1、该家庭的资产分为固定资产和金融资产,资产负债率为0%,在合理范围内,但资金利用效率不足。
2、家庭总资产为23万元,因房产数额未提供,目前主要为金融资产,资产结构较为合理。
3、王先生一家年收入8.4万元,加上年终收入2.4万元,共10.8万元,属于中等收入家庭,正处于家庭成长期的开始阶段,家庭责任重大。
4、从收入来看,工资收入占了主导地位。
5、从支出看,生活费占主要地位,各项费用的数额基本控制在合理的范围内,年度结余占收入的60.42%左右。
6、金融资产的一半集中于银行存款,收益率较低,无法实现资产的保值增值。
7、保险保障不合理,需要加强保障。
一、现金规划
王先生一家理财的来源基本为收支节余,虽然日常支出控制在合理范围内,但如能精打细算,还是可以在保证生活质量的情况下减少支出,为投资规划提供更多的资金。
王先生家庭收入主要为两人的工资收入,所以有必要通过购买保险来保障自己的收入能力。为妻子和自己购买商业性保险,以加强保障。
目前的1万元现金可以不动,王先生需要照顾孩子,赡养老人,所以应至少准备六个月的生活费用作为应急准备金。当然,这1万元除了存进银行之外,还可以投资于债券型基金,如工行代理的汇添富30天理财基金、工银7天理财基金、南方14天理财基金等,期限短,能获得较高的收益。
定期存款10万元和其他投资的13万元可重新做配置,因为王先生的理财观念保守,也就是承担风险能力偏低,所以建议选择工行的结构性存款和保本型理财产品,风险较低,收益较高。
二、购车规划
两年内购买15万元左右的轿车,现在年储蓄6万元左右,可以作为首付,其余部分可以通过工行的牡丹信用卡,办理汽车分期付款。购车前可到工行网点提升临时额度至9万元,3年内还清,每月还2700元左右,对生活压力不大。
三、子女教育规划
王先生家庭的主要理财目标是子女教育规划。儿子目前6岁,马上要上小学,可以选择基金定投,每月定投500元,定投12年,到孩子18岁时,可以积攒一笔教育金,作为孩子上大学的学费。另外王先生还可以为孩子购买一份终生受益的年金保险,可每年领取或分阶段领取生存金,在人生的每一个重要阶段(如升学、结婚、生子等)都能领取一笔稳定的资金支持,直至终身。
若选择将生存金留在保险公司分阶段领取,可享受复利增值的累积生息,购买该保险还可附加住院医疗保险、重大疾病保险等。
四、保险及退休规划
王先生每年年底有24000元的收入,减去支出7000元,剩余17000元。可以为妻子和自己购买一定的新华保险的“荣享人生”缴费20年,保费金额每年5000元。第一领取时间可从犹豫期次日开始,可领取首期保费的6%一直领到59周岁,如果不领取按复利方式分红。第二次领取返还保额的20%,第三次60到88岁每年返还保额的12%。而且每年还有客观的保额分红收益。
王先生需要为自己的退休做一下规划,如投资基金定投,作为一种长期投资的工具,基金定投可以在较长的一段时间内有效地摊低投资成本,并且在成本均衡的情况下,获得较高的收益。建议王先生可分别选择债券型基金定投、黄金基金定投、混合型基金定投来进行分散投资,可以有效降低风险。如果按照每月投资1000元,假设年化收益率5%计算,20年后预计本利可获41万元左右,足够夫妻两人日常生活开支。
(本文仅代表个人观点,据此入市风险自担)
王先生今年35岁,在环保局工作,职业稳定,妻子是一企业的文职人员,儿子6岁,家庭成员身体健康。夫妻每月总收入7000元(税后)。
1、家庭每月开支如下:
夫妻俩每月日常开支4000元(其中公用生活费:1500元,衣食费:2000元；交通费:300元,其他200元)；房屋为一次性购买,无还贷压力。
2、家庭财务状况
现有活期存款1万元,定期存款10万元,债券及基金、股票总金额13万元。
3、家庭目前及未来保障状况
本人现有保障:除基本社会保障外,无其他保障。家人投保状况:为儿子购买新华两全保险(分红型),10年期缴。每年缴3千元,每年返还分红。妻子没有购买保险。
1、家庭资产及现金管理
2、计划两年内购买一辆15万元左右的汽车
3、为儿子准备教育金
4、自己和妻子购买一份保险
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