理财案例
秦先生今年25岁,就职于日照市一家大型钢铁公司,收入方面,秦先生月薪6000元,年终奖4万元。有养老保险和医疗保险等基本保障。
支出方面,秦先生每月基本生活开销2000元左右,由于酷爱旅游和登山运动,每年在这方面支出平均约2万元。资产方面,秦先生目前持有市值5万元的股票,定期存款5万元。秦先生父母健康,都在事业单位工作,有基本的养老保险和医疗保险等,对秦先生来说没有后顾之忧。
理财目标
秦先生的主要压力集中在结婚、购房、购车等目标上。由于今年秦先生打算买房,而父母已经为他准备好首付款,因此秦先生的理财目标主要集中在以下两点:1、初步打算5年后结婚,希望现在能为将来结婚准备装修、家具和其他相关费用。2、为自己购买一台12万元左右的汽车。
财务分析
从秦先生的现金流量表上看,其收入大部分来自工作收入,理财收入偏少,说明秦先生应加强理财方面的收入。其次,储蓄结余较高,说明秦先生储蓄意识较强。但秦先生现在正处于单身阶段,是经济独立后到成家前的关键时期,在这个阶段,秦先生还需要明确的规划,毕竟未来还有很多需要用钱的地方,要明确重点。
从秦先生的资产负债表上看,由于刚参加工作,攒了10万块钱非常不容易,但10万元钱投资于什么,还需要根据自身的风险测试结果和未来的理财目标来确定。流动性资产几乎为零,说明秦先生不愿意把钱放在活期账户中,有一定投资意识,但是一旦遇到生活中的意外状况及突发事件,将很难应对,因此秦先生还需要建立存款准备金。
理财规划
投资规划
秦先生应该着手建立家庭紧急预备金,它主要用来应对家庭生活中遇到的失业、事故等意外状况及突发事件。建议秦先生留出1.2万元作为个人紧急预备金(6个月的生活支出),其中0.2万元以活期存款方式留存,1万元投资于短期理财基金。同时,秦先生可申请工行信用卡,享受最长56天的免息还款期,不仅能在急需资金的时候应急使用,还可以代替现金刷卡消费,提高资金的使用效率。
经过风险评估测试,秦先生属于风险喜好型投资者。同时,秦先生赚钱能力强,且事业处于不断上升的阶段,身体状况也是一生中最好的阶段,父母也尚处在壮年阶段,可谓无牵无挂。因此,在理财上,可以构建一个相对积极的投资组合。将10万元重新组合,其中5万元可投资于人民币理财产品。目前工商银行推出多款人民币理财产品,多种期限可供客户挑选,既可以获得可观收益,又不必占用很多时间来打理,可谓一举两得。另外5万元投资于基金。
秦先生对资本如何增值很感兴趣,目前投资了5万元的股票,但是对风险投资市场和风险投资工具却不是很了解。对于这种情况的投资者而言,最好的投资工具是债券基金。债券型基金又可分为纯债券型基金和偏债券型基金,两者的区别在于,纯债券型基金不投资股票,而偏债券型基金可以投资少量的股票。按照目前的宏观经济形势和经济周期规律,可以先选择纯债券型基金。如果5年后结婚,投资本利收入基本可以满足为结婚而准备的装修、家具和其他相关费用。
保险规划
秦先生平时都过着典型的年轻白领生活,有养老保险和医疗保险等基本保障,由于秦先生经常与同学和同事一块去旅游、登山等户外运动,这都增加了意外的风险。意外和重疾的风险都是无法预测的,所以还是有必要购买一些保险来增加保障,比如人身意外险、定期寿险和残疾险等。一旦有意外发生,可获得较完善的保障,有些意外险还通过附加保险计划来获得意外医药补偿和住院给付金,可有效缓解因遭遇意外而给家庭财务带来的损失。
另外秦先生还可购买工商银行代理的一款太平人寿金生恒赢年金保险,投保年龄在出生满30天-59周岁,交费期分为趸交、5年、10年、15年和20年,保险期限为终身。从第一年末开始,每年给付5%的基本保险金额,每年有年度红利。此保险责任有生存保险金和身故保险金,受益人可每年领取生存金,也可以分几个时间段领取,不受时间和次数限制,在人生的每个阶段(如上大学、结婚等)都能领取一笔稳定的资金支持,直到被保险人身故。购买该保险还可附加住院医疗保险、重大疾病保险。
购房购车规划
秦先生今年打算买房,虽然由父母来付购房首付款,但是贷款的相关费用还是由秦先生来承担的。比如秦先生打算购买一套总价50万元左右的房子,首付15万元,剩余35万元是商业贷款。以35万元商业贷款、贷款期限20年、现行贷款利率6.55%为例计算,每月约还款2620元。秦先生可每月投资1000元钱做基金定投,基金定投具有长期投资积少成多的优势,作为一种长期投资工具,可以在较长的一段时间内有效地摊低投资成本,并且在成本均衡的情况下,获得较高的收益,假设年收益率6%,5年后预计本利合计约8万元左右,可用于支付部分购车款。考虑到秦先生5年后需要结婚,购车目标可放在结婚后进行,一是由于结婚前期的准备费用可能会增加,此时买车可能会造成资金困难；二是由于结婚后,资金会充裕很多,买车将不会是什么问题。
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