团专家解答:“如实告知”是投保寿险以及健康险(重疾险、医疗险)中非常重要的环节,这不仅是投保人的义务,同时也关系到后期能否顺利理赔。
如实告知
到底“告知”什么
　　面对“如实告知”,可能不少消费者的第一个疑问就是:我该“如实告知”些什么?其实,这个问题很简单,我们只需要做到一点就可以了,那就是:面对询问,诚信告知。
　　通俗点说,就是保险公司问什么,我们就诚实回答什么。在购买保险时,保险机构主要采用书面方式询问被保险人健康状况。保险消费者需要客观地填写健康状况问卷等,如确因时间久远等记不清某些健康情况,就要及时查询就诊记录、诊断报告等相关诊疗资料,避免因健康状况告知不准确,影响保险合同效力。如果在网络上投保健康险时,页面上一般也都会有“健康告知”内容,这就是保险公司要对你询问的一些内容,投保人需要根据实际情况进行回答。
投保时未“如实告知”,
以后再补充可以吗
　　有的消费者可能因为投保时的一时疏忽没有进行相关“如实告知”,又或者部分保险代理人为获取佣金,怂恿投保人投保时故意不如实告知。面对这种情况,消费者应尽快和保险公司沟通进行补充告知。
　　补充告知的过程中保险公司可能会给出一些补充健康告知体检项目,投保人提交体检报告后保险公司再重新进行审核。如果忽略告知的内容不影响承保,则原保险合同继续有效。如果补充告知的内容影响到了原核保结论但还不至于拒保,那么原保险合同可以附加条件继续有效,比如提高保费、增加除外责任等。如果补充告知的异常不在可保范围内,保险公司会解除合同。
如果超过两年
是否适用不可抗辩条款
　　保险合同中存在一个“不可抗辩”条款:“自合同成立之日起超过两年的,保险人不得解除合同；发生保险事故的,保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”按照这个条款,如果没有“如实告知”,是不是超过两年就没事了呢?事实上并非如此。
　　不可抗辩条款虽然主要约束保险公司,但依然且必须建立在诚信投保的基础之上。如在投保前已确诊存在健康隐患却仍未据实告知,那就存在骗保嫌疑,不可抗辩条款就不适用了。
“你来问,我有奖”
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