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准“月光族”情侣明年要结婚需未雨绸缪
婚前巧理财 婚后享幸福生活
  • 2012年08月07日  来源:齐鲁晚报
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基本情况
  李先生,今年28岁,在市区一家建筑设计院工作,年薪7万元,工资在工行代发。女朋友今年26岁,在一家公司担任文职,年薪4万元左右。两人月工资收入近1万元,年底各会有1万的奖金。目前李先生父母为他准备了购房款30万元,已存为定期存款。另外李先生自己积攒了3万元钱,在银行存为活期。女朋友存款1万元。李先生每个月有500元的基金定投,已持续投资4个月。两人计划明年结婚。
  两人单位均有社保,但是没有住房公积金。目前李先生和女友分开租住,房租合计2200元,平时花费没有节制,到了月底都会比较拮据,存不下什么钱,算是准月光族。
理财目标
  1、计划一年攒出5万元,准备明年结婚用。
2、五年内买一套三居室的房子,准备贷款30万,贷款期限10年。

财务分析
  由于李先生及女友正处于理财生命周期的财富积累发展时期,明年结婚、购房等费用都需要一定的资金支持,李先生和女朋友存款再加上30万购房资金共34万元,负担压力较重。
  李先生家庭收入来源主要为工薪收入,其他理财收入较低,不利于应对,假如工作出现不稳定,随时有可能发生个人财务风险。目前李先生无负债,除每月基金定投储蓄500元之外,每月无可供支配的资金,投资理财意识较弱。

理财建议
  现金规划
  根据目前李先生的家庭财务情况,现阶段应尽可能提高家庭收入和储蓄,开源节流积累财富,为今后的生活做好打算。李先生与女友应积极寻找收入来源,积聚财富,将个人资产不断升值。另一方面要节流,李先生和女友可以合租,能有效节省房租支出1000多元,另外可以通过建立家庭财务收支储蓄表来进行规划合理消费,提高生活品质的同时,不让财富流失。
购房规划
  按照现在房子的市场价格,李先生选择100平米的房子应在70多万左右,现已有30万的购房资金,准备贷款30万,缺口为10万,建议李先生增加基金定投投资,每月固定2000元,例:每年年化收益率假设为10%计算,每月2000元,5年后将累计收益约15.5万元,这样可以满足购房的缺口。定期定额投资计划有强制储蓄的效果,对于李先生来说非常适合,每个月从工资和奖金中保留一定比例的资金,日积月累投入到基金产品中,将发薪日设为自动扣款日,强制投资,约束了“月光族”的生活,妥善安排支出确定长期理财目标,久而久之形成长期理财的好习惯,小钱也能积累成大财富。
理财规划
  目前,李先生和女朋友的4万元钱存于活期存款,现有用于购房的30万资金,存了一年期定期存款,收益较低,难以抵御当前的通货膨胀。经风险测评,李先生属于成长型投资者,为了兼顾收益及流动性,李先生可将现有资产重新做好配置。建议将34万元购买工行发行的人民币理财产品,选择一年期预期收益约为4.5%,到期后收益约为1.5万元。在资本市场指数低迷的情况下,可选择投资债券基金产品,建议每月将两人部分工资4000元左右选择投资工行代理的债券型基金。
保险规划
  李先生和女友只有单位交的基本社保,没有住房公积金。可提供的社保和医保毕竟有限,一旦遇到意外或者重大疾病时很容易遭遇家庭经济危机,那么建立保障体系尤为重要。考虑到每年年底两人会有2万元左右的年终奖金,建议李先生和女友在结婚后每年购买1万元太平保险的财富成长一号两全保险(分红型),一年缴1万,每年返1000返十五年,基本保障额累计10万,另每年有分红,还享受3倍的公共交通意外和私家车意外的保障,并可附加住院医疗险,并能满足李先生医疗、大病等保险的空缺,该保险即用强制储蓄功能,并能使其人身保障更加全面,同时也增加家庭风险保障。
  (本文仅代表个人观点,据此入市风险自担)
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